Ипотека — серьезное долговое обязательство. И для многих она — едва ли не единственный вариант обзавестись собственным жильем.
Выдавая такой кредит, банк заинтересован, прежде всего, в возврате средств. Поэтому к оформлению каждого ипотечного займа банк подходит максимально взвешенно и старается снизить финансовые риски для себя.
Часто заемщик собирает множество справок, заполняет всевозможные анкеты, проходит собеседования и томится в долгом ожидании ответа — и все это для того, чтобы в итоге узнать, что ему отказано в ипотеке.
При этом банк даже не комментирует причины отказа в ипотеке, и порой сложно понять, что именно его не устроило в вашей заявке. Да, он обязан указывать причину отказа в информационной части кредитной истории, но это, как правило, довольно общая информация.
И все-таки, если детально проанализировать вашу ситуацию, можно понять — почему вам отказали в ипотеке.
Недостаточный уровень дохода
Вызовет у банка сомнения в вашей платежеспособности. Перед одобрением ипотеки банк будет рассчитывать ваш показатель долговой нагрузки. И если сумма ваших ежемесячных платежей по ипотеке будет превышать 50% от вашего ежемесячного дохода, то вам, скорее всего, откажут.
Как быть?
- Изменить параметры кредита — увеличить срок кредитования или сумму первоначального взноса, выбрать вариант объекта для покупки дешевле, уменьшить сумму займа.
- Привлечь платежеспособного созаемщика — в этом случае банк будет учитывать еще и его доходы при расчете размера платежей. Некоторые банки позволяют привлекать до трех заемщиков.
- Сообщить банку о дополнительных источниках дохода — подработке, процентах по вкладам, доходе от сдачи жилья в аренду.
Плохая кредитная история
Рассматривая вашу заявку, банк будет проверять, насколько вы платежеспособны и надежны. Для этого он будет изучать вашу кредитную историю — информацию по всем кредитам и займам, которые у вас когда-либо были или есть. И на решение банка будут влиять все ваши просрочки или уклонения от платежей. А судебные разбирательства или невыплата какого-либо кредита являются практически гарантией отказа по вашей заявке. За качество вашей кредитной истории отвечают: наличие кредитного опыта, отсутствие просрочек, исключение ошибок внесенных данных и невысокая закредитованность.
Как быть?
- Проверить свою кредитную историю на предмет ошибок в данных. А если обнаружили некорректные данные, кредитную историю нужно оспорить. Кредитный отчет можно заказать бесплатно два раза в год и сколько угодно раз уже за плату. Учтите, что в каждом БКИ своя стоимость данной услуги.
- Улучшить свою кредитную историю — это можно сделать с помощью покупки товаров в рассрочку, использования кредитной карты, получения небольшого кредита.
- Узнайте ваш кредитный рейтинг до того, как обратитесь в банк с заявкой на ипотеку — баллы рейтинга покажут вам ваш уровень платежеспособности и вероятность одобрения ипотеки. О том, как ваша кредитная история влияет на ваш кредитный рейтинг и как его улучшить, мы говорили в этой статье.
Что делать, если отказывают в ипотеке
Как правило при соответствии заемщика требованиям банка и предоставлении им всех необходимых документов, шансы на одобрение заявки на ипотеку достаточно высоки.
Однако, если вам уже отказали, следует проанализировать ситуацию и либо устранить проблемы и повторно обратиться в тот же банк, либо пробовать получить одобрение в другом банке. Повторную заявку рекомендуется подавать не сразу — подождите хотя бы пару месяцев. Слишком частые заявки на кредит снижают кредитный рейтинг, тем самым снижая вероятность одобрения еще больше.
Перед тем как пытаться получить ипотеку, важно верно оценить свои возможности и долговую нагрузку и проверить свой кредитный рейтинг. Если вы сомневаетесь в том, что соответствуете всем требованиям банка, можно сперва обратиться к ипотечному брокеру — он оценит ваши шансы на одобрение заявки, поможет подобрать подходящий объект для приобретения и рассчитает сумму кредита, на которую вы можете претендовать. Это сэкономит вам время и даст представление о реальном положении дел.