Несмотря на особенный 2022 год, банки по уже сложившейся традиции предлагают клиентам новогодние вклады с повышенными ставками. При этом акцент делается на депозиты с продолжительным сроком размещения. Однако уровень доходности сберегательных продуктов остается ниже уровня инфляции.
Тем не менее вклады остаются одними из главных финансовых инструментов для сбережения и приумножения своих накоплений. Рассмотрим, какие максимальные процентные ставки банки сейчас предлагают на финансовом рынке.
Доход ниже инфляции
В соответствии со сведениями ЦБ, результаты одиннадцати месяцев текущего года показали, что портфель вкладов физлиц в банках достиг 33,4 трлн рублей. Это почти соответствует уровню на начало текущего года — 34,9 трлн рублей. Портфель вкладов физических лиц в рублях в этот период немного увеличился и достиг 29,8 трлн рублей (+7%), а вот портфель в иностранной валюте, наоборот, уменьшился почти в два раза — до 3,7 трлн рублей.
После резкого увеличения ключевой ставки в марте этого года повысились и ставки по вкладам до 25%. Однако это продлилось недолго. К концу месяца они уже стали снижаться, а к июню соответствовали показателям доходности на начало года. Далее они продолжили снижение до конца сентября.
Частичная мобилизация в России была объявлена 21 сентября, что привело к резкому оттоку денег со вкладов и счетов в банках. Чтобы это предотвратить, кредитные организации стали повышать доходность по сберегательным продуктам.
В итоге средняя максимальная ставка по вкладам во вторую декаду декабря составила 8,19% годовых. Это ниже уровня инфляции, которая, по данным Росстата, на 19 декабря находилась на уровне 11,88%. При этом Центробанк ожидает, что в 2023 году инфляция снизится до 5-7% и до 5,5% по оценке Минэкономразвития.
Читайте по теме:
Максимальные ставки по вкладам от банков
Государственные банки предлагают самые высокие ставки по вкладам. Например, в Сбербанке можно открыть вклад «Лучший» со ставкой 9,5% и сроком размещения на три года, со ставкой 8% на 1 год и два месяца, а на шесть месяцев со ставкой 7,5% годовых.
Предложение доступно до 15 января 2023 года. Новые клиенты Сбербанка могут разместить минимум 100 000 рублей. Если перевести деньги с ранее действующего вклада в кредитной организации, повышенная ставка не будет действовать.
В ноябре ВТБ предложил для клиентов вклад «Стабильный» со ставкой 9,5% годовых, сроком размещения на три года и лимитом от 1 000 рублей. Помимо этого увеличили доходность для новых клиентов по накопительному счету «Сейф». В первые три месяца она составляет 9% годовых. Разместить можно от 1 рубля.
Россельхозбанк проводит новогоднюю акцию «Лови момент» для тех клиентов, у кого отсутствуют действующие срочные депозиты. Предлагается ставка 9,5% годовых при размещении на три года и 8% годовых при размещении на месяц. Если в рамках акции открыть депозит в размере 1 млн рублей, можно бесплатно получить карту МИР — UnionPay.
Совкомбанк запустил сезонный вклад «Зимний доход с Халвой», по которому максимальная ставка составляет 9% годовых при размещении средств на год. Однако вкладчик должен на регулярной основе поддерживать оборот по карте Халва. Если этого не делать, то ставка снизится до 8%.
Московский Кредитный Банк предлагает депозит «МКБ. 30 лет», по которому доходность составляет 10% годовых при размещении на три года. Если оформить его в офисе кредитной организации, то ставка будет равна всего 8% годовых. При оформлении депозита на год доходность будет меньше — 8,4 и 7,4% соответственно.
Читайте по теме:
Вклады в иностранной валюте
Центробанк на фоне санкционного давления выбрал курс на девалютизацию. Это коснулось и депозитов. Немногие ведущие банки сейчас открывают депозиты в долларах и евро. ВТБ, Альфа-Банк, МКБ, ВБРР, Россельхозбанк и Банк Санкт-Петербург дают такую возможность. Доходность по таким депозитам составляет от 0,01 до 5% годовых.
Предусмотрены также депозиты в китайских юанях. Например, в Сбербанке при размещении средств на 12 месяцев ставка составит 0,7%, на три года —
1,07%. Газпромбанк предлагает открыть вклад на один год со ставкой 0,5% годовых. Вклад «МКБ. Восточный» можно оформить на один год со ставкой 1,2% годовых, а в Альфа-Банке — под 1,71% годовых.
Банки предлагают размещать во вклады как наличные деньги, так и безналичные. Однако нужно обращать внимание на курс обмена, чтобы он не уменьшил получаемый доход. Например, 26 декабря курс покупки китайской валюты в Газпромбанке составил 11,2 рубля, в Сбербанке — 9,52 рубля, в Альфа-Банке — 9,6 рубля.
Читайте по теме о том, какие проценты по вкладам в 2023 году стоит ожидать:
Налог на вклады в 2023 году
Несмотря на то, что доходность по депозитам ниже уровня инфляции, это не освобождает вкладчиков от налога с процентного дохода. Новый механизм налогообложения (по доходам от вкладов за 2021 год) должен был начать действовать с текущего года. Однако изменения в закон перенесли на 2024 год.
Таким образом, клиенты будут платить налог с дохода, полученного в 2023 году (не начисленного, а именно полученного). Если депозит оформлен в рублях и ставка составляет более 1% годовых, то налог рассчитывается даже в том случае, если это был неполный год. Доход по вкладам в валюте начисляется вне зависимости от величины ставки.
Сумма, не облагаемая налогом, рассчитывается так: 1 000 000 рублей х максимальное значение ключевой ставки в году, за который уплачивается налог.
Например, при расчете налога в 2023 году при ключевой ставке 7,5% годовых освобождается от уплаты налогов процентный доход в размере 75 000 рублей (1 000 000 х 7,5 / 100).
Сумма, подлежащая налогообложению, рассчитывается с доходов по всем вкладам. Если вклад рассчитан на несколько лет с выплатой процентов в конце срока, то сумма, не облагаемая налогом, вычитается из общей суммы процентов, начисленных за весь срок депозита.
Вы рассматриваете вклады в 2023 году для физических лиц в качестве сохранения и приумножения своих накоплений? Расскажите в комментариях.
--