ВТБ, Сбербанк и еще несколько банков похоже решили, отобрать у МФО часть рынка бессправочного кредитования.
Когда мне Сбербанк предложил кредит больше 100 т.р., без справок, я думала у Сбера просто крыша поехала. Потом когда Сбер вдогон еще и кредитку предложил, я решила, что совсем поехала.
Но когда еще и ВТБ с Открытием стали кредиты пытаться выдать, я всё-таки стала задумываться, а что собственно происходит.
Причины явления:
Похоже, что наши мега-супер-пупер банки, поняли, что белые и пушистые клиенты со справками 2-НДФЛ как-то резко закончились, а клиенты с зарплатами ИТ в 200 т.р. отъехали в теплые страны на фриланс на время СВО. Да тут еще и народ приостановил тотальное потребление. А кто-то ипотеками затарился по самую макушку и больше не берет ниче.
И остались не обелеченными только клиенты МФО, Тинькова и Русского стандарта. Те самые ИП, самозанятые и прочие работающие без оформления, которым не то, что 2-НДФЛ не положена, но даже справку по форме банка мало кто даст.
И что же сделали ВТБ и Сбер?
Не догадаетесь.
Крупные банки стали предлагать небольшие кредиты по высоким ставкам без подтверждения дохода.
Пока видимо тем, у кого кредитная история нормальная и рейтинг высокий.
Кредит без подтверждения дохода.
Аттракцион невиданной щедрости от ВТБ:
И Сбер подтягивается:
Кредиты без справок, пока только тем у кого есть зарплатная карта.
Ипотека без подтверждения дохода.
А вот это уже просо шедевр от Сбера:
Ипотека без первого взноса.
У Сбера есть еще ипотека без первого взноса, если кто не знал:
Правда под залог все же. Чудес пока не намечается.
Кредиты без подтверждения дохода, в ВТБ и Сбере - существуют.
Новая нормальность? Это надолго? Честно говоря не знаю.
Думается, что не выдавая ипотеку в сентябре, октябре и половину ноября, банки не выполнили план доходов и теперь массово выдают кредиты, как простые так и ипотечные.
Причем скорость раздачи кредитов населению, и настойчивость с которой они это делают, говорит о том, что банки ждут снижения ставок и пробуют обилетить население по максимум, по еще высокой ставке. Пока ставка не снизилась.
К чему это приведет?
Догадаться думаю не сложно.
Приведет это видимо к закату конторок МФО.
Выход на рынок мелкого кредитования под дикий процент таких тяжеловесов как Сбер и ВТБ, ничем другим кроме массового падежа МФО конторок закончится не может.
Конечно не все МФО вымрут. Многие адаптируются к изменениям и выживут. Но очевидно выживут далеко не все.
Ранее МФО конкурировали пожалуй только с Русским стандартом и Тиньковым, которых после всего, что эти два банка накуролесили не отмыть даже керосином. Проще сжечь. Их кажется боятся даже больше, чем МФО.
Есть еще одна предпосылка массового падежа МФО:
Если население немного хотя бы финансово поумнеет и поймет, что даже кредитка от дикого Тиньков банка это существенно технологичнее и безопаснее микро займов, то МФО-шкам придёт конец точно всем.
Что происходит в голове у ТОПов крупных банков?
Что послужило толчком к таким тектоническим изменениям в логике мышления крупных банков, мне на самом деле не до конца понятно.
Может жадность победила жабу, может поумнели.
Видя как МФО греют руки на той части рынка от которой банки раньше совершенно добровольно отказались по неизвестным причинам, думаю банкиров охватить должна была печаль.
А видя, что система страхования выстроена, да и доблестные приставы трудятся на ниве возврата не уплаченных кредитов и возвращают гораздо больше, чем пресловутые коллекторы пугавшие своей неадекватностью заемщиков, думаю, что банкиры должны были загоревать еще сильнее.
Пока они кочевряжились и отказывались, то выдавать кредиты меньше 100 тысяч, то принимать депозиты меньше 200 тысяч, вырос целый лес МФО контор, которые дистанционно и технологично выдавали мелкие кредиты, под офигенные проценты и заработали на этом наверное больше, чем довыпендривавшиеся банки, которые кредитовали олигархов и по пролетали сейчас вместе с теми олигархами, попавшими под санкции.
Вместо выводов:
Гадать не буду. Я не Ванга и не Нострадамус.
Но выводы сделать все же можно.
Банки тупо пролетели с неверной стратегией, сделав ставку на крупных клиентов и заемщиков из среднего класса и игры на бирже.
Теперь похоже решили отыграться. Получится ли? Рынок мелких кредитов они бездарно потеряли. И сейчас вернуть мелких клиентов в банки будет сложно. Все давно научились жить без займов вообще и даже без карт в частности. У многих только одна карта - зарплатная, с которой они снимают наличку и тратят потом наличку. А у многих и ни одной карты нет. А зачем они им, если расчеты у самозанятых (официальных и не официальных) в основном наличные.
Статья про кредит в Сбербанке