Впервые о досрочном погашении ипотеки я задумалась, когда поняла, что уже год отстегиваю платежи, а долг НЕ уменьшается. Конечно, кто-то где-то пояснял и говорил про проценты, про то, что они большие, но, блин, не настолько же.
Я решила погрузиться в тему структуры такого банковского продукта как ипотека максимально хорошо.
Рассказываю важные находки при выплате ипотеки.
Что делать, если платишь ипотеку уже ГОД, а долг никак НЕ уменьшается?
1) Погасить ипотеку можно ТОЛЬКО путем внесения досрочных погашений
Другими словами, беря ипотеку, будьте ГОТОВЫ тратить дополнительные деньги на досрочные погашения. Если у вас нет "лишних" денег, то сначала их надо достать / сменить работу / найти источники допдохода, прежде чем ввязываться в ипотеку.
Надо хорошенько усвоить, что ипотеку надо выплачивать максимально быстро, чтобы избежать тех страшных переплат.
2) Самые необходимые досрочные погашения ипотеки - это погашения в первые 5 лет
Самые большие проценты по ипотеке мы платим в НАЧАЛЕ срока кредита, в первые 5 лет. Это значит, что уменьшить переплату (которая максимальна в первые годы выплаты ипотеки), надо гасить тело долга максимально активно в первые 5-7 лет.
Вот почему я советую, что надо подготовиться, прежде чем покупать квартиру: надо накопить НЗ, накопить сумму платежей по ипотеке на полгода вперед (если работа будет стабильной, то можно внести эти деньги в досрочное погашение), а также - хорошенько задуматься на увеличением дохода.
3) Стратегия ипотеки: берем на максимальный срок с минимальным платежом и в первые 5-7 лет гасим досрочно МАКСИМАЛЬНО, вкладывая все "лишние" возникающие деньги
Кто-то предпочитает брать ипотеку на 10 лет с платежом по 60-70 тысяч. Имеет право. Но надо помнить, что в жизни может быть всякое: например, кризис и потеря работы, а значит, и этого хорошего дохода. А также - депрессия, болезнь, отпуск, стоматолог и так далее.
То есть надо понимать, что в ближайшие 5 лет ипотека будет съедать ВСЕ свободные деньги. К этому надо быть морально готовым.
Пока надо забыть про дорогостоящий отпуск, инвестиции в биржу, дорогие машины и духи. Я предпочитаю сконцентрироваться на увеличении собственных доходов, максимально быстрой выплате ипотеки, а уже потом - покупке жилья для жизни (первое жилье вряд ли может быть финальным для жизни, когда нет опыта) и прочих радостях жизни.
4) Работать ПОСТОЯННО над увеличением собственного дохода
Когда я взяла ипотеку, у меня был доход три копейки. С тех пор он вырос в 20 раз. Вот уже не знаю, что мне помогло: господь бог или ипотека.
Я нашла такие способы дохода, которые бы мне раньше даже в голову не пришли!! Половина из них - пассивный доход.
За 2,5 года я вывела одну ипотечную квартиру полностью на самоокупаемость. Теперь моя задача - погасить половину ипотеки за мою текущую квартиру для жизни и сделать из нее доходный объект.
Моя цель по доходам - вывести денежные потоки на такой уровень, чтобы доходы из других источников были БОЛЬШЕ, чем зарплата на моей работе.
5) Вносить досрочное погашение 1 раз в месяц: СРАЗУ после списания ежемесячного платежа
Суть досрочного погашения - уменьшить тело долга максимально, чтобы как можно меньшая часть суммы списалась в проценты. Отсюда вывод, что надо вносить досрочный платеж максимально сразу после списания ежемесячного платежа, чтобы еще не успели набежать большие проценты.
Я сама делала эти ошибки поначалу. А недавно переговорила с одним своим приятелем, кто вообще разбил мне сердце: оказывается, последне два года он вносит по 50-60 тысяч каждый месяц в досрочку за квартиру, НО В СЕРЕДИНЕ платежного периода!!! То есть треть суммы досрочного погашения идет в проценты, а не в уменьшение тела долга.
Внимательно здесь.
Вносите досрочные погашения? Как приспособились?