ИЗ ЦИКЛА СТАТЕЙ ИДЕАЛЬНЫЙ БАНК
В какой-то степени идеал финансового института, «его банковское совершенство» отражается в Базельском процессе
Но Базель – это скорее протектор современной финансовой системы от последствий деятельности её наиболее авантюрных субъектов, а также свод правил и законов минимизирующих риски, в то время как эталонный банк это – идеальная модель, оценить которую могут только субъекты финансового рынка. В этом смысле, если идеальный банк и возможен то, это был бы такой финансовый институт, в котором интересы всех участников рынка учитываются, и по возможности удовлетворены.
Но как примирить интересы акционеров, клиентов, менеджмента и простых сотрудников? Как сделать так, чтобы все они были довольны? И вообще возможно ли это? Есть ли компромисс между целями акционера нарастить капитал и желанием клиента получить лучший сервис и лучшие финансовые продукты по минимальной цене? Как ни странно подобный компромисс возможен.
Данный компромисс основан на том, что клиентела банков не однородна и соответственно у разных категорий клиентов могут быть различные запросы, на которые в свою очередь банкам проще (не технически естественно, а на уровне более адекватного коммерческого предложения) найти удовлетворительный ответ. Таким образом коммерческое предложение эталонного банка должно быть адаптировано под запросы конкретной категории клиентов.
Выигрыш банка в том, что клиент, входящий в определённую категорию, как правило имеет одну основную потребность, например - скорость получения финансовой услуги или продукта, или - более низкую цену, при том что в целом клиенты ориентируются на те лучшие предложения, которые существуют на рынке. Поэтому, идеальный банк – это такой банк у которого есть специфическое решение для удовлетворения основной потребности типичного клиента входящего в определённую категорию в получение финансовых продуктов и/или сервиса. При этом банк удовлетворяя основную потребность своих клиентов выигрывает комплексно, в том числе и финансово. Ведь даже предлагая более дешёвый кредитный продукт, для тех категорий клиентов, которые ориентируются на цену, банк может зарабатывать на более качественном управлении кредитными рисками. К примеру, кредитные продукты должны по определению быть дешевле для тех категорий клиентов у которых более качественная кредитная история, стабильные источники дохода, и более надёжные индикаторы оценки персональных рисков. В то время как сейчас ситуация далека от идеальной, - например: платиновая карта AmEx (выпускаемая для высшего сегмента клиентов) её обладателю будет стоить чуть ли не дороже чем потребительский кредит, который может получить заёмщик, персональные кредитные риски которого достаточно высоки.
А Вы уважаемый читатель? Как Вы думаете, можно ли примтирить интересы клиентов, менеджмента и акционеров?