Концепция кредита понятна: вы берете в долг у банка и возвращаете деньги с процентами. Вместо банка может быть ваш знакомый или МФО, которая выдает микрозаймы до зарплаты. По большому счету все это кредиты, но условия могут существенно различаться.
На первый взгляд кажется, что негативных историй про кредитные ямы и переплаты больше. Но это только потому, что они лучше запоминаются.
Если разобраться, как устроены кредиты и как ими правильно пользоваться, они могут стать отличным инструментом, который вы можете использовать себе во благо.
В каких ситуациях брать кредит точно не стоит?
✅ Покупка не очень важная и не по средствам
Не берите в кредит то, что пока не можете себе позволить. При этом вещь или услуга может быть не особенно вам нужна (например, флагманский смартфон или какое-то путешествие).
Как правило, удовольствие от такой покупки быстро проходит, а кредит надо выплачивать несколько лет.
✅ Высокая ставка
Часто люди ошибочно оценивают дороговизну кредита по переплате, но на самом деле нужно смотреть на ставку. Лучше воздержаться от кредитов с высокой процентной ставкой.
Чем выше процентная ставка, тем больше будет платеж и итоговая переплата в виде процентов. На платеж и итоговую переплату также сильно влияет сумма кредита и его срок.
Самая низкая ставка — у льготной ипотеки и некоторых автокредитов. Нецелевые потребительские кредиты без залога обходятся дороже. Высокие ставки у кредитных карт, если не погасить долг в льготный период. Еще выше — по микрозаймам. Полное или частичное досрочное погашение кредита снизит переплату в виде процентов.
✅ Вы не уверены, что сможете вовремя платить по кредиту
Если у вас нестабильный доход, или вы тратите все деньги на жизнь, в том числе на платежи по уже имеющимся кредитам, брать кредит опасно. Это касается и случая, когда вы опасаетесь потерять работу или думаете, что доходы могут сильно упасть, например, при кризисе.
✅ Часто не хватает денег до ближайшей зарплаты, пенсии или иного дохода
В такой ситуации прибегать к кредитам и кредитным картам рискованно, не говоря уже о займах в МФО под огромные проценты. Лучше поищите способы увеличить доход или оптимизировать расходы.
✅ Наличие долга вызывает у вас тревогу
Долг сам по себе и необходимость регулярно платить по нему вызывают у вас негативные мысли и тревогу? В таком случае лучше поищите другие способы достичь своей цели.
В каких ситуациях кредит может пригодиться?
✅ Вещь (услуга) нужна сейчас, но стоит дорого
Кредит должен закрывать важную потребность, помогать вам достичь значимой цели. Отличный пример — квартира. У многих есть потребность в жилье, но при этом недвижимость стоит дорого, а копить десятилетиями не хочется.
Итак, кредит имеет смысл взять, если это позволит вам достичь важной финансовой цели, на которую сложно накопить.
✅ Нужная вещь (услуга) быстро дорожает
Может оказаться, что выгоднее взять кредит и купить сейчас: переплата в виде процентов банку будет ниже, чем расходы из-за роста цены в будущем. Опять пример с квартирой: лучше взять ипотеку и зафиксировать для себя цену квартиры, чем через год покупать ее уже в 1,5 раза дороже.
Итак, кредит уместен, если это позволит вам совершить выгодную покупку. Важно, чтобы платеж был по силам.
✅ Есть возможность выгодно вложить свои деньги
Иногда проценты по кредиту ниже, чем доходность каких-то инструментов сбережения и инвестиций. В этом случае, даже если у вас есть нужная сумма на крупную покупку, свои деньги разумнее вложить, а покупку совершить в кредит.
Не всегда стоит отправлять свободные деньги и на досрочное погашение кредита. Бывают ситуации, когда полезнее вложить их или создать финансовую подушку.
Итак, кредит уместен, если это позволит вам выгодно вложить свои деньги.
✅ Есть возможность сэкономить
Например, вы копите на ноутбук — и тут магазин объявляет распродажу. Чтобы не упустить скидку, можно оплатить покупку кредитной картой, а оставшиеся деньги вернуть в льготный период. Важно — рассчитать так, чтобы точно удалось расплатиться в срок. Если есть сомнения, лучше не рискуйте.
Погашение кредитов
Если у вас появятся деньги для частичного досрочного погашения, первым делом гасите долг по более дорогим кредитам, где выше процентная ставка. Уменьшайте платеж, а не срок кредита, при этом по возможности платите так, будто он не сокращался.
Если платежи по кредитам даются тяжело, попробуйте найти дополнительный доход и снизить расходы. Еще может пригодиться рефинансирование. Если же все совсем плохо, запросите кредитные каникулы или реструктуризацию долга.
Таким образом, кредиты — важный финансовый инструмент. Если в них разобраться и правильно их использовать, можно быстрее достигать финансовых целей и получать выгоду.
