Каждому, кто берет автокредит, предстоят два важных выбора: надо определиться с автомобилем и с программой кредитования. Чтобы не прогадать, пользуйтесь нашими подсказками.
Новый автомобиль или с пробегом?
Новый всегда предпочтительнее для банка в качестве залога по кредиту: у такой машины надежный поставщик, прозрачная стоимость, проверенное качество. Так что на новые авто банки предлагают низкие ставки по кредиту и специальные программы с дополнительными скидками – часто их финансирует и автодилер. Также на новые авто действуют программы государственного субсидирования: «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль». По ним предоставляется дополнительная скидка 10% на автомобиль, произведенный на территории России, стоимостью до 1,5 млн руб.
А если все-таки б/у?
Для подержанных автомобилей есть три варианта кредитования:
- классический автокредит (под залог автомобиля, с высокой процентной ставкой (более 10%) и первоначальным взносом). Также вам придется открыть расчетный счет для продавца и покупателя в банке-кредиторе;
- классический потребительский кредит. Может быть без первоначального взноса, но тогда и ставка будет выше – от 14%. Также потребуется страхование жизни (3–5% в год);
- потребительский кредит под залог автомобиля. Компромисс между двумя предыдущими вариантами. Не нужен первоначальный взнос, но требуется залог автомобиля. Ставка – 7–8% годовых, плюс страховка автомобиля и жизни (запрашивают некоторые банки).
Что нужно знать, покупая машину в кредит в автосалоне:
- стоит покупать машину в начале года (когда предоставляются скидки на автомобили предыдущего модельного года) или в последние дни любого месяца (когда автодилер готов дать выгодные условия, чтобы выполнить план);
- менеджер может увеличивать стоимость автомобиля, который продается по специальной кредитной программе, дополнительным оборудованием или очень дорогой страховкой жизни, которая фактически не нужна при залоге автомобиля;
- стоимость автомобиля можно снизить фразой «А в другом автосалоне мне предложили такой же автомобиль по более низкой цене и с особыми условиями»;
- альтернативные варианты других автосалонов действительно надо рассматривать, чтобы получить максимальную выгоду от покупки.
Как сделать расчет по кредиту
Обязательно сделайте расчеты по программам, которые вас заинтересовали, и проверьте, соответствуют ли платежи заявленной ставке.
Например, вы хотите взять кредит в размере 1 млн руб. на 5 лет. На автомобиль стоимостью 1,5 млн руб. на сайте указана ставка по кредиту 4% годовых. Калькулятор на сайте сообщает, что ежемесячный платеж на 5 лет составит 25 тыс. в месяц. Нет ли здесь скрытых платежей? Чтобы проверить, ежемесячный платеж умножаем на количество месяцев кредита, вычитаем из получившейся суммы изначально взятый кредит и делим на количество лет, затем делим полученную сумму на сумму изначального кредита и умножаем на 100%:
25 000 руб. × 60 мес. = 1 500 000 руб. – 1 000 000 руб. = 500 000 руб. / 5 лет = 100 000 руб. / 1 000 000 руб. = 0,1 × 100% = 10% – итоговая процентная ставка по предложенному кредиту.
То есть реальная ставка 10% отличается от заявленных 4%. Это значит, что нужно тщательно проверить условия предоставления кредита и выяснить, что от вас скрыли. Это могут быть дополнительные страховки и прочие необязательные платежи.