В прошлой статье мы говорили с Вами про экономию при помощи кэшбэка. Далее, наверное, стоит поговорить, как можно экономить, или даже зарабатывать при помощи кредитных продуктов. Для этого, сначала нам необходимо немного погрузиться в теорию, разобраться с видами банковских кредитных продуктов, и понять, поможет ли кредитный продукт получить выгоду, для каких целей и каким продуктом стоит воспользоваться.
Что такое кредит?
Кредит - это денежная сумма, предоставляемая банком на условии возвратности, платности, срочности.
Из этого определения следует, что кредит стоит денег , и его будет необходимо вернуть в установленный срок .
Кредиты бывают с аннуитентным и дифференцированным платежом.
При аннуитентном платеже выплата происходит равными платежами на протяжении всего срока кредита. Платеж включает себя две части: платеж по основному долгу и платеж по начисленным процентам. При этом соотношение сумм платежа по основному долгу и по начисленным процентом постоянно меняется. Пример такого графика платежей изображен на схеме ниже.
Основное отличие дифференцированного платежа от аннуитетных платежей - это убывающий со временем размер платежа, при этом платеж по основному долгу всегда постоянный, а платеж по начисленным процентам постоянно меняется. При прочих равных условиях, общая сумма выплаченных кредитной организации процентов при дифференцированном платеже всегда ниже чем, чем при аннуитетном платеже, то есть кредит с дифференцированным платежом для заемщика значительно выгоднее. Именно по этой причине большинство банков отказались от данного вида кредитов. Пример такого графика платежей изображен на схеме ниже.
Также кредит может быть выдан в форме простого (классического) кредита, так и в форме кредитной линии. При кредитной линии банком устанавливается заемщику лимит задолженности, в пределах которого заемщик может расходовать кредитные денежные средства. Одним из примеров возобновляемой кредитной линии для физических лиц является кредитная карта.
Кредитные карты
Если вы планируете крупную покупку, например приобрести квартиру или автомобиль, и вам для этого нужна кругленькая сумма - скорее всего вы обратитесь в банк для получения кредита. Проблема заключается в том, что банк может быть не готов одобрить Вам необходимую сумму, и одной из причин может оказаться - отсутствие кредитной истории. Кредитная карта - это отличный инструмент для того, чтобы заработать кредитную историю, как положительную, так и отрицательную. Однако, это не единственное назначение кредитной карты. Кредитная карта - это еще способ получить в "рассрочку" или кредит необходимый товар или услугу в торговой организации, а также кредитная карта может помочь сэкономить или даже накопить денежные средства, но это тема одной из будущих статей.
В настоящее время банки предлагают кредитные карты с коротким (50-55 дней) и длинным (от 90 и более дней) грейс-периодом (льготным, беспроцентным) периодом.
Как видно из графиков - имеются различия в подходах в погашении задолженности по кредитным картам с коротким и длинным грейс-периодом, однако, общее между ними то, что если погасить задолженность в течение льготного периода - проценты по кредитной карте платить не придется. По кредитным картам с коротким грейс-периодом, особенность в том, что у держателя карты одновременно может действовать 2 льготных периода, которые длятся около календарный месяц (от отчетной даты до отчетной даты), при этом для погашения задолженности за предыдущий льготный период есть 20-25 дней после отчетной даты. По картам с длинным грейс-периодом срок льготного периода обычно считается с даты первой покупки после восстановления лимита. Чтобы погасить задолженность в беспроцентный период необходимо обязательно вносить минимальные платежи ежемесячно , а погасить полную задолженность необходимо до истечения срока льготного периода. Хотелось бы отметить, если не вносить минимальные ежемесячные платежи по картам с большим грейс-периодом, беспроцентный период действовать прекращает и процент на остаток задолженности будет начисляться со дня первой покупки.
Конечно, по любой кредитной можно погасить задолженность и после окончания грейс-периода, внося только минимальные платежи, но в этом случае на размер задолженности будут начисляться проценты.
Сегодня мы рассмотрели два основных вида банковских кредитных продукта. В будущих статьях я расскажу, как получить выгоду от классических кредитов и кредитных карт, а именно как сэкономить, или даже заработать на них.
Напишите в комментариях, пользуетесь ли Вы кредитами и на какие цели Вы их получали.
Я надеюсь, эта статья была для вас полезной! Ставьте лайк, подписывайтесь на канал! Спасибо за прочтение! До встречи!
FAQ
Одобрят ли мне кредит?
На этот вопрос здесь невозможно получить ответ вне банка, даже с какой-либо долей вероятности. Все дело в том, что каждый банк, принимая решение, одобрить выдачу кредита или отказать считает риск невозврата кредита. У каждого банка своя система расчета рисков, и каждый банк держит ее в строжайшем секрете. Может даже оказаться так, что имея постоянную работу, большую зарплату, хорошую кредитную историю с высоким кредитным рейтингом, Вам откажут в кредите в связи с тем, что вы живете в доме, где живет больше всего заемщиков этого же банка, не вернувших кредит. Но этого Вы никогда не узнаете. При этом другой банк одобрит выдачу большой суммы кредита под относительно невысокую процентную ставку.
Я хочу взять кредит, сколько я буду платить?
Для расчета суммы платежа по кредиту я пользуюсь либо вот этим сайтом, либо вот этим приложением (для Android устройств). Они помогут рассчитать примерную сумму платежа.
Стоит ли мне брать кредит на... или лучше накопить?
Все дело в значимости того, что Вы хотите приобрести и возможности оплатить покупку на момент ее совершения. Лично мое мнение, что если Вы не можете оплатить покупку в момент ее совершения, то и получать кредит не стоит (не касается кредитов на приобретение жилья или автотранспорта). Если Вы можете оплатить покупку в день ее совершения, стоит оформить банковскую "рассрочку", при условии отсутствия дополнительных страховок и гарантий на товар, с погашением "рассрочки" на следующий день. Подробнее на данной теме я расскажу в одной из будущих статей.
Я хочу погасить кредит досрочно/частично досрочно, могу ли я это сделать?
Согласно действующего законодательства банк не имеет права отказать в досрочном/частично досрочном погашении кредита, также банк не имеет права взимать за досрочное/частично досрочное погашение комиссию.