Наверняка вы видели объявления на улице или в интернете, в которых предлагают небольшие суммы денег здесь и прямо сейчас, только по паспорту и без каких-либо справок. Как говорится, без регистрации и СМС. Так работают микрокредитные организации, которые моментально выдают деньги, но под большие проценты. В России репутация у них не самая хорошая. Разбираемся, почему.
В чём суть
Первым микрофинансирование придумал профессор экономики и бангладешский банкир Мухаммад Юнус. Он создал эту систему для бедных жителей Бангладеш, за что в 2006 году получил Нобелевскую премию. Считалось, что небольшой кредит может помочь в нужде и даже в открытии своего дела.
Если коротко, то микрокредит — заём небольшой суммы на короткий срок, который можно получить в микрофинансовой организации, или МФО (это юридическое лицо с лицензией). Чаще всего выдают суммы до 100 тысяч рублей (а больше миллиона нельзя получить по закону), обычно на один месяц. Взять такой кредит можно только под очень большие проценты — до 365% годовых.
Раньше МФО работали почти бесконтрольно — это было больше похоже на ростовщичество. Проценты брали, какие хотели, а ещё и могли натравить коллекторов, чтобы разобраться с должниками.
Сейчас микрокредитование регулирует государство, так что такие организации, если они работают по закону, можно считать полноправными конкурентами банков.
Плюсы и минусы
Плюсы. По сути, микрокредиты — это «деньги до получки». Взять их можно практически мгновенно и без справки, подтверждающей доход. То есть это намного быстрее, чем кредит в банке. И получить такой заём могут в том числе те, кому банки кредит не одобрят (например, у кого нет официальной зарплаты).
Минусы. Главным недостатком считают очень большие проценты, под которые такой кредит можно взять. На самом деле всё не так однозначно. Если вы берёте заём на неделю, то при ставке 365% годовых вы переплатите всего 7%, что не так много в неотложной ситуации.
Например, до зарплаты или пенсии остаётся ещё неделя, а вы заболели и срочно нуждаетесь в дорогих лекарствах. В идеале на такой случай у человека должна быть финансовая подушка безопасности, но, к сожалению, есть она не у всех.
Ещё одним минусом принято считать не совсем легальные методы борьбы с должниками. Считается, что МФО будут выбивать деньги любыми способами. Но с введением государственного регулирования эти организации в основном работают в правовом поле, как и банки — от досудебных претензий до суда.
Риски. Главный риск, если вы берёте микрокредит — не вернуть его вовремя. Ситуации бывают разные (задержали зарплату, непредвиденные расходы и т. д.), а большие проценты капают каждый день.
👉 Если вы рассчитывали вернуть заём через неделю и заплатить 7% от суммы, но не смогли, через две недели это будет уже 14%, а через месяц — 30%. Плюс МФО может брать штраф за просрочку — уточните это сразу.
То есть чтобы брать микрокредит, нужно быть уверенным, что вы сможете его вовремя вернуть. В идеале стоит подумать, можно ли обойтись без него. Если вам готовы одолжить до зарплаты родственники или друзья, не отказывайтесь.
В самом микрозайме нет ничего плохого, если вы понимаете, что это вариант только на крайний случай и действительно ненадолго.