Давайте разберем какие существуют риски для человека, который намерен пройти процедуру банкротства, если у него имеется залоговое имущество. Например, ипотечная квартира, либо автомобиль, который является предметом залога по кредитному договору - автокредит или же автомобиль заложен в другом финансовом учреждении либо является предметом залога по договору займа перед физлицом.
Прежде всего риски связаны с имущественными последствиями. Если у человека имеется какое либо залоговое имущество, то риск связан прежде всего с потерей данного имущества. Если у человека имеются долги с залоговым имуществом, а так же долги по иным потребительским кредитам и договорам займа. То тогда в рамках процедуры банкротства залоговое имущество подлежит реализации с торгов.
Как будут развиваться события?
Если у человека имеется залоговое имущество и имеются другие обязательства по потребительским кредитам и договорам займа, то при введении процедуры банкротства (без разницы по инициативе самого человека, либо по инициативе кредитора) будет назначен финансовый управляющий. Основная задача финансового управляющего - это выявить имущество должника на которое может быть обращено взыскание.
Так вот, если у человека имеется залоговое имущество, то это имущество подлежит реализации с торгов. Вырученные деньги с реализации будут направлены на погашение задолженности по конкретному кредиту, либо по конкретному договору.
В первую очередь эти деньги будут направлены на погашение задолженности перед залоговым кредитором. Будут направлены на погашение задолженности по конкретному договору, где предметом залога является то или иное имущество.
В этом и заключается основной риск.
В рамках процедуры банкротства, если у человека имеется залоговое имущество, то он рискует потерять данное имущество.
Но существуют варианты!
Как же это все обойти или как можно тактически правильно подойти к процедуре законного списания долгов в рамках процедуры банкротства?
1. Имеется ипотечная квартира.
Есть такое правило - правило единственного жилья. Правило единственного жилья не применяется к тем случаям когда имеется ипотечная квартира. Допустим, что кроме этой квартиры нет ни какого имущества, нет ни какого жилья, но при этом правила единственного жилья применены быть не могут. Потому, что есть залоговый кредитор. В случае просрочки, этот залоговый кредитор имеет первоочередное право на возмещение задолженности по конкретному кредиту - ипотеке. В данном случае правила единственного жилья применены быть не могут.
Но правило единственного жилья применяется в том случае если нет ни какого обременения, нет сведений о том, что эта конкретная квартира либо дом являются предметом ипотеки.
Так как же быть если у человека имеется ипотечная квартира, т.е. не закрытый ипотечный кредит?
1. Решить вопрос о закрытии данного ипотечного кредита. Если допустим, где-то находите возможность закрыть ипотечный кредит, то тогда ипотечный договор закрываете. Квартира переходит в собственность человека, ни каких обременений на эту квартиру нет. И эта квартира приобретает статус единственного жилья, т.е. приобретает иммунитет. И при наличии долгов (без разницы в рамках процедуры банкротства и без процедуры банкротства) эту квартиру забрать не могут. Поскольку применяется правило, о котором писалось выше.
Но правило единственного жилья действует в тех случаях, если у человека имеется только единственное жилье. Если у человека имеется второй объект недвижимости, тогда правило единственного жилья может быть применено только к одному объекту. Соответственно, если есть другие объекты, то они могут быть так же реализованы с торгов.
2. Продать ипотечную квартиру с разрешения банка. Деньги, которые будут перечислены с этой сделки, направить на погашение задолженности по конкретному кредиту, т.е. закрыть этот ипотечный кредит. И уже дальше рассматривать вопрос и возможность пройти процедуру банкротства. В этом случае есть возможность закрыть ипотечный кредит и останется какая-то часть денег. А это может быть выгодно. Как правило это выгодно в том случае, если был ипотечный договор и с момента оформления уже прошло достаточно много времени, т.е. несколько лет прошло с момента оформления данного ипотечного кредита. В таком случае можно пройти процедуру банкротства.
2. Имеется автокредит.
С автокредитом все сложнее. Если допустим, квартиру можно сохранить применив соответствующее правило, то с автомобилем так сделать не получиться.
Дело в том, что в рамках процедуры банкротства, даже если у человека имеется автомобиль, при этом он не залоговый, то этот автомобиль в любом случае будет подлежать реализации с торгов.
Как же можно подойти к процедуре банкротства в том случае, если у человека имеется залоговый автомобиль?
В данном случае необходимо рассмотреть вариант продажи этого автомобиля, погашение конкретного автокредита и уже потом идти на процедуру банкротства.
В этом случае есть так же вероятность какую-то часть денег оставить себе и потратить на собственные нужды. Но опять же, если выбираете данный вариант, то будет правильным проконсультироваться у юристов, которые будет заниматься сопровождением дела. Дело в том, что есть определенные нюансы, есть определенные сложности и риски.
Если не рассматривать вариант продажи залогового автомобиля, то необходимо быть готовым с ним расстаться. В данном случае важно понимать соотношение стоимости этого автомобиля и размера общих долгов. Если существует большой разрыв между этими величинами, лучше смириться с тем, что этот автомобиль будет реализован с торгов и выйти на процедуру банкротства, которая в целом гарантирует результат списания других долгов в том числе и по данному автокредиту.
Читайте и смотрите другие наши статьи
Как правильно рассчитать срок исковой давности по кредиту?
Топ-5 вопросов о судебных приставах
Разбор ситуации, когда коллекторы требуют возврата выплаченного долга.
Все ли долги спишут во время процедуры банкротства?
Ловушки кредитных карт и как их избежать
Подписывайтесь на наш канал и делитесь статьей в социальных сетях