Россияне находятся не в самом лучшем положении: тот или иной кредит есть у каждого второго. Такое исследование провел в августе 2020 года Райффайзенбанк.
У 46% опрошенных граждан оформлен только один заем, у 34% – два, а у 20% взято три и более кредита. Задолженность не превышает 100 тысяч рублей у 40% респондентов. У 38% имеется долг в размере от 100 до 500 тысяч рублей. У 22% ссуда взята от 500 тысяч рублей и более.
В большинстве случаев, когда граждане берут кредит на сумму «500+» тысяч рублей, речь идет об ипотеке. Это жилищный кредит, который выдается обычно на 15-25 лет. И каждый месяц, вне зависимости от обстоятельств, заемщики должны отдавать банку львиную долю своего заработка.
Это тяжело – как финансово, так и психологически.
Поэтому при первой же возможности россияне стремятся уменьшить свою долговую нагрузку. Сделать это можно разными способами, в том числе – с помощью рефинансирования.
Стоит отметить, что данный банковский инструмент с каждым годом набирает все большую популярность. Если раньше заемщики опасались, что перекредитование не будет слишком выгодным и негативно отразится на их репутации, либо не хотели с ним связываться по каким-то другим причинам, то теперь ситуация изменилась.
В 2020 году около 234 тысяч семей воспользовались такой возможностью – на общую сумму 600 млрд рублей. Это абсолютный рекорд за всю историю рынка.
Обратите внимание: рефинансирование – это НЕ реструктуризация кредита, когда заемщик оказывается в тяжелом положении и не может далее вносить платежи! Это улучшение текущих условий, желание легальным способом сократить свои расходы.
Рефинансирование – это нормальная практика, которая никак не влияет на репутацию заемщика и не отражается негативно на его кредитной истории.
Конечно, условия для рефинансирования сложились за последнее время просто идеальные. Ключевая ставка ЦБ РФ достигла своего минимума: она держалась в размере 4,25% с конца июля 2020 года по конец марта 2021 года. С 22 марта она поднялась до 4,5% – но это все равно очень низкий показатель. Соответственно, на все ипотечные продукты были максимально низкие ставки.
«Средний» жилищный заем сегодня выдан под 10-11%, а перекредитоваться можно где-то под 8%.
Благодаря такой разнице выгода для граждан окажется весьма ощутимой. Особенно для тех, кто брал квартиру в 2015 году, кода ставки по ипотеке достигли рекордных 14-14,5% годовых.
Рефинансировать ипотечный кредит можно как в своем банке, так и в стороннем.
Раньше финансовые организации чаще всего отказывали своим клиентам в этой возможности. Их можно понять: зачем предоставлять более выгодные условия заемщику и терять свой доход, если можно этого не делать? Сейчас времена изменились, и в условиях высокой конкуренции всем приходится быть более гибкими.
Однако не спешите с ходу соглашаться на те условия, которые дает вам банк, выдавший ипотеку. В других местах предложение может оказаться более выгодным. Вот список банков с самыми низкими ставками по рефинансированию на текущий момент:
- АО «Банк ДОМ.РФ» – от 6,7%;
- ПАО «МИнБанк» («Московский Индустриальный Банк») – от 6,9%;
- ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» – от 7,19%;
- ПАО Банк «ПФ Открытие» – от 7,5%;
- ПАО «Возрождение» – от 7,75%;
- ПАО «АК Барс» Банк – от 7,77%;
- Банк ВТБ – от 7,9%;
-ПАО «Сбербанк» – от 7,9%;
- АО «Райффайзенбанк» – от 7,99%;
- АО «Альфа-Банк» – от 7,99%;
- ПАО «БАНК УРАЛСИБ» – от 7,99%;
- ПАО «БАНК Зенит» – от 8%;
- ПАО Банк ГПБ («Газпромбанк») – от 8,3%.
Столь низкие базовые ставки возможны лишь при соблюдении ряда условий.
Надо являться зарплатным клиентом банка, не отказываться от оформления страхования жизни и т.п. Отсутствие любого из этих пунктов приведет к увеличению кредита как минимум на 0,5% и выше. Иногда банки дают дополнительные скидки – за полную онлайн-заявку, оплату единовременного платежа и др.
Рефинансировать ипотеку стоит в том случае, если разница в процентных ставках достигает хотя бы 1,5-2%, а выплаты по ней не «перевалили» еще за половину срока.
Когда остаток небольшой, то проще никуда не дергаться и закрывать кредит в текущем банке. Дело в том, что в большинстве случаев платежи первых нескольких лет состоят почти сплошь из процентов. Доля основного долга в них минимальна. И схема погашения нового кредита будет, скорее всего, аналогичной. Плюс придется потратиться на новую страховку, оценку имущества и прочие обязательные моменты.
Выгода при рефинансировании зависит от остатка по кредиту, процентной ставки и иных факторов. Она может составить как 3 тысячи, так и 8-15 тысяч рублей.
Список документов для рефинансирования обычно стандартный. Нужен паспорт, еще один документ для подтверждения личности (ИНН, СНИЛС, водительские права), копия трудовой книжки, справка по форме 2-НДФЛ, справка об отсутствии задолженности и предыдущий кредитный договор. Также каждый банк может попросить предоставить ему дополнительные бумаги.
В течение 10 дней банк рассмотрит заявку и сообщит свое решение.