Чаще всего поручители по кредитам наивно полагают, что вся суть поручительства является чистой формальностью и никаких последствий за собой не несет. Но на деле все оказывается гораздо сложнее, а узнает об этом поручитель только тогда, когда банк начинает требовать с него возврата кредита заемщика. Существуют ли временные ограничения и когда банк теряет право требовать возврата долга с поручителя?
Какая ответственность по договору поручительства предусмотрена
Стоит отметить, что существует два варианта ответственности поручителя по договору поручительства. Если в договоре прописано, что ответственность будет солидарной, то при неуплате долга основным заемщиком, поручитель несет равную с должником ответственность.
Субсидиарная ответственность предполагает, что поручитель будет нести ответственность только если суд докажет, что заемщик не может обеспечивать свои долговые обязательства. Такой вариант для поручителя наиболее оптимальный и несет куда меньший ущерб, чем первый.
В каких случаях поручитель может быть освобожден от обязательств по договору поручительства?
Законом предусматривается ряд ситуаций, когда поручитель прекращает нести свои обязательства по договору поручительства:
· Отсутствие согласия поручителя на внесение изменений в кредитный договор между банком и заемщиком в письменной форме;
· Кредит был переоформлен на другое лицо без согласования с поручителем;
· Признание договора поручительства незаключенным;
· Истечение срока исковой давности.
Рассмотрим каждый случай более детально.
Признание договора поручительства незаключенным
Признать договор поручительства незаключенным достаточно просто, если в договоре отсутствует какое-либо из условий, присущее данному виду договоров. Оспорить договор поручительства можно если в нем отсутствуют:
· Данные об объеме ответственности между поручителями в суммарном исчислении;
Задайте свой вопрос юристу онлайн и получите ответ за 1 минуту.
· Данные о заемщике;
· Данные о договоре кредитования, по которому поручитель несет ответственность.
Если в договоре поручительства отсутствует один из пунктов или содержит размытую формулировку, то на основании ст. 361 ГК РФ он может быть признан незаключенным. В таком случае поручитель может оспорить наличие ответственности за долговые обязательства должника.
Отсутствие согласия поручителя на внесение изменений в кредитный договор
Договор поручительства должен предусматривать наличие отметки о возможности изменения кредитного договора без уведомления поручителя. При этом согласно ст. 367 ГК РФ, в договоре поручительства должны быть указаны приемлемые и допустимые изменения без уведомления поручителя.
Если в договоре нет указаний на пределы изменения или изменения превышают установленные пределы, то договор поручительства прекращается с момента внесения изменений в кредитный договор.
Кредит был переоформлен на другое лицо без уведомления поручителя
На практике встречаются случаи, когда должник переоформляет кредит на другое лицо с одобрения процедуры банком. Однако, лишь в 1/3 случаев о смене заемщика уведомляют поручителя. Если поручитель не был уведомлен о том, что основной должник будет изменен, то поручитель в праве отказаться от выполнения своих обязательств.
Истечение исковой давности по кредиту
На основании ст. 196 ГК РФ предусмотрен срок исковой давности равный трем годам, однако исключением является срок исковой давности по договору поручительства. Основанием истечения срока исковой давности по кредиту для поручителя будет являться тот срок, который установлен в договоре поручительства.
В ст. 361 ГК РФ предусмотрено отсутствие временных рамок на поручительство в договоре. Если период поручительства не указан в договоре, то законом предусмотрено, что срок давности составляет один год с момента наступления исполнения, обеспеченного поручительством обязательства.
На основании ст. 367 ч. 4 ГК РФ если установить срок исполнения основного обязательства нельзя, то поручительство завершается при условии непредоставления исковых требований к поручителю в период 2-х лет с момента подписания договора поручительства.
Оба, предусмотренных законодательно срока, не могут быть приостановлены или восстановлены, так как являются пресекательными и подразумевают прекращение обязанности поручительства.
Стали поручителем по неволе? Мы знаем как вам помочь!Получите консультацию риста и защитите свои права.
Не забудьте подписаться на канал чтобы не пропустить полезные статьи:
-Как банк может испортить вашу кредитную историю после кредитных каникул?
-Сбербанк требует проценты по кредиту после решения суда. Правомерно ли это?