«ААА» - не только обычная реакция людей в интернет-переписке на что-нибудь смешное. Это еще и высший кредитный рейтинг компаний. У человека тоже может быть свой кредитный рейтинг.
Зачем мне нужен персональный кредитный рейтинг?
Примерно за тем же, зачем кредитный рейтинг нужен банкам или заводам. Чтобы банки давали вам в долг, когда понадобится, причем столько, сколько вы просите, и под минимальный процент.
Естественно, все мы, когда обращаемся в банк или микрофинансовую организацию с просьбой о деньгах, хотим получить их как можно более быстро и дешево.
Кредитный рейтинг- показатель вашей финансовой надежности. Ваша финансовая репутация в конкретных цифрах.
Но чтобы этот рейтинг появился, вам нужно когда-нибудь взять первый кредит и тем самым начать «писать» свою кредитную историю. Именно кредитная история станет основой вашего будущего персонального кредитного рейтинга.
Что такое кредитная история?
Кредитная история - это официальный документ, который содержит полную информацию обо всех ваших кредитных обязательствах. Хранится она в специальных организациях – бюро кредитных историй.
В вашей кредитной истории записано, у каких банков, микрофинансовых организаций (МФО) или кредитных потребительских кооперативов (КПК) вы брали кредиты и займы в разное время. Кто и когда отказывал вам в займах и кредитах. Какие суммы вы занимали и как их отдавали. Там могут быть записи о неисполненном решении суда или взыскании долга судебными приставами за неоплаченные услуги операторов сотовой связи и ЖКХ. И даже сведения об алиментах.
Кредитная история расскажет, кто выдавал вам кредиты, кому уступали ваши долги, если такое приключение было в вашей жизни. И даже… кто запрашивал вашу кредитную историю. По закону такие запросы могут делать только те организации, которым вы сами дали на это письменное согласие.
До такого лучше не доводить, но в вашей кредитной истории может появиться и не слишком радостный пункт «признаки неисполнения обязательств». Это произойдет, если за 120 дней вы не заплатили по кредиту как минимум два раза подряд.
Как кредитная история превращается в персональный кредитный рейтинг?
В основной части кредитной истории может содержаться ваш персональный кредитный рейтинг (ПКР). Он показывает, как вы брали и отдавали кредиты до сих пор.
Персональный кредитный рейтинг – специальный показатель, который рассчитывает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).
Как считается персональный кредитный рейтинг?
С помощью специального математического алгоритма Национальное бюро кредитных историй тщательно "взвешивает" все записи вашей кредитной истории. И присваивает им конкретный численный балл.
Тут имеют значение многие нюансы. Например, количество и частота запросов на займы и кредиты: чтобы рейтинг был выше, не просите деньги сразу у нескольких банков и старайтесь не иметь одновременно несколько непогашенных кредитов. Считается, как и когда закрыты долги по кредитам. Досрочное погашение любого кредиты или погашение точно в срок без просрочек во время выплаты - плюс для вашего рейтинга. А вот просрочки по кредитам- главный враг вашего персонального кредитного рейтинга. Тут уже «ААА» и вовсе не от смеха придется кричать вашим кредиторам.
Итак, все ваши баллы посчитаны. Теперь у вас есть свой личный кредитный рейтинг. А у этого рейтинга есть численные значения - от 300 до 850 баллов. 300 баллов – самый маленький возможный рейтинг. 850 баллов - самый большой.
Как узнать свой персональный кредитный рейтинг?
Запросить персональный кредитный рейтинг можно в личном кабинете на сайте Национального бюро кредитных историй (https://person.nbki.ru). Чтобы сделать это, вам надо пройти процедуру регистрации и подтвердить свою личность через портал госуслуг. Это быстро и просто, а смысл процедуры в том, чтобы защитить ваши персональные данные от несанкционированных утечек.
Причем узнать свой рейтинг вы можете не раз в жизни, а столько раз, сколько сами захотите. Что логично: с каждый новым взятым или отданным кредитом, с каждой ситуацией, когда вы становитесь поручителем по чужому кредиту или созаемщиком, то есть берете кредит вместе с кем-то, ваш ПКР меняется.
Помните: Национальное бюро кредитных историй рассчитает ваш персональный рейтинг бесплатно.
Я знаю свой кредитный рейтинг: что дальше?
В данном случае подтверждается правило «знание- сила». Когда вы знаете значение вашего ПКР и видите, что оно ближе к минимальным 300 или максимальным 850, появляется возможность адекватно оценить свои шансы получить новый кредит.
Если ваш кредитный рейтинг высокий, скорее всего, вам легко дадут кредит в любом банке на любые цели. Причем, в некоторых крупных и уважаемых банках вы можете рассчитывать на спецпредложения и льготный процент. А вот низкий кредитный рейтинг сразу повышает вероятность отказа в кредите. Даже если вам его дадут, то меньшую сумму, под менее выгодный процент, на более короткий срок. Кстати, неоплаченные коммунальные платежи, если вы не платите постоянно или у вас большой долг за ЖКХ, тоже могут стать для банка поводом отказать вам в кредите.
Помните: кредитный рейтинг невозможно получить и тем более повысить, если вообще не брать кредиты. Начинать лучше с небольших потребительских и карточных. Их легче отдавать, а если вы делаете это вовремя или досрочно, ваш кредитный рейтинг непременно будет расти.