Лучший банк для кредитования каждый заемщик определяет для себя сам. Все очень индивидуально и цели у всех разные, поэтому и самый подходящий кредитор у отдельно взятого человека свой. Причем не всегда первостепенное значение имеет именно процентная ставка.
В этой статье мы подобрали те банки, которые чаще всего рекомендуют заемщики. К ним и нужно присмотреться, если вы хотите взять лучший и выгодный кредит наличными или кредитную карту.
При выборе кредитора заемщики обращают внимание на ставку, комиссию за оформление, срок рассмотрения заявки банком, комплект документов, доступные способы оформления и другие критерии. Многих привлекает возможность оформить кредит полностью удаленно (с подписанием документов у себя дома) или хотя бы подать онлайн-заявку, чтобы существенно сократить время оформления, силы и деньги на проезд.
Где лучше взять кредит: основные критерии для выбора
Взять деньги наличными можно в любом банке или МФО. Первый вариант подходит тем, кто не очень спешит, и не прочь прогуляться до банковского отделения.
Если же деньги нужны срочно, то банковское кредитование не подойдет. Во-первых, нужно будет дождаться ответа, хотя есть программы, по которым рассмотрение занимает всего 1-2 минуты. Это не значит, что так же быстро вы получите деньги.
Во-вторых, при обращении в отделение (для поездки в которое также нужно выделить время) или во время встречи с сотрудником-курьером в назначенном месте может прозвучать отказ, ведь ответ по онлайн-заявке является лишь предварительным. Окончательное решение звучит уже позже. Получается, что время потрачено зря.
Если деньги нужны срочно...
Так что, если необходимость в финансовой поддержке срочная, то вариант с банками нужно сразу же отсеять. Остается МФО, обращения в которые сегодня безопасно для клиентов, если кредитор числится в реестре Центробанка и работает с лицензией.
В микрофинансовой организации можно за 10-15 минут получить деньги на свою банковскую карту или виртуальный кошелек и сразу же ими воспользоваться на любые нужды. МФО не станет проводить серьезные проверки, а во многих случаях даже не проверит КИ. Это оптимальный вариант для срочного решения проблемы с деньгами.
Более того, сегодня самые популярные МФО выдают займы под 0%. Кстати, банкам по закону запрещено предоставлять кредиты без процентов, а микрофинансовые организации выдают такие ссуды новым клиентам при первом обращении. Срок обычно ограничен - не более 30 дней, а суммы до 35 тысяч.
Под 0% максимально быстро любым удобным для вас способом и без отказа выдадут деньги:
При оформлении через Госуслуги одобрение почти на 100%. Клиентам, имеющим учетную запись на государственном портале, доверяют все кредиторы. Кроме того, это позволяет существенно сэкономить время на заполнении заявки - данные автоматом переносятся с госпортала. Также в некоторых компаниях таким заемщикам выдают более крупные суммы - на 5-10 тысяч больше доступный лимит.
Стоит знать, что ставка под 0% действует только при погашении всей задолженности до указанной даты. Если клиент допустит просрочку или воспользуется продлением срока займа, то ему начислят проценты, а во втором случае еще и штрафы. Это нужно учитывать при выборе срока.
Если есть время подождать...
Тогда будет хорошо обратиться в банк, где деньги выдают на более продолжительный срок.
При выборе ориентируйтесь на следующие критерии:
- Процентные ставки и суммы, доступные в банке. Нужно уточнить, каким образом можно получить минимальную ставку и более крупную сумму.
- Требования к заявителям. Некоторые банки достаточно требовательные к клиентам - они желают видеть клиентов с идеальной КИ и высоким стабильным заработком. Также могут быть ограничения по возрасту, обычно максимальная планка по возрасту - 75 лет, лишь в Совкомбанке кредитуют пенсионеров до 85 лет. Есть и более лояльные банки, которые допускают небольшие просрочки в КИ и средний уровень заработной платы - такие предложения мы рассмотрим ниже.
- Условия по первоначальному взносу. Если деньги выдают на определенные цели, к примеру, на покупку авто, то может требоваться первый взнос - от 10% от стоимости из собственных средств.
- Кредитная история имеет важное значение для банков - они не хотят рисковать и сталкиваться с невозвратами. Банки предоставляют достаточно крупные суммы, поэтому ответственность и дисциплинированность будущего заемщика им очень важна. Состояние КИ напрямую влияет на размер процентной ставки и сумму, которая будет выдана клиенту. Чем выше кредитный рейтинг потенциального клиента, тем лучше условия он получит.
Кстати, если вы не знаете свою КИ, то можете получить ее всего за 5 минут при помощи специальных платных сервисов - Мой рейтинг, Правильная история, Кредитный рейтинг. Один запрос - около 300 рублей, а подписка на несколько месяцев - около 500.
- Доступные способы выдачи средств, есть ли без комиссии. На банковские карты, которые есть у клиента, банки деньги не перечисляют. Правда, такое предложение есть у Хоум Кредит и Ренессанс Кредит банков, но на практике деньги они выдают редко.
Банки охотнее выдают кредитные карты, а кредиты наличными они предоставляют на дебетовых картах, которые отправляют к заемщику вместе с курьером. При этом в первом случае при обналичивании взимается комиссия, а во втором - нет.
- Доступные способы погашения задолженности. Лучше выбирать банки с развитой сетью офисов и банкоматов, где заемщики могут погасить долг самыми различными способами. Если банк предлагает, к примеру, всего один вариант - у себя в кассе в отделении, то, скорее всего, клиент будет допускать просрочки, так как это неудобно.
Что касается досрочного погашения с пересчетом процентов только за использованный срок кредитования, то это есть во всех банках. Моратория нет уже несколько лет.
Как выбрать банк?
При выборе непосредственно банка нужно ориентироваться на следующие моменты:
- Рейтинг банка - его позиции в различных ТОПах.
- Срок работы учреждения на рынке и его репутация (соотношение положительных и негативных откликов).
- Развитость сети, доступность отделений и техустройств (банкоматов, терминалов) для обслуживания клиентов.
- Возможность обслуживаться удаленно.
- Наличие партнеров, в которых можно платить по кредиту без комиссии.
- Наличие специальных условий для постоянных клиентов, а также для особых категорий граждан - пенсионеров, студентов, работающих неофициально.
Вы можете рассмотреть кредитование наличными или получение кредитной карты с продолжительным льготным периодом. Второй вариант более подходящий, если нужна небольшая сумма на срок до 3 месяцев. Вы сможете рассчитаться по задолженности и не переплатить ни копейки.
Самая выгодная ставка
На самом деле ставка зависит не только от выбранного банка, но также и от ситуации самого клиента. В рамках одной и той же программы два клиента могут получить совершенно разные ставки.
Процентная ставка зависит от:
- Сумма и срок кредита: чем они больше, тем меньше процент, так как при долгосрочном кредитовании банк все равно получает с клиента хороший доход.
- Зарплатный клиент (или получающий пенсию на счет). Для таких заемщиков действуют скидки. Кроме того, им не нужно предоставлять справку о заработке, так как банк и так видит движение по счету. Также выдают более крупные суммы при условии дохода выше среднего.
- Место трудоустройства: сотрудники некоторых организаций могут иметь скидки в определенных банках. И, наоборот, для представителей профессий, связанных с опасностью и риском, ставки могут поднять.
- Договор страхования: при его подписании ставка снижается.
- Комплект документов: чем больше бумаг, подтверждающих финансовое благополучие, тем ниже ставка, так как банк больше уверен в возврате своих средств.
- Состояние кредитной истории. Чем она выше, тем ставка ниже. "Проблемным" клиентам неохотно одобряют, но при этом устанавливают максимальную ставку.
- Дополнительные гарантии для банка: если заемщик предоставляет обеспечение в виде поручителей или залога, то он получает более низкий процент.
Окончательную ставку и сумму, которые доступны клиенту, он узнает непосредственно перед подписанием договора. Эти параметры кредита могут отличаться от запрашиваемых.
Рассмотрим лучшие банки для кредитования на самых выгодных условиях
Кредиты наличными
⇒ ВТБ (от 5%)
⇒ Восточный (от 9%)
⇒ Тинькофф (от 8,9%)
⇒ Газпромбанк (от 5%)
⇒ Промсвязьбанк (от 5,5%)
⇒ СКБ (от 6,1%)
Кредитная карта - удобно для безналичных платежей и одобряют чаще
⇒ Тинькофф (от 12%)
⇒ Альфа-банк (от 11,99%)
⇒ Восточный (от18%)
⇒ Райффазен (от 29,9%)
⇒ ВТБ (от 11,6%)
Как добиться самого низкого процента по кредиту?
Пониженная процентная ставка возможна в определенных случаях:
- Обращаться лучше в те банки, в которых вы ранее оформляли кредит и успешно его погасили, либо вы являетесь его зарплатным клиентом или держателем дебетовой карты, либо открыли в нем депозит - в общем, то кредитно-финансовое учреждение, с которым вас что-то связывает. Для "своих" обычно предлагают более привлекательные условия.
- В анкете и при общении с сотрудником сообщайте только ту информацию, которая соответствует действительности. Не стоит врать, так как, скорее всего, банк об этом узнает. Кредиторы смотрят не только КИ, но также делают запросы в различные структуры, к примеру, в ПФР, налоговую и т.д.
Не стоит сильно завышать свой доход, особенно если банк запрашивает справку о доходах. Даже если такой документ не требуется, врать тоже не стоит, иначе будет отказано.
Также банк может узнать о недостоверной информации уже после выдачи кредита, тогда он потребует немедленно выплатить всю задолженность. Ничего страшного, если вы лишь немного завысите цифры, округлите, к примеру, так, как вам удобно - не 16400, а 17000 рубл.
Не стоит скрывать просрочки в прошлом - все равно банк получит эту информацию из БКИ. Не нужно обманывать, что вы больше не должны ни одному кредитору - это также легко проверить с помощью запроса КИ.
Вы можете только слегка снизить общую сумму остатка по всем имеющимся у вас кредитам (ведь не каждый пользуется калькулятором и говорит приблизительно).
- Запрашивайте только ту сумму, которую в состоянии погасить без особой нагрузки на ваш бюджет. Идеально, когда общая сумма всех выплат не превышает 40% от ежемесячного дохода, в противном случае либо предложат повышенную ставку, либо вовсе откажут. Если привлекается созаемщик или поручители, можно взять более крупную сумму. Также доступная сумма больше при наличии залога.
- При оформлении страховки получите скидку по ставке. Иногда лучше согласиться на подписание договора, чем отказываться от навязчивого сотрудника. Вы можете отказаться от страховки безе переплаты в течение 5 дней (по закону).
- Справка о доходах из бухгалтерии и иные бумаги, подтверждающие платежеспособность, помогут снизить процент. Скидка даже в 1% существенно снижает переплату при длительном кредитовании.
Если в банке отказывают в предоставлении ссуды или нет времени заниматься длительным оформлением, обратитесь в МФО. До 99% заявок одобряют всего за несколько минут и переводят деньги моментально.