Продолжаем беседу с заместителем управляющего Отделением Барнаул Сибирского ГУ Банка России Игорем Князевым. Он рассказал, что такое кредитный потребительский кооператив, чем занимается эта организация, каковы ее плюсы и минусы, а также как отличить порядочную компанию от мошенников.
– По какому принципу работает кредитный потребительский кооператив?
– Наподобие касс взаимопомощи. Люди или компании одного региона, профессии, рода деятельности, социального статуса объединяются, чтобы решать свои финансовые задачи. Они формируют фонд финансовой взаимопомощи и сами же могут одалживать часть этих общих денег под проценты. Например, фермеры могут создать сельскохозяйственный КПК и брать в нем займы на посевную. В кооперативе можно получить заем не только для бизнеса, но и на личные нужды. Процент обычно выше, чем в банках, зато получить его проще. И наоборот, можно вложить деньги в КПК и получить доход больше, чем по банковскому депозиту. КПК также могут привлекать займы от сторонних компаний, даже если они не являются их пайщиками. Но никакие сторонние лица или организации одолжить деньги у самого КПК не могут.
Граждане, вступая в члены КПК, получают права и обязанности, в том числе несут общую ответственность по всем обязательствам КПК. Поэтому членам КПК следует отслеживать финансовую устойчивость кооператива. По данным к 1 октября у нас в крае зарегистрировано 57 КПК. Они выдали займов с начала года на 2,6 млрд рублей. Общее число пайщиков составляет 57,7 тыс. человек.
– Попадают ли вложения в КПК под защиту Агентства по страхованию вкладов?
– Нет. КПК не входят в государственную систему страхования вкладов. Пайщики должны самостоятельно следить за финансовым состоянием кооператива. При этом КПК делают отчисления в компенсационный фонд саморегулируемой организации — 0,2% своих среднегодовых активов. Это своеобразная страховка — СРО собирает их на случай, если какой-либо из кооперативов — участников организации обанкротится. Пайщики разорившегося КПК смогут получить до 5% средств компенсационного фонда пропорционально своей доле в кооперативе. Многие кооперативы также самостоятельно страхуют привлеченные деньги в страховых компаниях и обществах взаимного страхования. Но риск потерять сбережения, размещенные в КПК, все же остается.
– Есть реклама потребительских кооперативов, где предлагаются высокие проценты за размещение денежных средств. Как понять, законно ли работает организация или под видом кооператива орудуют мошенники?
– Для этого следует проверить, внесены ли сведения об организации в государственный реестр кредитных потребительских кооперативов. Он ведется Банком России, публикуется на сайте cbr.ru и обновляется ежемесячно. По закону привлекать средства пайщиков и принимать новых членов имеют право только кредитные потребительские кооперативы, которые являются членами саморегулируемых организаций (СРО). Кооператив должен вступить в СРО в течение трех месяцев со дня создания, а если он прекращает свое членство в такой организации, то также в течение трех месяцев с этого момента должен вступить в другую СРО. Надо понимать, что вложения в КПК – это не банковский вклад. По закону пайщикам, которые передали свои сбережения в КПК, не могут обещать доходность больше, чем ключевая ставка Банка России, умноженная на два. На 19.12.2022 — это 15%. Размер ставки по займам в КПК также ограничен: не более 1% в день по потребительским займам и не более 17% годовых — по ипотечным.
– Каковы плюсы КПК?
– Среди плюсов можно выделить несколько. Во-первых, это поддержка своей общины и развитие регионов. Кооперативом управляют сами пайщики, они заинтересованы в процветании своего региона или отрасли. КПК финансируют местные компании и частных предпринимателей, которые являются членами кооператива, и тем самым развивают экономику региона и помогают создавать новые рабочие места. Во-вторых, большие шансы получить заем. Все пайщики имеют право взять в КПК заем на свои нужды. Не нужно собирать справки о доходах, привлекать поручителей. Но если вы захотите получить большую сумму, вас могут попросить предоставить некоторые документы. В-третьих, комфортные платежи. Если возникнут сложности с возвратом займа, с КПК легче договориться о реструктуризации, чем с банком или микрофинансовой организацией. Кооператив изначально создается, чтобы помогать своим участникам, а не продавать долг коллекторам. В-четвертых, выгодные вложения. КПК принимают любые, даже маленькие суммы сбережений. Доход, как правило, будет больше, чем по банковским вкладам.
– Есть ли минусы у КПК?
– Да, минусы конечно есть. Во-первых, недешевые займы. Проценты по займам в кооперативе обычно выше, чем по банковским кредитам. Во-вторых, большая ответственность. Пайщики самостоятельно управляют своим кооперативом и вместе принимают решения, в том числе кому и какой выдать заем. Следовательно, все члены КПК отвечают за последствия, включая возможные убытки. Если убытки возникнут, надо будет вносить дополнительные членские взносы, чтобы их покрыть. Поэтому лучше участвовать в собраниях, изучать отчеты КПК и следить за новостями. В-третьих, риск потери сбережений, о чем мы уже упомянули. Государственная система страхования банковских вкладов не распространяется на сбережения пайщиков. Компенсации СРО и страховки не гарантируют полный возврат вложенных денег.
– А может ли КПК стать доходным бизнесом?
– КПК — некоммерческая организация, то есть создается не для получения прибыли. КПК не занимаются ни торговлей, ни производством, ни каким-либо сервисом. Их главная функция — организовывать финансовую взаимопомощь внутри кооператива: принимать деньги от одних пайщиков и выдавать займы другим. Членские взносы и разница за счет процентов между выданными и привлеченными средствами идут на покрытие расходов кооператива.
Текст: Лилия Бихлер, фото: Pixabay, Банк России.