Какой ипотечник не мечтает поскорей рассчитаться с банком и стать полноправным собственником своей квартиры. Вариантов ускорить этот процесс не так много: или увеличить ежемесячные платежи, или уменьшить общую сумму ипотеки. Если доход позволяет, имеет смысл воспользоваться первым способом, а вот если финансы ограничены, то стоит задуматься о рефинансировании.
Когда рефинансирование выгодно
Если кратко, рефинансирование – это замена одного кредита на другой, с более выгодными условиями.
Рефинансирование выгодно, если:
- ипотека взята до 2016 года, когда ставка составляла 11% и более;
- разница между прежним и новым кредитом будет не менее 2%, но в идеале – свыше 3%;
- остаток долга превышает 50%.
Во всех остальных случаях не факт, что разница в процентах покроет расходы на оформление нового кредитного договора.
Сколько раз можно обращаться за рефинансированием
Каких-то запретов по количеству рефинансирования закон не устанавливает.
Если всякий раз выгода очевидна и в предыдущем договоре нет запретов на перекредитование, стоит рефинансировать долг. Но злоупотреблять правом не стоит, при повторном обращении банк может отказать и в рефинансировании, и в последующих потребительских кредитах.
Пример 1
Предположим, заемщик Иванов с 2018 года выплачивал ипотеку в банке «А», которая потом была рефинансирована им в банке «Б». Условия по договору:
- размер кредита 2000000 рублей;
- ставка 13% годовых;
- общий срок по кредиту – 10 лет;
- ежемесячный платеж – 29 862,15 рублей.
В 2020 году появилась возможность рефинансировать ипотеку в банке «В» под 10% годовых. Посчитаем, выгодно ли будет перекредитование на предложенных условиях.
После первого рефинансирования ипотека выплачивалась 24 месяца.
Остаток основного долга на момент перехода в банк «В» – 1 776 741,48 рублей.
После заключения нового кредитного договора с банком «В», условия по договору будут следующие:
- размер кредита 1 776 741,48 рублей;
- ставка 10% годовых;
- общий срок по кредиту – 8 лет;
- ежемесячный платеж – 26 960,57 рублей.
За 8 лет Иванов выплатит:
- банку «Б»: 29 862,15*8*12 = 2866766,4 рублей;
- банку «В»: 26 960,57*8*12 = 2588214,72 рублей.
Итого, экономия при повторном рефинансировании составит 278551,68 рублей.
Пример 2
В 2016 году Петров взял ипотеку на 10 лет на сумму 2500000 рублей. По истечение пяти лет ситуация с кредитом следующая:
- остаток долга 1500000 рублей;
- остаток срока 60 месяцев;
- текущая ставка 11%.
Появилась возможность рефинансировать кредит под 9% годовых. Посмотрим, сколько получится сэкономить при перекредитовании.
- ежемесячный платеж до рефинансирования составлял 32 613,63 рублей;
- ежемесячный платеж после рефинансирования будет составлять 31 137,53 рублей;
Итого, за оставшиеся 5 лет экономия на процентах составит 88 566,00 рублей.
Учитывая, что последние годы ставки по ипотеке пошли вниз, стоит обратиться в банк и уменьшить ежемесячные платежи по кредиту.