Как вести бюджет при ипотеке? Два работающих способа

Покатался по интернету, посмотрел на статьи в Дзене, поглядел ролики на Ютубе и не увидел конкретики по вопросу из заголовка. Читатели канала люди вдумчивые и дотошные в хорошем смысле. Поэтому давайте на основе практического опыта закроем пустоту в этом вопросе. Поехали!

Хм, пора бы менять визитку

Не шучу, вот вырезка из статьи довольно известного банка по теме из заголовка:

Какой прекрасный подзаголовок, ну и раскрытие 10 Кийосаки из 10

Окей, перейдем к реальности.

В чем вообще смысл ведения бюджета при ипотеке

Во-первых, это красиво.

На самом деле особого смысла в механическом фиксировании доходов и расходов нет. Ключевая логика заключается в правильной интерпретации данных. Поэтому ведение бюджета – прямой ответ на три вопроса:

1. Какова моя текущая финансовая ситуация?
2. Что могу сделать для увеличения доходов?
3. Что могу сделать для оптимизации расходов?

Причем необязательно все вести в экселе. Банковские приложения давным-давно научились распознавать траты и фиксировать приходы.

Тут вопрос в том, кому что удобнее

В случае с ипотекой – это просто постоянный расход, который мы будем учитывать.

Два базовых правила по личным финансам перед ипотекой

Первое. Наличие финансовой подушки, необязательно наполненной до краев – это можно решить по дороге. В статье ниже рассказал как рассчитать под себя с учетом личной инфляции:

Второе. Подобрать на входе такие условия, при которых на платеж по ипотеке будет уходить 30-35% от доходов. В статье ниже также расписано математически да по формулам:

Ознакомьтесь чуть позже.

Теперь перейдем к практическим методам.

Вариант первый. Самый простой

В основе способа лежит простейшее равенство:

Ага, вот так. На умном языке: кредитная нагрузка.

Метод подходит при стабильном доходе и предсказуемых обязательных тратах. Без планирования крупных покупок.

Например, ежемесячный доход составляет 100 000 ₽, обязательные расходы 40 000 ₽, платеж по ипотеке 12 000 ₽. Тогда в уравнение попадаем. В противном случае, нужно оптимизировать траты без потери качества жизни. Это тема отдельной статьи.

Расчет следует проводить по итогам месяца. Таким образом, возможно даже корректировать финансовое поведение. Сам видел кучу ситуаций, когда заработок человека с лихвой покрывал ипотеку и обязательные расходы (коммуналка, связь, питание, дети), а вот в конце месяца баланс стремился к нулю.

Вариант второй. Усложненный

Способ основан на учете досрочных погашений и накопления на крупные покупки. Усложняется то самое базовое неравенство:

Немного сложнее

Метод позволяет спрогнозировать величину досрочных погашений и сумму накоплений на покупки в среднесрочной перспективе.

В итоге все сводится к плавающему ведению бюджета: у нас есть постоянные и плавающие статьи расходов, доход может быть как стабильным, так и непостоянным.

Как и в первом способе, в конце отчетного периода (месяца) все подбивается и сводится. Равенство выполняется – ай, хорошо. Не выполняется – тогда пересматриваем плавающие слагаемые. Например, можно чуть меньше отложить на покупку или понизить досрочку.

Итоги

Итак, какие выводы закрепим:

1. Ведение бюджета – это анализ по фиксированию доходов и расходов.
2. Ведение бюджета при ипотеке – это помощь в поиске баланса между заработками, обязательными расходами, ипотечным платежом, досрочкой и накоплениями на покупки.

Ставьте лайки, если хотите статью про оптимизацию расходов при ипотеке.

Да пребудет с вами вычет!