Пенсионный вклад в НПФ - молодой финансовый инструмент, который пока не набрал популярности и о котором мало кто осведомлён. А, ведь это надёжный механизм, который помогает людям обеспечить себе безбедную пенсию.
Что такое НПФ
НПФ – Негосударственный Пенсионный фонд. Это финансовая организация, которая помогает своим клиентам накопить деньги на обеспеченную старость. Счёт в НПФ – это гибрид между долгосрочным банковским депозитом и паями ПИФа.
Схема работы НПФ
Вкладчик заключает с НПФ договор негосударственного пенсионного обеспечения. Коротко он называется пенсионный договор. В договоре указаны два самых важных параметра. 1) какую сумму вкладчик будет ежемесячно вносить на свой пенсионный счёт. 2) Когда вкладчик хочет получить назад все свои накопления и каким способом будет их получать.
В дальнейшем вкладчик много-много лет работает, получает какую-то зарплату и часть своей зарплаты добровольно перечисляет в НПФ. НПФ всё время не просто хранит накопления, а инвестирует их в различные финансовые инструменты. Полученная прибыль от инвестиций зачисляются на счёт вкладчика.
В дальнейшем прибыль реинвестируется. И за счёт эффекта капитализации сбережения вкладчика увеличиваются в геометрической прогрессии. Но приэтом вкладчик продолжает регулярно пополнять пенсионный счёт.
Однажды наступает день икс. Тот день, когда вкладчик хочет перестать работать и уходит на пенсию. В соответствии с пенсионным договором вкладчик может либо разово получить всю сумму накоплений и в дальнейшем проедать её как вздумается. А можно выбрать консервативную схему с ежемесячными выплатами. НПФ будет выдавать вкладчику деньги по частям. Платить будет до тех пор, пока не выдаст вкладчику всю сумму его накоплений.
Вкладчик может самостоятельно определить для себя возраст выхода на пенсию. Не обязательно дожидаться официального пенсионного возраста. Вы сами определяете для себя, когда прекращать работать. И размер пенсии тоже определяете сами. Он зависит от того, сколько денег Вам удалось накопить на пенсионном вкладе.
Сроки инвестирования в НПФ
Оптимальный вариант - заключить пенсионный договор сразу с начала трудовой деятельности. Примерно, в возрасте 21-25 лет. Впереди у Вас, примерно, 30 лет активной трудовой деятельности. Затем организм начнёт стареть и ослабевать. Значит, оптимальный срок заключения пенсионного договора - 30 лет. Но Вы можете назначить и 20 лет, и даже 15 лет. Как хотите.
Доходность НПФ
Изначально вкладчик не знает, какую долгосрочную доходность он получит на сбережения. Никто не знает, даже сотрудники НПФ.
НПФ инвестирует деньги будущих пенсионеров в различные финансовые инструменты: акции, облигации. Со временем НПФ получат разрешение инвестировать в коммерческую недвижимость.
Все финансовые инструменты приносят прибыль в виде дивидендов, купонных платежей, рентного дохода. Это солидный денежный поток. К тому же НПФ может заработать на переоценке и перепродаже своих активов. Предсказать доходность от инвестирования невозможно, потому что рыночная ситуация меняется ежедневно. При умелом управлении оба этих источника прибыли в сумме должны превосходить текущую инфляцию. И тогда вкладчики НПФ могут рассчитывать на доходность выше инфляции. Но обычно они не получают такой доходности. НПФ из прибыли от инвестирования удерживает комиссию за управление капиталом, удерживает взносы в страховой фонд, удерживает сбор на депозитарное обслуживание и так же удерживает часть прибыли в качестве платы за успешное инвестирование. Все эти сборы справедливы. НПФ бесплатно работать не хочет. Но в итоге вкладчикам остаётся доходность на уровне инфляции, или чуть выше. Только в редких случаях, когда НПФ удалось получить экстра-прибыль, вкладчикам начисляют проценты значительно выше текущей инфляции. У вкладчика есть шанс не просто сохранить покупательную способность сбережений за долгий период времени, но и что-то дополнительно заработать. К слову, тройка лучших НПФ за период 2015-2019 г.г. заработали для своих вкладчиков 50% доходности. В то время, как совокупная инфляция за тот же период составила 31%.
Негосударственный пенсионный фонд - хорошая возможность обеспечить себе безбедную старость. В следующей статье я рассказываю о двух защитных механизмах, которые гарантируют сохранность накоплений вкладчиков. Доходность НПФ не гарантируют. Но сохранить накопления им под силу.
