Такой себе кредит на кредитные каникулы для всех с долгом от 450 тысяч до 1,6 млн рублей.
Кредитные каникулы 2023 являются инструментом, который освобождает заёмщика от уплаты долгов банку по кредитам и даёт возможность восстановить своё материальное положение.
В России их начали применять во время пандемии, а в прошлом году — по причине введения санкций. Сегодня кредитными каникулами могут воспользоваться мобилизованные и ипотечники.
Но до конца февраля, вероятно, примут новый закон, согласно которому воспользоваться правом на шестимесячную отсрочку сможет любой заёмщик, доход которого снизился на 30%, а сама сумма кредита составила от 450 тыс. рублей до 1,6 млн., пояснил глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
Что стоит уточнить в законе в понятии кредитные дабы не ущемлять интересы как заёмщиков, так и банков, разбирался ForPost вместе с кандидатом экономических наук Михаилом Беляевым.
Подпишитесь на наш Телеграм-канал, чтобы быть в теме.
По словам эксперта, каникулы — это всего лишь отсрочка для заёмщика, чтобы он мог исправить своё пошатнувшееся финансовое положение. Но самого человека от уплаты банку кредита и процентов за пользование денежными средствами они не освобождают.
Поэтому у клиента банка появляется шесть месяцев кредитных каникул для того, чтобы, к примеру, найти новую работу, что-нибудь продать либо предпринять какие-то другие действия, которые помогут разрешить затруднительное финансовое положение.
Сергей из Санкт-Петербурга поделился с ForPost своим опытом получения шестимесячных каникул в одном банке и сразу по трём кредитам.
В связи с санкциями доход Сергея снизился, поэтому он обратился в свой банк с просьбой предоставить ему кредитные каникулы. Два его небольших кредита попали под действие федерального закона о предоставлении каникул (если потребительский кредит не превышает 300 тыс. рублей). Однако третий кредит под этот закон не попадал. Тогда сам банк предложил Сергею воспользоваться внутрибанковским механизмом, согласно которому клиент банка на полгода освобождается от уплаты основного долга, но при этом продолжает выплачивать проценты.
Таким образом, за шесть месяцев кредитных каникул экономия семьи Сергея составила порядка 16 тыс. рублей в месяц. А за это время он нашёл ещё одну работу и по прошествии шести месяцев продолжил без проблем выплачивать свой долг, поделился наш собеседник.
Ещё по теме: Кто может получить льготный автокредит в 2023 году
В этом случае Сергей сделал всё правильно, поясняет Михаил Беляев. Он сэкономил средства для семьи и свои кредитные каникулы закончил с большим доходом. Банк же в этом случае продолжил получать процентный доход. Проценты как раз и являются доходом банка поэтому, дав отсрочку по основному долгу, он ничего не теряет.
Однако если кредитные каникулы распространяются и на уплату процентов, то в таком случае банк лишается дохода от процентов, пояснил эксперт.
Поскольку возник закономерный вопрос о том, чем обоснованы пороговые суммы, ForPost попросил экономиста дать оценку введению кредитных каникул для всех, у кого долг от 450 тыс. рублей до 1,6 млн.
В частности, когда гражданин имеет два кредита, но в разных банках вместе они подпадают в предложенную вилку от 450 тыс. до 1,6 млн рублей. А по отдельности такой заёмщик не может получить кредитные каникулы, даже несмотря на то, что ему точно так же трудно, как если бы это был один кредит.
В законе неплохо было бы прописать норму о предоставлении кредитных каникул, исходя из совокупности долговых обязательств. И учитывать их необходимо как единый долг, если договоры были заключены с одним банком.
В случае, когда это разные банки, а общая задолженность заёмщика из кредитной истории клиента известна им всем, то в этом случае долги можно было бы рассматривать в общем. Правда, тогда предоставлять кредитные каникулы должен каждый банк.
К слову, совокупная оценка долгов может и наоборот, дать превышение верхнего порога в 1,6 млн рублей.
«Я считаю, что установление таких пороговых значений в целом неверное. Раз у нас есть понятие кредитных каникул, то они должны быть доступны для всех, — отметил Беляев.
Ещё по теме: Власти готовят облигации для народа: новая «пирамида» или подушка безопасности?
Что делать если нечем платить за кредит? Порядок оценки снижения платёжеспособности клиента тоже вызывает некоторые вопросы.
По мнению экономиста Беляева, для подобных случаев стоило бы в новом законе предусмотреть более гибкие механизмы установления снижения платёжеспособности клиента.
По его словам, надо оценивать снижение совокупного дохода всей семьи, подтверждённое документально. Но бывают и такие обстоятельства, которые снижают достаток, не снижая дохода семьи. В частности, это может быть как рождение ребёнка, так и болезнь кого-то из членов семьи.
«Жизнь очень многогранна, поэтому не стоит применять подход «мальчики налево, девочки направо». Однако тут мы неизбежно сталкиваемся с проблемой администрирования, то есть документального подтверждения обстоятельств», — отметил Беляев.
Тогда как взять кредитные каникулы? При предоставлении отсрочки вполне можно было учесть подтверждённые факты. Ведь совершенно не сложно принести документ, доказывающий, что жена потеряла работу или родился ребёнок.
Собеседник ForPost также считает, что при создании механизма кредитных каникул надо позаботится и об интересах самих банков. Ведь если все заёмщики обратятся туда одновременно, то банки останутся без доходов от процентов.
Ещё по теме: Дальше некуда: что сейчас сдерживает рост цен в России
К слову, кредитные организации сами заинтересованы в том, чтобы люди могли погашать свои долги. Только тогда они смогут получать доходы, напомнил экономист.
Но при этом банки крайне неохотно шли на применение кредитных каникул, поэтому и пришлось устанавливать этот инструмент на уровне федеральных законов. Государство было вынуждено вводить этот механизм директивно.
Согласно статистике Центробанка, с марта по сентябрь 2022 года было подано 1,7 млн заявлений об изменениях условий кредитных договоров. Заявки на кредитные каникулы были одобрены всего на 37%, на ипотечные — на 53%.
Отказали банки тем заёмщикам, которые не смогли подтвердить падение доходов либо суммы кредита не попали в установленный порог в 300 тыс. рублей.
ПОДПИСАТЬСЯ НА КАНАЛ, ЧТОБЫ ПЕРВЫМ УЗНАВАТЬ О НОВЫХ ПУБЛИКАЦИЯХ, МОЖНО ЗДЕСЬ.
