В 2020 году средний срок ипотеки в России увеличился до 18-19 лет. Однако многие предпочитают рассчитаться с банками намного раньше заявленных сроков, воспользовавшись досрочным погашением ипотеки. Эта процедура традиционно вызывает большое количество вопросов – стоит ли погашать досрочно, как это сделать и когда, какую выбрать стратегию.
В рубрике #ипотека отвечаем на самые часто задаваемые вопросы про досрочное погашение ипотеки.
А если у вас остались вопросы, вы можете задать в комментариях.
Зачем погашать ипотеку досрочно?
Досрочное погашение ипотеки выгодно заемщику, поскольку проценты начисляются за время фактического использования кредита. Таким образом, чем меньше срок кредита, тем меньше переплата по нему.
Досрочное погашение ипотеки также в некоторых случаях снижает кредитную нагрузку.
Помимо того, полное досрочное погашение ипотеки снимает квартиру с залога у банка. Пока заемщик выплачивает ипотеку, без согласования с финансовой организацией квартиру нельзя продать, подарить, обменять, полноправно распоряжаться. Досрочное погашение снимает это обременение.
Какие есть варианты досрочного погашения ипотеки?
Есть два возможных варианта погашения ипотеки:
- Сокращение срока ипотеки. По этой схеме уменьшается срок кредита, а размер ежемесячного платежа остается неизменным.
- Уменьшение суммы ежемесячного платежа. При такой схеме срок кредита остается прежним, но сумма ежемесячного платежа становится меньше.
Эти два варианта можно комбинировать. Например, сначала сократить сумму ежемесячного платежа, но продолжать выплачивать полную сумму. Небольшие переплаты затем позволят уменьшить срок кредита.
Какую схему досрочного погашения выбрать?
Если вы хотите избавить себя от излишних переплат, поскорее закрыть кредит и снять залоговое обременение с квартиры, больше всего вам подойдет стратегия сокращения срока кредита.
Если вы хотите снизить свою кредитную нагрузку, например, у вас есть еще один кредит, то оптимальным вариантом будет уменьшение суммы ежемесячного платежа.
Когда начинать досрочно гасить ипотеку?
Лучше всего начинать гасить ипотеку досрочно, в первый год, сразу после ее получения. Дело в том, что проценты рассчитываются по остатку основного долга, а это значит, что максимальные переплаты по кредиту приходятся на первые несколько лет.
Есть несколько источников средств для досрочного погашения :
- Получить налоговый вычет до 390 тыс. руб.
- Получить материнский капитал до 639 тыс. рублей;
- Получить отцовский капитал (при рождении 3-го ребенка с 01.01.2019 года) – 450 тыс. рублей.
Как досрочно погасить ипотеку?
Чтобы внести досрочный платеж по ипотеке (полный или частичный) необходимо написать заявление в офисе банка или через личный кабинет в онлайн-банке.
При частичном погашении условия ипотеки пересчитываются, и банк направляет вам скорректированный график платежей.
При полном погашении банк отправляет вам справку об отсутствии задолженностей.
Точные условия погашения отражены в вашем ипотечном соглашении.
Вопреки мифам, досрочное погашение не влияет негативно на вашу кредитную историю, если соблюдать все условия.
