Всё это время, когда я мечтала выплатить кредит, у меня в голове рисовалась такая картинка: вот я перевожу последний платёж - и ура! Свобода! Мне представлялось, что, если наличие долга психологически давит невидимым грузом, то освобождение от него должно сопровождаться ощущением лёгкости, радости какой-то...
Как было на самом деле
Сейчас я понимаю, что то, что я описала выше, больше подходит для выплаты потребительского кредита. Когда ты из месяца в месяц платишь, платишь этот ежемесячный платеж, а потом - раз - и очередной платёж оказывается последним. И вот оно - чувство свободы, когда больше не нужно отдавать ничего банкам.
А с кредитками, да ещё и когда жонглируешь кредитными деньгами, вообще всё по-другому! Сначала благодаря досрочным погашениям мой ежемесячный платеж стал уменьшаться. К концу срока он стал втрое меньше изначального! Но платила я всегда столько, сколько считала нужным, исходя из своих возможностей. А затем на моих накопительных счетах стала нарастать сумма, которая незаметно превысила размер самой задолженности. И это произошло как-то постепенно, а не "раз - и всё". И я даже немного не верю, что это произошло. Не привыкла ещё.
Сейчас задолженность на моих кредитных картах составляет 254000 рублей. А на дебетовых картах, вкладах и накопительных счетах - в общей сложности 311000. Если я захочу, я могу хоть сейчас взять деньги со вкладов и погасить все до одной кредитки. Но зачем, если ближайший платеж по кредитке у меня будет только 5 числа и то всего на 67000 рублей. У карты Хоум кредит льготный период где-то до марта, а Альфу "год без %" предстоит погасить аж в мае. Мне нет смысла срывать деньги, которые сейчас приносят проценты на погашение несрочных и совершенно бесплатных долгов.
Так что всё у меня останется так, как есть. Буду крутить "кредитную карусель", зарабатывать на процентах и кэшбэке, вот только теперь вместо погашения долга у меня будет наполняться копилка. И я даже выбрала себе цель: хочу накопить резерв в сумме 120 тысяч рублей. Срок определила себе - 15 месяцев. Буду откладывать по 8000 в месяц, это для меня более-менее комфортная сумма.
Раньше со мной часто спорили, будто откладывать деньги нужно параллельно с выплатой кредита. Типа, когда ты выплатишь кредит, то в конце у тебя будут накопленные деньги, а ведь это лучше, чем оказаться "на выходе" с нулём на счёте.
Ну вот смотрите, мой "выход" был назначен на 1 июня. До него ещё четыре месяца. А кредит отдавать уже не нужно, значит, вместо ежемесячных платежей я теперь буду откладывать столько же в копилку. И к 1 июня у меня уже не будет "ноль" на счёте, а будет тысяч 35, а возможно, больше.
Три года я веду этот канал, и три года пытаюсь доказать, что гасить досрочно выгоднее, чем просто гасить и параллельно копить. И чем больше процент у кредита, тем ощутимее эта выгода. Ну вот теперь и на своём примере показала.
А вот более ранние статьи на эту тему, с подробными расчетами: