На сегодня ипотеку выплачивает почти каждый второй житель мегаполиса. И, конечно, всем хотелось бы ее побыстрее закрыть или хотя бы уменьшить сумму ежемесячного платежа.
Считается, что если вовремя и со знанием дела воспользоваться услугой рефинансирования, то можно уменьшить размер остатка по выплате ипотечного займа чуть ли не на полмиллиона, а то и больше.
И, кстати, это не миф, созданный ушлыми маркетологами. А самая что ни на есть правда. Как рефинансировать ипотечный займ с максимальной выгодой — рассказываем в сегодняшнем материале.
Немного теории: что такое рефинансирование?
Рефинансирование — это возможность перекредитовать имеющийся займ, чтобы уменьшить его сумму или срок выплаты. Данной услугой можно воспользоваться, обратившись другую финансовую организацию, где более выгодные условия и выше лояльность.
Отметим, что рефинансирование — это не акт доброй воли от банка. Банкам выгодно рефинансировать кредиты, так они получают надежного клиента и увеличивают доход.
Рефинансирование сегодня
За последние три года ставки по кредитам в России значительно уменьшились, преодолев исторический минимум российского рынка экономики. Так, средняя ключевая ставка практически год держится на уровне 4,25%. Следовательно, средняя ставка рефинансирования составляет 8%. Минимальный процент 7,69%.
По заявлению главы Центробанка РФ Эльвиры Набиуллиной, возможно, в ближайшем будущем ставки упадут еще.
Поэтому, если вашему ипотечному кредиту 2-3 года, задумайтесь о его рефинансировании. Так как за последние годы ставка снизилась практически на 3 пункта.
Когда рефинансирование действительно выгодно?
Ипотека оформлена 3-5 лет назад
В данной ситуации рефинансирование будет очень выгодно, так как именно в первые годы заёмщик выплачивает самый высокий процент. Если у вас совсем свежий кредит на долгий срок, рефинансирование поможет уменьшить количество лет — значит, и сумму переплаты. Даже если по какой-то причине банк откажет в сокращении срока кредита, ежемесячный платёж всё равно уменьшится. Так вы можете подкопить и попробовать досрочно погасить ипотеку.
Если рефинансирование уменьшит процент хотя бы на 2 пункта
Суть в том, что любое перекредитование включает в себя дополнительные расходы, а также трату времени. Поэтому, чтобы мероприятие окупилось, разница в процентной ставке должна быть хотя бы 2 пункта.
В семье скоро родится первенец
Напомним, что родители первенца в праве получить материнский капитал в размере 483 881, 83 руб. Его можно потратить в том числе и на закрытие части долга или процентов по ипотеке. Однако, рефинансировать кредит лучше до рождения ребенка.
В семье ожидается второй или последующий малыш
С 2018 года в РФ родители двух или более детей в праве получить семейную ипотеку. Средний процент по ней составляет 4,5%. Единственное условие — второй или последующий ребенок должен родиться в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. Сумма первоначально взноса в этом случае составляет 20%. Срок кредита — не более 30 лет.
Семейная ипотека распространяется только «свежее» жилье. Поэтому можно рефинансировать только тот, который взят для покупки квартиры в новостройке.
Ситуации, когда невыгодно рефинансировать кредит
Если ипотека оформлена менее года назад
Большинство банков просто не дадут сделать рефинансирование.
Если ипотека уже выплачена наполовину или срок перешел за экватор
В этом случае перекредитовние будет просто нелогичным и маловыгодным. Конечно, если схема выплат аннуитетная. Основные проценты банку уже отданы, а долг банк не станет уменьшать.
Если маткапитал был вложен в ипотеку
Такое рефинансирование несет в себе множество подводных камней. Так как нужно будет согласовать сделку с органами опеки. Также банки не любят проводить манипуляции с таким жильем, ведь всем должны быть выделены доли, в том числе несовершеннолетним.
Сколько стоит рефинансирование
Рефинансирование — процедура более простая в сравнении с получением ипотеки. Однако оформлять ряд документов все равно придется. Некоторые из них достаточно дорогие.
Например, страховка жизни и имущества. При рефинансировании в другом банке ее нужно снова оформлять. Средняя стоимость примерно составляет 1% от остатка ссудной задолженности и зависит от возраста, пола, профессии клиента. Выгоднее всего в этом случае дождаться окончания страхового периода.
Еще одна трата — оценка квартиры. Данная процедура будет стоить вам около 5-7 тысяч.
Если заемщик состоит в браке, потребуется нотариальное согласие жены или мужа. Стоить это будет около 1500 рублей.
Перед тем, как рассматривать рефинансирование ипотеки как способ сэкономить на выплате займа внимательно взвесьте все «за» и «против». Таким образом вы обойдете возможные подводные камни и выиграете деньги. Ну или время.