Кризис вынуждает бизнес искать баланс межу экономией и лояльностью при заключении договоров страхования сотрудников.
С одной стороны, экономический кризис вынуждает бизнес оптимизировать затраты. Поэтому ряд компаний урезают соцпакеты персонала, отказываясь от ДМС, что приведет к некоторому сокращению числа страхователей. С другой стороны, пандемия показала, что в кризисной ситуации поддержка сотрудников становится критически важным условием сохранения эффективности бизнеса. Этот аргумент станет важным фактором формирования спроса на услуги по полисам ДМС, уверены участники страхового рынка.
На вебинаре РБК Петербург генеральный директор ООО «Совет по страхованию» Юрий Волков и генеральный директор страховой группы «Капитал-полис» Алексей Кузнецов рассказали, как остаться в числе тех, кто продолжает пользоваться программами корпоративного ДМС, без сокращения объема услуг, входящих в страховку.
ЖДЕМ ОТЛОЖЕННЫЙ СПРОС
— Как 2020 год прошел для страховых компаний?
— Алексей Кузнецов : Как и для многих отраслей 2020 год для рынка медицинского страхования был неожиданным. Из-за локдауна снизился спрос на медицинские услуги, частные медицинские клиники оказались в очень плохой ситуации — по итогу второго квартала их финансовые результаты были удручающими. Потом ситуация улучшилась, и страховые выплаты начали нарастать. По итогам 2020 года ситуация для рынка ДМС оказалась не самой худшей — как и предполагалось, страховая премия осталась на том же уровне, что и в 2019 году.
Юрий Волков : По данным ЦБ РФ количество договоров страхования ДМС уменьшилось почти вдвое. На первый взгляд, это катастрофа, однако средняя страховая премия увеличилась при этом на 10 тыс. руб. и достигла 18 тыс. руб. На мой взгляд, это результат того, что с рынка временно ушло страхование иностранной рабочей силы, и в этом нет никакой катастрофы. Мы приблизились к нормальной стоимости страхования для сотрудников корпоративного клиента. Для страховщиков год был отличный, несмотря на всю ситуацию в стране. Коэффициент убыточности в 85% за 9 месяцев 2020 года оказался лучшим за всю историю наблюдений. Такой финансовый результат дает основание полагать, что цены для страхователей повышаться не должны.
— Какие особенности рынка ДМС проявятся в 2021 году?
— А.К : Мы исходим из этого, что ситуация будет сложнее, чем в 2020 году. Сложность связана с тем, что суммы, которые выплачивают страховщики, начнут расти из-за отложенного спроса на медицинские услуги. Также страховые компании будут вынуждены платить за определенные медицинские услуги, связанные с «ковидом». Вообще коронавирус — не страховой случай, но до постановки диагноза. Пока диагноз не поставлен, страховые компании оплачивают диагностику — это могут быть и тесты ПЦР, и КТ, и визиты врачей на дом. Комплекс этих факторов приведет к тому, что финансовый результат 2021 года будет хуже, чем в 2020 году.
— Иными словами, ожидать роста цен на услуги ДМС все-таки надо?
— А.К. : Мы не планируем существенно повышать цены в этом году. Думаю, у потребителей в целом может измениться запрос на страховые программы.
— Как именно — в сторону упрощения?
— А.К. : Запросы, связанные с упрощением программ страхования действительно есть. Хотя у нас за последние годы безумная борьба клиентов за уменьшение цены привела к тому, что упрощать программы уже некуда. Этот путь, который мне очень не нравится.
— Будут ли в 2021 году услуги, связанные с лечением «ковида» включаться в ДМС?
— А.К. : Работодателю было бы интересно, чтобы такие риски включались в пакеты, но, как правило, в стандартные пакеты они не включаются. На сегодня COVID-19 считается особо опасной инфекцией, и она не входит в стандартные покрытия страховок. Единственное, что есть — это некоторые программы лояльности для корпоративных клиентов, когда в стандартные пакеты страхования включается не лечение «ковида», а организация дополнительного сервиса в случае заболевания. Например, возможность вызова бригады частной скорой помощи, представление более комфортной палаты в стационаре. При этом оплата стационарного лечения происходит за счет средств ОМС.
ЗАКУПОЧНЫЕ ПУЛЫ
— Я слышала, что один из способов снизить затраты на ДМС — создавать закупочные пулы. В чем их суть?
— Ю.В. : Цель закупочного пула — объединить группу разных юрлиц для выбора одной страховой компании для заключения договоров ДМС с каждым членом пула на выгодных условиях. Известно, что, чем больше количество сотрудников в корпоративном договоре ДМС, тем ниже стоимость страхования на одного сотрудника. Из самих коммерческих предложений страховых компаний следует, что страховая премия отличатся почти в два раза для компаний, где работает тысяча сотрудников и тех, где их, например, 25. Это и есть экономическая основа для создания закупочного пула по ДМС.
— Как формируются закупочные пулы?
— Ю.В. : Мы собираем заявки от компаний, которые хотят снизить свои расходы на качественный ДМС за счет закупочного пула. Для достижения результата необходимо набрать в сумме более 500 человек. Далее мы проводим единый тендер для закупочного пула этих компаний, и если им подходят результаты тендера, то они далее заключают прямые договоры по ДМС со страховой компанией — победителем тендера. Это суть закупочного пула ДМС. Юридически никаких препятствий для проведения такого тендера нет. Поэтому, мы считаем, что для работодателей участие в закупочном пуле — это возможность не снижая качества страховой программы купить ее дешевле.
— Как меняются запросы клиентов на ДМС?
— Ю.В. : Запросы от страхователей, по сути, всегда одинаковы — больше услуг за меньшие деньги. Страховщики дают на эти запросы разные ответы. Тендер все расставляет на свои места. Пора включать в программы лечение при наличии диагноза COVID-19. Программы реабилитации после «ковида» уже есть — это ЛФК, массаж.
— Появление таких программ у страховщиков будет способствовать росту рынка ДМС?
— Ю.В. : Количество новых клиентов прибавиться незначительно, поэтому не думаю, что рынок по итогу года вырастет.
СПОСОБЫ ЭКОНОМИИ
— Какие еще есть способы сэкономить на покупке ДМС без сокращения объема услуг, входящих в страховку?
Продолжение интервью читайте на РБК+ Петербург
Автор: Виктория Саитова.