Три причины выбрать брокера с выводом дивидендов и купонов с ИИС + финхак по ускоренному снятию денег

У некоторых брокеров есть опция зачисления дивидендов и купонного дохода не на ИИС, а на карту (банковский счет). В чем выгода такого подхода? Стоит ли обратить внимание только на таких брокеров или этот пункт не слишком важен для инвестора.

Давайте разбираться.

Лично я вижу три причины, когда стоит обратить внимание на ИИС с возможностью выводов дивов и купонов. Одна из них корыстная, вторая связана с удобством и спокойствием (в большей частью мнимым), ну а третья притянута за уши.

Причина №1 - Жизнь на капитал

Вы открыли ИИС, вносили средства на счет и через несколько лет настал такой момент, когда вы можете уже не пополнять счет, а тратить деньги.

И вот здесь нам пригодится возможность вывода прибыли без закрытия ИИС. Естественно схема будет работать только с облигациями и дивидендными акциями. Владельцы ETF пролетают.

В реальности наверное мало кто может себе позволить жить на капитал, поэтому схема не для всех. Да и когда ИИС перестали пополнять, наверное есть смысл закрыть его и перенести активы на обычный брокерский счет у которого нет ограничений на вывод.

Статья в тему: ФИНХАК - совмещаем вычет по ИИС и ЛДВ

Хотя с другой стороны у ИИС есть небольшой чит. Все налоги на прибыль полученные внутри ИИС (кроме дивидендов) удерживаются только при закрытии счета. Пока вы не закроете ИИС - налоги платить не придется.

Причина №2 - Форс-мажоры

Средства на ИИС замораживаются минимум на 3 года и вывести раньше срока без потери налоговых льгот нельзя. В жизни человека могут случаться непредвиденные ситуации, когда нужны деньги, а взять их кроме как с ИИС неоткуда.

Досрочное закрытие ИИС - что теряет инвестор?

И функция вывода дивов (купонов) на первый взгляд выглядит весьма полезной. Опять же если у вас средства вложены в биржевые фонды, которые всю прибыль реинвестируют, то схема вывода не будет работать.

Давайте порассуждаем сколько можно будет вывести денег с ИИС?

Облигации дают купонный доход в среднем 6% годовых. Выплаты 2 раза в год. Даже если у вас весь капитал вложен в одного эмитента, то вы можете выводит аж 3% раз в полгода. А если деньги распределены по разным бумагам, то эти жалкие три процента будут размазаны на несколько месяцев.

Аналогичная ситуация и с акциями. Про американские бумаги промолчу - средняя дивидендная доходность в 1,5-2% в год - вообще слезы.

По российским бумагам немного интереснее. Дивидендная доходность на уровне облигаций и выше. По некоторым бумагам в несколько раз выше. Но опять же, выплаты будут растянуты по времени и различным эмитентам. Вряд ли инвестор в портфеле имеет акции только одной-двух компаний.

Основная часть выплат приходится на конец весны-начало лета (май-июль). В остальное время денежный поток от дивов значительно ниже.

Главных недостатка вижу два:

1. единовременные выплаты невелики. Например, купленные облигации десяти эмитентов будут приносить ежемесячно в районе полпроцента от капитала. С суммы в 100 000 тысяч - это пятьсот рублей. С полмиллиона пять тысяч в месяц - для большинства эта сумма погоду не сделает.
2. не подстраиваются под наши хотелки . Срочно понадобились деньги в декабре. А в портфеле допустим акции Газпрома и Сбербанка - ближайшая выплата по которыми только через полгода. Выводит прибыль на карту можно, да только в ближайшие месяцы ничего не светит.

Правда есть способы искусственно увеличить размер выводимых сумм с ИИС в самое главное, в  нужное для нас время. Об этом чуть ниже.

[caption id="attachment_13005" align="aligncenter" width="604"] Выводим прибыль с ИИС[/caption]

Причина №3 - Увеличиваем размер вычета

Когда открыт ИИС типа А - владелец счета может получать вычет в размере 13% с суммы пополнений. Проблема может состоят в том, что не у каждого есть возможность претендовать на максимально возможный вычет в 52 тысячи. Для этого нужно пополнять ИИС в течении года на 400 тысяч.

Многие вкидывают на ИИС по мере возможности по 5-10, 15-20 тысяч ежемесячно. В итоге часть вычета остается не использована и сгорает. Обидно.

Вывод дивидендов на карту позволяет закидывать деньги обратно на ИИС. И это будет считаться новым пополнением, с которого можно получить дополнительные 13%.

Пример.

В течении года вы внесли на ИИС - 100 000 рублей. Налоговый вычет на который вы можете претендовать - 13 тысяч рублей.

На внесенные деньги вы покупаете акции компании "Обмани ИИС" с дивидендной доходностью 10%. Со ста тысяч - размер дивидендов составил 10 тысяч, которые были зачислены вам на банковскую карту. Правда с этого еще удержали 13% налогов. В итоге вы получите 8,7 тысяч на руки.

Вносите 8 700 обратно на ИИС - получаете право на возврат 13% с этой суммы. Таким образом вы только что заработали из воздуха 1 131 рубль.

При аналогичных условиях (пополнение ежегодно своими на 100 тысяч), на второй год вы можете получить сверху уже 2,3 тысячи, на третий в районе 3,5 тысяч и так далее. По мере роста срока жизни ИИС (и капитала на счете) будет увеличиваться выгода от "халявного вычета".

Соответственно, мы рассчитали выгоду от пополнения только на 100 000 в год. При пополнения на 200-300 тысяч в год, выхлоп умножаем в 2-3 раза.

Серые схемы вывода денег с ИИС

При желании можно увеличить размер выводимых суммы с инвестиционного счета в разы. Я применял их несколько лет назад вполне успешно на облигациях. Правда тогда ставки были повыше раза в 1,5-2 и налог с купонов не брался. Хорошие были времена ....

Как это работает?

Вариант 1 - Простой

Покупаем бумаги с ближайшей датой выплаты (купоны или дивиденды). После выплаты (отсечки) скидываем бумаги, покупаем следующие по такому же принципу. В итоге в зависимости от выбранного периода буквально за пару-тройку недель можно вывести в среднем процентов 20-25 от капитала.

Используя схему нужно помнить про налоги (с выводимых средств будет сниматься 13%) и просадку (дивидендный гэп, когда котировки уменьшаются примерно на величину уплаченных дивидендов).

Вариант 2 - с помощью брокера

Ищем бумагу с ближайшей датой выплаты. Но покупаем не только за свои, но и на заемные (маржинальное кредитование у брокера). Ставки в среднем 12-18% годовых. Займ нам потребуется буквально на два дня. И много денег на кредите мы не потеряем.

В итоге мы получим (выведем со счета) в разы больше дивидендов. Правда и налогов заплатим больше.

Вариант 3 - экстремальный

Совмещаем первых два способа вместе: покупаем бумаги с использование заемных средств + повторяем схему покупки несколько раз подряд. За короткий срок в принципе реально вывести с ИИС больше половины средств.

Все вышеописанные фокусы по выводу с ИИС безопаснее проводить с облигациями. У них более предсказуемые и менее волатильные котировки. Цена на акции после дивидендной отсечки могут вести себя по разному - упасть намного ниже, чем выплаченные дивиденды (что может съесть всю выгоду). Плюс не забываем про повышенные торговые издержки.

Как вы относитесь к такой схеме вывода с ИИС? Делали (или планируете сделать) что-то подобное для накрутки налоговых льгот?

Ставьте 👍 , если статья понравилась. Если все плохо - заслуженный 👎 !!!

Есть что добавить? Не молчи! 🗣🗣🗣 Поделись в комментариях!

Подписывайтесь на мой ДЗЕН-канал про инвестиции и финхаки. Еще есть Телеграм и классический блог - Vse-dengy.ru