Привет, друзья! Читаю тонну статьей по микроэкономике, чтобы выудить что-то неизведанное про эластичность спроса по цене, и вот наткнулась на интересные материалы про ссуды банков. Решила описать заодно здесь на канале механизм выдачи ипотек населения, с колокольни бизнеса банков.
Интересно, что банки создают деньги, предоставляя ипотеку (жилищный кредит). Еще интереснее, что, когда происходит досрочный возврат кредита, деньги банка уничтожаются.
Вот, как это работает.
Ипотека (жилищный кредит), как, впрочем, и любая ссуда, - это предложение денег, которое создает банк в ответ на имеющийся на рынок спрос.
Работает банальный закон спроса и предложения, это понятно.
Когда банк предоставляет жилищный кредит, он предлагает деньги и создает в себя на балансе срочный депозит на 20-30 лет. (Депозит такой долгий, что проще называть его бессрочный).
Что происходит в момент выдачи ипотеки?
Собственник недвижимости (или дольщик) приносит в банк нечто, что НЕ является деньгами (залоговое обязательство, наложенное обременение), а выходит из банка - с деньгами.
Залоговое обязательство заемщика НЕ является общепринятым средством обращения! В то время, как банк выдает заемщику требования иного характера - деньги на счет или срочный депозит до востребования (ипотека).
В итоге, для банка ситуация выглядит не очень выгодно: банк выдал наличку, а взамен получил - срочный депозит на 20-30 лет до востребования, который сократил его резервы и снизил возможность выдавать новые кредиты.
Банк имеет право выдавать объем кредитов, которые НЕ превышают его резервы в левой части баланса (активы).
Что происходит при досрочном погашении ипотеки раньше изначального срока выдачи жилищного кредита?
Когда коммерческие банки предоставляют ипотеку, они создают бессрочные (долгосрочные на 20-30 лет) депозиты, то есть деньги.
При единоразовом досрочном погашении ипотеки (не в рассрочку!) эти деньги уничтожаются. При единовременном погашении жилищного кредита банк теряет свои обязательства на требование денег от заемщика на сумму кредита.
Когда заемщик возвращает банку деньги раньше срока, на который он эти средства занял, происходит увеличение резервов банка, но снижается предложение денег: в банк поступают наличные средства, но при этом бессрочный вклад уничтожается, а нового предложения денег не возникает.
Наличные средства, которые заемщик принес в мешке или перевел со счета, НЕ являются для банка денежной массой. В момент погашения кредита единственное, что происходит для банка - это обнуляется его правая часть баланса по статье "бессрочные вклады" = 0, а это не очень хорошо для бизнеса банка.
Когда был кредит - предложение денег со стороны банка было, когда кредит закрыт - никаких денег банк больше не предлагает.
Я понимаю, что все ненавидят банки и ипотеку, все уверены, что банки наживаются на простых людях.
Но, мне кажется, детальное и более глубокое понимание бизнеса банка может объяснить, например, почему кому-то отказывают в реструктуризации ипотеки со снижением ставки или вовсе не выдают ипотеку.
Как считаете?