Меньше всего на свете клиент хотел бы услышать от своего финансового консультанта совет экономить: это ведь очень скучно, самоограничение и вообще вгоняет в депрессию и ощущение тоски. Придется считать каждую копейку, во всем себе отказывать и так далее. Но на самом деле — нет, если подключить логику и здравый смысл и научиться экономить деньги. Правилами экономии средств делится инвестиционный советник Наталья Смирнова
Совет 1: Задайтесь целью
Нет, я не про марафоны желаний с запуском шариков в небо. Но, объективно говоря, если нет понимания цели экономии, то не будет и мотивации экономить. Сравните ощущения: вы смотрите на своего ребенка и видите, как он поступает в вуз мечты, ведь вы можете себе это позволить. Теперь зайдите в интернет и посмотрите, сколько стоит обучение в хороших университетах на перспективные специальности (даже если они поменяются — важно оценить именно стоимость обучения на самые востребованные специальности, чтобы понимать реальный порядок цен). Допустим, 600 000 рублей в год. Учиться шесть лет (бакалавр + магистр), итого 3,6 млн рублей. У вас впереди, допустим, 10 лет.
Если поместить деньги на вклад или вложить в облигации, то в месяц нужно откладывать 30 000 рублей. А через год — уже 33 000 рублей. Начнете копить через пять лет — сумма увеличится до 60 000 рублей, а это чувствительно. И каждый раз, когда будете тратить деньги не на самое необходимое, просто подумайте, вам действительно хочется, чтобы ребенок остался без вуза из-за нового гаджета или похода в крутой ресторан?
Совет 2: Изучите варианты оптимизации своих расходов за счет налоговых вычетов, пособий и льгот
Когда доходы невелики, экономить, кажется, не на чем. Но стоит начать не с того, чтобы искать, в чем бы еще себя урезать, а с того, чтобы повысить поступления. И это не про вторую работу. Внимательно посмотрите, возможно, вы недополучаете то, что вам положено:
- Если у вас официальная зарплата, вы имеете право на налоговые вычеты (стандартные, социальные, имущественные, профессиональные и инвестиционные). Если у вас были расходы на лечение или образование, вы имеете право на налоговый вычет. Также, родители имеют право на стандартный вычет на ребенка — этот вид налогового вычета положен родителям ребенка и их супругам, а также усыновителям, попечителям и опекунам. Сумма вычета зависит от того, какой ребенок по счету и состояния его здоровья. Минимальный налоговый вычет на ребенка в месяц составляет 1400 рублей.
- Если ваш годовой доход не превышает 350 000 рублей, то за год с применением вычета вы получите на 8736 рублей больше. На эти деньги можно частично собрать ребенка к 1 сентября. Если применить еще и социальный вычет на лечение ребенка, то вы получите еще 6500 рублей.
- Изучите пособия и льготы, которые вам могут быть положены. Возможно, вы можете оплатить обучение старшего ребенка маткапиталом и сэкономить на этом? Или частично закрыть ипотеку? Или у вас есть льготы для малоимущих/многодетных?
Вполне вероятно, что вы сможете сэкономить на аренде съемного жилья, если возьмете ипотеку для семьи с детьми, даже если на первоначальный взнос придется брать кредит, а не копить. Это сработает в том случае, если кредит небольшой.
Другой вариант — попробовать продать ненужные вещи. Даже дополнительные несколько тысяч рублей — это, например, бесплатный интернет для всей семьи на несколько месяцев, что тоже полезно.
Совет 3: Вы можете экономить, даже если тратите
Это отличная новость для транжир и шопоголиков, но при одном условии: вы подбираете грамотные финансовые решения под имеющиеся и привычные траты, ищете варианты под целевые расходы, а не мотивируете новые внеплановые траты акциями и скидками.
Скажем, можно три-четыре месяца вести свои расходы в специальных программах, даже заглянуть в приложение банка, если оно показывает аналитику трат. Далее зайти на banki.ru или sravni.ru, вбить в разделе поиска карт среднемесячные расходы на классические категории: АЗС, кафе и рестораны, авиабилеты и т.д., и посмотреть наиболее выгодные опции карт с кешбэком под структуру ваших трат. Если же основная статья расходов постоянно меняется — можно выбрать кешбэк на все. Это может дать «лишние» 1000-2000 рублей в месяц.
Проанализируйте, в какие магазины вы чаще всего ходите, есть ли у вас лояльность брендам/торговым сетям/финансовым компаниям и т.д. и изучайте их программы лояльности. Если косметику и товары вы покупаете в одной сети — спрашивайте карту постоянного покупателя. Если используете один банк, уточните, может быть, есть специальные условия по страховкам. Если часто летаете — это карта либо авиакомпании, либо кобрендинговая карта с вашим банком. Если вы фанат определенных заправок — уточните, есть ли у них программы лояльности. Возможно, получится совместить несколько опций в одной карте. Непременно узнайте срок жизни бонусов и лимиты, чтобы все не сгорело.
Ну и общеизвестный принцип: покупать в сезон распродаж выгодно то, что вы реально хотели купить до его начала и если бы его вообще не существовало, а не наоборот.
Совет 4. Можно экономить семейный бюджет на еде
Это не про переход на хлеб и воду. Есть общеизвестный принцип: приготовленная дома еда дешевле бизнес-ланча. Но надо считать все целиком: ваши силы на готовку, упущенную выгоду (можно ли было это время провести как-то более плодотворно для финансов, например, провести вебинар за деньги или изучить материал, чтобы завтра продать свои идеи дороже или запустить новый проект).
Продукты, у которых нет особых требований к качеству и сроку хранения, можно покупать помногу раз-два в месяц либо в дискаунтерах, либо в магазинах оптовой торговли (предварительно сравнив цены в обычном магазине и в крупной продуктовой сети). А вот покупать тонны скоропортящихся товаров — это убыточные инвестиции.
Я составляю классический список того, что нужно купить для дома, и раз в квартал посещаю ближайшие магазины (есть и дискаунтеры, и обычные) и METRO. Составляю свой чек-лист того, где что дешевле, планирую, и, затем покупаю блоками и упаковками в выбранных магазинах. Не стоит забывать и про бонусные карты выбранных сетей, а также про карты с кешбэк — они тоже помогут сберечь средства.
Совет 5. Можно выглядеть нормально и экономить
Тут все максимально просто. У меня минимум вещей, так как:
- Я терпеть не могу утром тратить время на выбор того, в чем пойти. Все максимально универсальное — «и в пир, и в мир».
- Я часто путешествую, так что все износостойкое, не мнущееся, максимально лояльное к стирке в любых условиях.
- На случай, если надо выглядеть «дорого» — пара вещей, по которым видно, что они дорогие. Важно, чтобы это были универсальные вещи для любого образа: сумка, пиджак, украшение. Они нужны мне как атрибут, чтобы те, кому важен внешний вид, считали у меня код «тоже есть дорогое и модное», ведь я работаю с клиентами, кому-то до сих пор важен интерфейс. Такие вещи лучше брать на распродажах.
- Одежда состоит из блоков: футболки (для всего), джинсы (для всего), пиджаки (если вдруг резко надо «выглядеть прилично»), кроссовки и ботинки (в зависимости от формата встречи). Я не покупаю одежду, над которой нужно думать, с чем ее носить. Я покупаю вещь только тогда, когда старую реально невозможно носить и она рвется прямо на мне.
Совет 6. Способы экономии на машине
У меня нет автомобиля. Я посчитала, когда и для чего мне может быть нужна машина, и это две-три поездки в неделю не более 30 минут. При таком сценарии выгоднее такси и общественный транспорт. Пафосно приехать на встречу, если нужно, я могу и в такси бизнес-класса.
Если машина понадобится и выгоднее будет ее купить, а не заменять каршерингом и такси, то я буду брать подержанную, не более трех лет в собственности у одного владельца, с пробегом не более 20 000 км, с заказом специальной экспертизы (технического и юридического состояния). Машина после автосалона теряет 30% стоимости, к тому же в автосалонах последнее время активно впаривают автокредит, также навязывается не всегда оптимальный вариант КАСКО. Лучше уж брать нормальную подержанную, особенно с учетом текущего кризиса полупроводников.
Совет 7. Как я сэкономила на ремонте
Я делала ремонт в разгар пандемии, где при предоплате все готовы были на сумасшедшие скидки, лишь бы выжить. Сейчас ситуация противоположная. Советую работать с дизайнером, чтобы структурировать пространство, понять, где что требуется, заранее определить бюджет и распределить расходы, и дать возможность дизайнеру подобрать все под техзадание. Это избавит вас от проблем покупки ненужного, недостаточной проработки деталей, промахов с размерами, цветами и т.д.
Конечно, лучше перепроверить все расчеты и предложения, чтобы исключить риск, что вам пытаются продать товары «прикормленного» магазина, который делит процент от продаж с дизайнером. А вот экономить на строителях, материалах нельзя: все должно быть официально, по договору, с актом сдачи-приемки каждого этапа работ, где должен присутствовать дизайнер.
Выкиньте все журналы об интерьере: лучше поехать со специалистом в крупный строительный и мебельный молл, чтобы своими глазами посмотреть, что нравится, сравнить более бюджетные и дорогие варианты одного и того же и понять, насколько разница критична.
P.S. Как вы видите, все советы продиктованы здравым смыслом, и не обещают сделать из вас человека, который во всем себе отказывает. Более того, присутствие в жизни лишних вещей, на которые вы тратите деньги, отвлекает от главного — от по-настоящему важных финансовых целей.