Сегодня многие банки выпускают кредитные карты с льготным периодом в 90, 100 и более дней. Грейсы в 55 дней кажутся уже неактуальными и минимально выгодными для клиентов.
100, 120 дней без процентов - такие предложения кажутся довольно заманчивыми. Неужели реально не платить по процентам 3-4 месяца? Могут ли банки себе позволить давать кредитополучателям пользоваться деньгами бесплатно? Давайте разбираться.
Еще 2-3 года назад карточки со ста днями бесплатного периода казались необычными и предлагались лишь некоторыми банками. Сегодня в условиях огромной конкуренции подобные программы представлены чуть ли не в каждом крупном банке.
На первый взгляд кажется, что выдавать такие карты банкам совсем невыгодно. Ведь клиент снимает большую сумму и может ее не возвращать несколько месяцев, а свой первый доход с этого заемщика банк получит, если вся сумма не будет возвращена в срок и будут начислены проценты.
Казалось бы, отличный способ пользоваться заемными деньгами и при этом никогда не платить лишнего банку. На самом деле далеко не всем удается выполнить правила льготного периода. Постоянно появляются ранее неизвестные расходы - то в отпуск за границу хочется, то новое увлечение, то вдруг решился обновить гардероб. То есть, пластик с большим льготным периодом есть, а вот правильно его использовать не получается.
Не может быть такого, чтобы банк работал невыгодно для себя, такие кредитные учреждения всегда и из всего желают получить прибыль. В реальности карты с продолжительным льготным периодом, в первую очередь, выгодны именно банку, а для клиентов оказываются не такими привлекательными, как это звучит.
Как все происходит? Рассмотрим на примере
У человека зарплата 50000 руб. и есть карта со стандартным грейсом в 55 дней. В течение месяца он активно пользуется пластиком и тратит около 30 тысяч, а в следующем месяце до 25-го числа спокойно отдает эту сумму со своей зарплаты.
Теперь представим, что тратить деньги без оплаты этот человек может не 1 месяц, а три. В итоге его расходы при активном использовании составят 90000 руб. Сможет ли он в оставшиеся 10-15 дней отдать такую сумму, которая почти в 2 раза больше его заработной платы? Вряд ли. Так он и попадает на проценты, так как условия грейса уже не соблюдены.
Обычно так и происходит на практике. Попасть в льготный период удается тем, у кого зарплата значительно превышает расходы по карте, или тем, кто очень дисциплинированный и может вносить каждый месяц потраченную сумму за прошлый месяц несмотря на то, что банк это не требует.
То есть, если этот же человек, имеющий 100 дней беспроцентного периода, будет ежемесячно возвращать сумму, потраченную в прошлом месяце, то он легко рассчитается с картой и до конца льготного периода. Кстати, внесенными деньгами можно сразу же пользоваться. Поэтому по сути человек будет совершать операции в пределах одного лимита.
В нашем случае 30 тысяч потратил, столько же внес, деньги стали снова доступны. Опять потратил 30 тысяч, снова внес, и т.д. Только таким способом людям со средним доходом удается сохранить льготный период. Так что в принципе большой период в 100 и 120 дней ничего не меняет для человека. Чтобы к установленному сроку вся сумма была на счете и не было переплаты, он и так будет ежемесячно возвращать взятую в прошлом месяце сумму. Ничего отличного от стандартного периода в 55 дней.
Однако, с другой стороны, продолжительный льготный период позволяет чуть-чуть опоздать с оплатой в следующем месяце, ведь в запасе есть еще время.
Расчет у банков такой - чем длиннее грейс-период, тем меньше заемщиков могут погасить нужную сумму в установленные сроки. Стоит отметить, что по таким картам вне льготного периода выше процент, чем по классическим. То есть, оформляя подобную карту, клиент не только не успевает уложиться в заданные сроки, но еще и переплачивает больше.
Поэтому нужно хорошо подумать перед тем, как оформлять такую карту. Если же вы хотите взять небольшой лимит и доход у вас выше среднего или вы очень дисциплинированный заемщик и умеете правильно распределять свой бюджет, то эта карточка вам подойдет.
Взять карту с большим грейс-периодом можно в таких банках, как:
- ВТБ - 110 дней.
- Альфа банк - 100 дн.
- Тинькофф - 55-120 дн.
- Восточный - 90 дн.
- Райффайзенбанк - 110 дней.
- Ситибанк - 180 дней.
Если же у вас нет уверенности, что вы устоите перед соблазном потратить больше, чем сможете вернуть, то вам стоит присмотреться к обычным кредитным картам со стандартным 55-дневным льготным периодом и хорошим кэшбэком. Тем более, что процент по ним будет ниже.