Мы давно пользуемся банковскими картами и редко задумываемся, какие они бывают. По большому счёту достаточно различать обычные дебетовые карты от кредитных, чтобы не оказаться в неприятной ситуации, как один мой родственник.
С ним приключилась такая история. При очередном получении пенсии в банке ему предложили оформить карту, чтобы не ходить к ним в отделение. Он согласился, а когда пришёл забирать эту карту, то получил “в подарок” ещё одну. Вторая карта оказалась кредитной, но по цвету почти не отличалась от простой. Счастливый пенсионер со спокойной душой использовал в магазинах то одну, то другую карту, не зная, что по кредитке нужно каждый месяц вносить минимальный платёж. Сообщения из банка о сроках и суммах такого платежа он воспринимал как приветы от мошенников. О долге по кредитной карте он узнал от сотрудника банка, когда решил поинтересоваться у него об этих частых смс-сообщениях. Хорошо, что потратил он не много, и дело не дошло до ареста счёта! Причиной этой проблемы было то, что на картах не было указано, кредитная она или нет. И поэтому внешне их отличить было просто невозможно.
Так что нам будет не лишним знать, какие карты бывают, и чем они отличаются друг от друга.
Деление карт по типу операций
- Дебетовые карты
- Кредитные карты
- Предоплаченные карты
- Карты рассрочки
- Виртуальные карты
Дебетовые карты
В России таких карт порядка 65% из ныне действующих. Дебетовые карты являются самыми понятными в использовании, потому что тратить по ним можно только свои деньги. Бывают случаи, когда банк позволяет использовать немного больше, чем есть на такой карте, но это большая редкость. По статистике самой популярной услугой при пользовании дебетовой картой является снятие наличных. В последние годы банки всё чаще платят %% на остаток, тем самым поощряя клиентов хранить деньги на карточных счетах. Условия по вкладам и карточным счетам почти не отличаются (до 5% годовых!), а вот возможность тратить и снимать с карты деньги в любое время является огромным плюсом.
Кредитные карты
Самые первые карты 70 лет назад были только кредитные, поэтому за банковской картой закрепилось название “кредитка”. У нас в стране первые по-настоящему кредитные карты появились в начале 2000-х годов. Банк Русский стандарт высылал их по почте своим клиентам, погасившим кредит! Получив такую карту, счастливый обладатель бежал к банкомату и снимал "все" 30000 рублей, предоставленные банком.
Однако, согласно тарифам, сумма наличных получалась почти на 8% меньше! Плюс сразу списывалось оплата за годовое обслуживание карты. В итоге клиент “попадал” на очередной кредит почти под 60% годовых!
В наши дни условия и тарифы по кредитным картам явно демократичнее из-за конкуренции среди банков. В зависимости от уровня ваших доходов, сегодня банк предлагает лимиты в разы больше 30000 рублей, но проценты по ним могут достигать и 40!
У современных кредиток появился льготный период (до 200 дней!), в течение которого можно пользоваться деньгами банка без процентов. Только вот определение начала и окончания этого периода у многих вызывает вопросы, поэтому банки на этом зарабатывают.
Чтобы привлечь клиентов, некоторые банки даже дают возможность снимать наличные со своих кредитных карт без уплаты комиссий, но для этого нужно соблюсти много условий.
Кредитные карты очень редко бывают с бесплатным выпуском, годовым обслуживанием и СМС-информированием. Чаще всего такие условия предлагают зарплатным клиентам, так как банк видит их доходы и расходы.
Предоплаченные карты
По большому счёту эти карты очень похожи на подарочные, только ими можно пользоваться как банковскими, но с некоторыми ограничениями. Их можно оформить и получить как в банке, так и в магазине. На предоплаченных картах никогда не указывают имени владельца, но расплачиваться ими можно везде, где их принимают, в том числе в интернете. Только вот потратить получится не больше изначально внесённой суммы.
Предоплаченную карту нельзя пополнить, невозможно снять с неё деньги и при утере она не перевыпускается и оставшаяся сумма не возвращается. Зато её можно передавать любому человеку!
Карты рассрочки
У неё много общего с кредитной картой, но нет возможности снимать деньги банка. Очень выгодна для покупок в магазинах-партнёрах, которые предоставляют рассрочку до 36 месяцев без переплат. График платежей нужно строго соблюдать, иначе будут начисляться штрафы и проценты за пользование деньгами банка. У карт рассрочки довольно много условий, но если их знать и выполнять, то выгода будет очевидной!
Виртуальные карты
Оформляются очень быстро и существуют только в электронном виде. Пользоваться виртуальной картой можно только в интернете. Наличные с такого счёта возможно снять только при закрытии карты в офисе банка. Она очень популярна из-за простоты оформления, быстроты выпуска и бесплатного обслуживания!
Деление карт по уровням в платёжных системах VISA и MasterCard
Международные карточные системы VISA и MasterCard ввели в оборот удобную градацию банковских карт по набору услуг, которые может получать держатель карты, и по стоимости этих услуг:
- Моментальные
- Стандартные
- Золотые
- Платиновые
- Привилегированные
Чем ниже уровень карты, тем меньшим набором услуг клиент может воспользоваться. Например, лишь некоторыми картами уровня Моментальные можно расплачиваться в интернете.
Как правило, банк заинтересован навязать своему клиенту карту высокого уровня, как более престижную, играя на человеческой слабости - тщеславии. Однако, иметь в кармане престижную карту не всегда выгодно, потому что вы можете так никогда и не воспользоваться возможностями дорогой карты. Поэтому, выбирайте уровень карты под свои личные требования.
Цены на услуги по карте называются “тарифами” и, как правило, публикуются на сайтах банков одновременно с указанием Условий, на которых данные услуги оказывает банк. Например, такой документ может называться так: “Сборник тарифов и процентных ставок для кредитных карт”.
Ниже в таблице приведены основные условия и тарифы на услуги по таким банковским картам:
В данной градации карты отличаются стоимостью обслуживания, лимитами на снятие наличных и набором привилегий. Кроме того, лимиты на сумму покупки в день или в месяц можно настраивать самому! Также возможно отключить услугу использования карты за границей.
В любом случае, при оформлении карты заранее уточняйте условия и тарифы. По картам одинакового уровня в разных банках они могут существенно отличаться! Это может быть связано, например, с проведением акции для быстрого привлечения клиентов.
Деление карт по уровню в платёжной системе МИР
Российская система МИР не имеет определённых уровней карт, как у международных VISA и MasterCard. В основном банки предлагают карты МИР для получения:
- зарплат
- пенсий
- социальных выплат
Условия обслуживания и тарифы по таким картам очень демократичные!
Тем не менее недавно появилась премиальная карта МИР “Supreme”. Она очень дорогая в обслуживании (2999 рублей в месяц!), но взамен клиенту предоставляются следующие привилегии:
- кэшбэк до 10%
- снятие наличных в любом банкомате без комиссии
- бесплатное СМС-информирование
- проход в бизнес-залы
- бесплатная страховка для выезжающих за рубеж
Вывод.
Какая бы банковская карта ни была в наших руках, надо понимать, что потратить денег больше, чем есть на её балансе не получится. А с кредитной картой вообще надо всегда помнить, что наличные снимать очень невыгодно, а образовавшийся долг нужно будет вернуть либо за льготный период, либо позже, но с процентами. Любая задержка по обязательным платежам может привести к штрафам и ухудшению кредитной истории.
Я очень вам рекомендую при получении банковской карты, изучайте внимательно действующие тарифы, чтобы потом не было мучительно больно за потраченные деньги.
Банки любят часто менять по-тихому условия обслуживания и тарифы в выгодную для себя сторону. Это уловка банка, на которой он неплохо зарабатывает. Такие обновления банк размещает на своём сайте или на стенде в отделении, не уведомляя каждого клиента персонально. При этом вы начнёте уже с завтрашнего дня платить новую комиссию за “бесплатную” услугу.
А у вас были такие случаи, когда условия по банковской карте резко менялись, и это привело к дополнительным расходам?
Банковские карты только на первый взгляд просты и понятны! Однако, у них имеется очень много подводных камней, которые прописаны мелким шрифтом в тарифах и договорах. О них я буду продолжать писать в дальнейшем.
И не стесняйтесь задавать вопросы в комментариях! Обязательно их обсудим. А если потребуется, то и разберём в отдельной статье!
Подписывайтесь на Мой канал и тогда Вы не пропустите новые публикации!
Предыдущие статьи по теме "О банковской карте просто!":
Статья 1. "Кто и когда её придумал?"