Как я чуть не вляпался в рассрочку Озон, которая оказалась вовсе и не рассрочкой. Заметка с предупреждением. Погнали.
Для начала анекдот:
Олигарха спрашивают: "Скажите, вот вы такой богатый, как вам удалось столько заработать?" Тот отвечает: "Ну как, покупаем по рублю, продаём по три. На эти два процента и живём."
Давеча намедни, в начале января, по случаю дня рождения решил, что созрел сменить ноут. Не то чтобы старый не тащил — i5 8300H + GTX 1050 всё ещё что-то да могут — просто мобильность 17-дюймового аппарата весьма немобильна. Менять решил на 14” модельку с Райзеном под капотом, и стал мониторить предложения.
Долго ли, коротко ли, в шорт-лист попали Lenovo и Asus. О самом буке можно почитать в отдельной заметке:
Сейчас важнее, что варианты покупки были в разных местах. Популярные магазины компьютерной электроники обещали привезти аппарат за неделю, а Озон давал цену на 500 рублей выше, но готов был отгрузить машину через день. При этом, взгляд зацепился за строку: “рассрочка, плати 6 месяцев, а получай сразу”. Офигенно — думаю — купить-то могу и сразу, но почему бы не подержать полтинник на счёте полгодика? А вот почему — хорошо решил посчитать деньги и почитать отзывы.
Для начала следует ответить на вопрос: что такое рассрочка? Хотя это явно не сказано, но смысловая нагрузка подразумевает разделение платежа на некие части без увеличения долговой нагрузки. Типа, так-то ты 100 рублей сразу заплатишь, а в рассрочку — по десятке в месяц.
Иное дело — кредит. Его смысл сразу воспринимается иначе: кто-то даёт денег в долг с очевидной целью заработать на этом. Поэтому пользование кредитом сразу воспринимается как что-то менее выгодное по сравнению с оплатой всей покупки сразу.
Как это работает в жизни
С точки зрения отношений между продавцом и покупателем, рассрочка — тот же кредит. Только проценты банку платит продавец. В цену товара, который продают в рассрочку, они включены, но на их размер дают скидку. Покупатель наслаждается приобретением, у продавца растут продажи, банк заработал копеечку — все счастливы.
Как это работает в Озоне
Озон делает хитро. На сам товар ценник естественно указан полный. Но вот на рассрочку указан ежемесячный платёж. Из-за того, что ценники обычно дробные — типа 1488 рублей — понять каким будет эквивалентный платёж при рассрочке в 6 месяцев непросто. Так смотришь, вроде 285,2 шесть раз примерно и будет полторы тысячи. Но нет.
Давайте вот посчитаем, на примере компьютерной мыши: цена 1 442 рубля (берём с учётом Озон карты, она нам так и так для оформления рассрочки понадобится), а в рассрочку — 278 * 6 = 1 668 рублей. Вроде ничего такого, увеличение стоимости не сильное, но давайте посчитаем до конца: 1 668 - 1 442 = 226 рублей навара или 15,5%. Это за полгода, поэтому если перевести в проценты годовых за год переплата получится уже 31%. Нормально, да?
В комментариях меня поправили внимательные читатели: 31% — это переплата. А проценты по кредиту получаются аж 51%. С каждым платежом тело уменьшается, и всё б0льшую часть суммы занимают проценты. Сути это не меняет, даже наоборот — усиливает бдительность.
Но вдруг это единичный случай, товар дешёвый, норма прибыли даёт такую разницу. Возьмём что-то подороже, например ноутбук типа того, который я искал. Стоит 48 551р., а в рассрочку — 9 347 * 6 = 56 082. Считаем разницу: 56 082 - 48 551 = 7 531 или те же 15,5%. Но в деньгах-то теперь гораздо чувствительнее.
В общем, понятно, что такое увеличение стоимости никакой вклад компенсировать не может. Само по себе то, что под видом рассрочки нам по сути предлагают короткий, но дорогой кредит огорчает. Но тут мы понимаем, что Озон — не благотворительная организация, а коммерческое предприятие. Гораздо неприятнее другое: рассрочка оформляется в некой микрофинансовой организации. Это влечёт соответствующие последствия: низкая дисциплина учёта платежей и расчётов в целом, а также навязчивое общение с менеджерами в случае образования долга. Пусть даже оно и вызвано кривым учётом на стороне МФО. Отзывы клиентов, недовольных этими фактами можно в избытке найти на Отзовике, Айрекоменде и banki.ru.
Какой итог?
Рассрочка от Озон — не рассрочка в общем понимании. Это краткосрочный микрокредит с довольно существенной ставкой 31% годовых. При этом выдаёт его не слишком дисциплинированная организация. Если вас не напряжёт ставка, то риск неприятного общения с её представителями довольно высок.
Нужно оно вам или нет, решайте сами. Но я дарить на ровном месте 15% стоимости покупки не собираюсь и пользоваться рассрочкой Озона не буду. Будьте внимательны, перед использованием услуги внимательно считайте стоимость и читайте отзывы.