Ипотечное кредитование предусмотрено на длительные промежутки времени, что несет ряд рисков относительно изменения уровня финансового благосостояния заемщика. Из-за этого нередко возникают ситуации, когда заемщики не справляются с обязательствами по кредитному договору. Что выгоднее делать должнику: отдать квартиру банку или попробовать изменить условия кредитования?
Что сделать, если не можешь платить?
В первую очередь следует сообщить банку о том, что возникла такая ситуация. Чтобы не копить долг рекомендуется обратиться в банк до того, как очередной платеж будет просрочен. Кредиторам невыгодно реализовывать ипотечную недвижимость, поэтому они предложат должнику варианты выхода из сформировавшейся ситуации. При обращении до момента появления серьезной задолженности, кредиторы заинтересованы в том, чтобы должник продолжил выполнять перед кредитной организацией свои обязательства.
При каких обстоятельствах можно изменит условия ипотечного кредитования?
Банк может пойти навстречу должнику при условии наличия уважительных причин неисполнения кредитного договора. К уважительным причинам можно отнести:
Потерю постоянного мета работы в связи с ликвидацией компании;
Должник или лица, находящиеся на его иждивении, серьезно заболели;
Произошла чрезвычайная ситуация, которая привела к полной или частичной потере трудоспособности.
К уважительным причинам кредитные организации могут относить бракоразводный процесс, который привел к отказу одного из супругов вносить свою часть выплат по кредиту. Кроме того, призвание заемщика в армию является уважительной причиной временного прекращения исполнения кредитного договора.
Изменение условий ипотечного кредита
Банк может предоставить ряд вариантов как помочь должнику выйти из затруднительного положения. Важно чтобы кредитная история заемщика была положительной, а текущие просрочки имели веские основания для признания их уважительными.
Одним из вариантов кредитная организация предлагает реструктуризацию текущей задолженности. Она помогает снизить кредитную нагрузку путем изменения графика погашения долга, уменьшения ежемесячного платежа или посредством осуществления выплат исключительно процентов по сумме основного долга до момента разрешения финансовых трудностей.
Рефинансирование ипотечного кредита предлагает должнику погасить текущую задолженность с помощью получения нового кредита на измененных условиях. Для должника такой вариант будет выгодным при условии, что его платежеспособность позволит осуществлять выплаты по новой программе. Для того, чтобы выбрать выгодную программу, необходимо тщательно изучить все предложения на рынке.
Получение кредитных каникул может снизить кредитную нагрузку на срок, не превышающий 6 месяцев. Правда предоставление каникул возможно при соблюдении совокупности факторов: залоговая квартира является единственным жильем, доход заемщика снизился на 30%, и сумма ипотеки не должна превышать 15 млн рублей. Однако, в таком случае должник не рискует потерять залоговое жилье, а периода кредитных каникул хватит для восстановления платежеспособности.
Продажа ипотечной квартиры
Продать ипотечное жилье можно несколькими способами, каждый из которых имеет свои плюсы и минусы. Первый вариант предполагает самостоятельную реализацию ипотечной недвижимости с последующим погашением ипотечного кредита. Такой вариант позволяет продать квартиру по той стоимости, которая удовлетворяет должника. При этом должник может остаться в плюсе после продажи.
Второй вариант является более надежным, однако, менее перспективным для должника. Заемщик передает квартиру кредитору и тот самостоятельно ее реализует. Рисков в такой процедуре существенно меньше, но вот банк будет продавать квартиру по цене ниже рыночной, что не исключает вероятность возникновения необходимости последующей доплаты по ипотечному кредиту.
Что же выгоднее?
Все зависит исключительно от ситуации, в которой оказался должник. Если сумма долговых обязательств или длительная просрочка уже не позволяют должнику прибегнуть к изменению условий кредитования или самостоятельной продаже, то ипотечную квартиру реализуют в принудительном порядке.
Наиболее выгодным для должника вариантом является самостоятельная реализация имущества. В таком случае он сам может регулировать стоимость продаваемой квартиры и остаться в плюсе после продажи.
Сложился долг по ипотеке и вы не знаете что делать? Оцените все риски и узнайте обо всех возможных вариантах решения вашего вопроса.
Не забудьте подписаться на канал чтобы не пропустить полезные статьи:
-Как получить рассрочку по оплате задолженности за капремонт дома?
-Как списать долги самозанятых и в чем возникают сложности?