Не секрет, что банки неохотно оформляют ипотечные кредиты индивидуальным предпринимателям (ИП) и самозанятым. По их мнению, доходы этих граждан недостаточно стабильны по сравнению с людьми, имеющими трудовые договоры и способные подтвердить размер своей зарплаты справкой 2-НДФЛ или справкой по форме банка. Банки часто отказывают ИП и самозанятым, устанавливают для них больший процент или требуют более высокий первоначальный взнос и короткий срок кредита. Это мнение кредитных организаций не всегда верно поскольку иногда данные категории граждан имеют высокие и постоянные доходы, которые могут подтвердить документально.
Напомним, что ИП и самозанятые очень похожи поскольку в обоих случаях люди работают на себя, платят налоги и сотрудничают с компаниями и физлицами, но между ними есть и различия.
У ИП ставка налога составляет 6%. Самозанятые платят столько же, если они работают с юридическими лицами, но при работе с физлицами они платят всего 4%. Кроме того, самозанятые не платят обязательные страховые взносы, не сдают никакой отчетности или декларации в налоговую службу и платят налоги только при наличии доходов. В отличии от ИП им запрещено нанимать работников. По закону 422-ФЗ, самозанятые — это «плательщики налога на профессиональный доход», граждане, которые работают на себя (репетиторы, дизайнеры, няни, домработницы, фотографы, рантье и т. д.).
Некоторые банки не выдают кредиты самозанятым, поскольку закон о их деятельности рассчитан только на десять лет т.е. до 2028 года. Кроме того, для получения кредита требуется два-три года рабочего стажа и минимум полгода постоянного места работы. Далеко не все ИП и самозанятые подпадают под эти требования.
В результате Росбанк и Райффайзенбанк выдают кредиты только ИП. Однако, Сбербанк, ВТБ и «Дом.РФ» оформляют ипотеку не только ИП, но и самозанятым. При этом им доступна ипотека по всем действующим программам. В ВТБ процентные ставки аналогичны ставкам для заемщиков — физических лиц, но первоначальный взнос должен составлять 35, а не 20 процентов.
«Для индивидуальных предпринимателей дополнительным требованием является стаж предпринимательской деятельности не менее двух лет, для самозанятых — не менее одного года», — сообщает директор ипотечного бизнеса банка «Дом.РФ» Игорь Ларин.
В Росбанке для ИП и самозанятых процентная ставка увеличивается на 0,75% (при предоставлении в качестве подтверждения дохода справки 2-НДФЛ или налоговой декларации) — то есть до 9,34%, и на 1,25% (при предоставлении в качестве подтверждения дохода бухгалтерской, налоговой или иной отчетности) — то есть 9,84%. Обе категории граждан должны предъявить стандартный набор документов, однако банки могут потребовать дополнительные в плане подтверждения доходов. Например, в ВТБ свои доходы клиенты могут подтверждать различными способами: учитываются справка 2-НДФЛ (в том числе в электронном виде) или справка по форме банка, налоговая декларация или выписка с банковского счета. Чтобы получить ипотеку в Росбанке, ИП может быть зарегистрирован менее 18 месяцев, но не менее 12 месяцев до даты обращения в банк при следующих условиях:
- для управленческой отчетности имеются полные обороты по расчетному счету компании за 12 месяцев; для рассматриваемых по декларации — сдана не нулевая декларация.
Основные причины отказов — негативная кредитная история и несоответствие требованиям продукта и банка по платежеспособности и кредитоспособности. Положительное решение наиболее вероятно при хорошей кредитной истории, правильно заполненных и подготовленных документах.