Рассказываем, как помогли клиенту перекредитоваться на более выгодных условиях, уменьшив и ежемесячный платеж, и переплату по процентам. Да и в целом упростив расчеты с банком.
Спойлер: весь секрет в точном расчете и знании банковской практики.
Ситуация клиента
К нашим услугам обратился Всеволод – менеджер высокого уровня в одной крупной федеральной компании. Ситуация у него была не критической, но, тем не менее, клиенту хотелось ее облегчить: несколько крупных кредитов с разной степенью погашенности под сравнительно высокий процент – в среднем 18.5%. Основная претензия была именно к ставке. Как пояснил сам мужчина, посмотрел, что сейчас предлагают банки, и понял, что переплата текущая получается высокой. Да и в целом хотелось бы упростить возврат долгов, а то каждый кредит нужно гасить в отдельном банке, в разное время. Вот и спросил у нас Всеволод, можно ли что-то сделать в его ситуации. Можно, ответили мы. И вот что именно мы сделали.
План действий
Уже с первоначальной консультации было понятно, что Всеволоду нужно рефинансирование. Теоретически это позволяло и снизить ставку, и объединить все нынешние кредиты в один общий. Но первоначально нужно было убедиться, что в ситуации клиента нет никаких “подводных камней”. Кроме того, нужно было просчитать, даст ли рефинансирование достаточную выгоду – ведь при наиболее распространенной аннуитетной схеме погашения львиная доля процентов выплачивается на первых этапах погашения. А так как рефинансирование – это технически оформление нового займа, то и проценты по нему нужно платить заново.
Для начала составили комплексный отчет по клиенту:
- работа официальная, в одной компании более 6 лет;
- зарплата белая, с хорошим размером;
- проблем с погашением кредитов не было.
Отрицательным фактором виделась высокая закредитованность. Еще не выше пороговых 50% месячного дохода, но уже почти на грани. Это могло стать препятствием. Нужно было предоставить банку какой-то достойный “противовес”. Тем более сумма требовалась серьезная – 6.5 млн рублей.
Оптимальным вариантом виделось рефинансирование под залог недвижимости. Это давало возможность претендовать на меньшую ставку. Просчитываем все возможные варианты, определяем, что при всех сопутствующих издержках выгодным будет перекредитование по ставке не выше 14%. Принимаем это значение за верхний допустимый уровень.
На роль залога было решено использовать загородный дом Всеволода. Это капитальный коттедж со всеми необходимыми документами и подтвержденным правом собственности. Заключение оценщика подтвердило – рыночная стоимость дома на 60% превышает нужную сумму кредита.
К этому времени у нас уже были отобраны 3 потенциально подходящие программы рефинансирования, предлагавшие наилучшие условия. Когда были получены и перепроверены все документы, во все выбранные банки были направлены заявки.
Получили от всех кредиторов одобрения – из них выбрали наиболее привлекательное. Бал одобрил все запрошенные 6.5 млн рублей под 13.2% годовых.
Итого:
- кредиты объединены в один;
- ставка уменьшена;
- итоговая переплата снизилась;
- ежемесячный платеж сократился.
Все цели были достигнуты.
Читайте также:
Работы лишились, а ипотека осталась: что делать?
Еще раз об ипотеке: 5 вопросов от клиентов