Сегодня расскажу про свой скромный восьмилетний опыт пополнения ИИС. Знаю, что одна из главных проблем для частного инвестора - где взять деньги на пополнение ИИС. Вернее не так. Как сделать так, чтобы внести на счет 400 000 и получить максимальный вычет - 52 тысячи в год.
Чтобы это сделать, нужно откладывать по 33 333, 33 рубля каждый месяц в течение года. Но не всем это по карману. У некоторых размер зарплаты чуть больше этой суммы. Какие тут инвестиции. А если в семье двое или даже трое имеют ИИС? Где найти 66 или 100K в месяц? Проблема. Но и упускать халявные деньги в виде вычета ой как не хочется.
Что делать?
Расскажу как я боролся с этой напастью. Как с каждым годом происходила эволюция выгодных способов пополнения ИИС. Возможно мой опыт будет вам полезен и позволить увеличить размер получаемого налогового вычета.
Итак, поехали.
Уровень первый - базовый
Началось все в 2015 году, когда была запущена программа ИИС. Помню когда узнал про возможность возвращать 13% "ничего не делая" у меня случился взрыв мозга. Я сразу перенаправил свои денежные потоки с обычного брокерского счета, на ИИС.
Но в тот момент у меня не было финансовой возможности пополнять ИИС на 400 тысяч каждый год. А это означало, что большая часть возможного вычета утекала между пальцами.
Что мне оставалось делать? Стараться зарабатывать больше или подумать как обойти систему. И малой кровью попытаться увеличить свой выхлоп от ИИС. Чем я собственно и занялся.
Помню когда в 2015 году я рассказывал про возврат 13% по ИИС друзьям и знакомым, никто не верил в это. Считали что это какой-то развод. Как можно просто так получать деньги за то, что вкладываешь деньги под проценты (в надежные облигации), а тебе еще за это и приплачивают. Хозяин-барин. Правда спустя пару-тройку лет, почти все стали с удовольствием использовать возможность получить халявные деньги от государства.
Уровень №2 - деньги на вырост
Первое, что мне пришло в голову, как увеличить взносы на ИИС - вкладывать все деньги не сразу на ИИС, а сначала на обычный брокерский счет - покупать на нем облигации. Или размещать средства на вкладах. Под конец года снимать все накопленное и заливать на ИИС.
Профит был в том, что в течение года на эти деньги набегали проценты или купоны. В итоге на ИИС попадала чуть большая сумма. С которой я получал свои дополнительные 13% вычета.
Уровень №3 - автономный ИИС
Предыдущая схема была хоть и рабочая, но давала очень небольшое преимущество. Она не позволяла мне значительно увеличить размер вычета. Помню в то время по облигациям была доходность в районе 10% годовых. То есть за год получалось увеличить вносимую сумму на ИИС процентов на 5-6. Но хотелось большего.
Когда я узнал, что с ИИС можно законно выводить деньги на обычный брокерский счет в виде купонов или дивидендов - мозг сразу выдал как это можно использовать в свою пользу.
Даем поручение брокеру зачислять все купоны и дивы не на ИИС, а на отдельный счет. После зачисления на счет, все эти деньги вносим обратно на ИИС. Для брокера (и налоговой) - это купонно-дивидендные зачисления на ИИС являются новыми деньгами с которых мы можем получать новые вычеты.
Воображение спроецировало эту схему в будущее на много лет вперед, когда наступит такое время, что можно будет получать вычеты каждый год не пополняя ИИС собственными деньгами (самопополняющийся ИИС). Но, к сожалению, я пока до этого уровня не дорос.
Уровень №4 - жадный до дивидендов и купонов
Дальше я немного усовершенствовал схему с выводом дивидендов и купонов. Проблема была в том, что выплаты были редкие: облигации платили два раза в год, акции один (реже два) раза в год. Так много денег с ИИС не выведешь!
А если попробовать искусственно увеличить выводимый денежный поток с ИИС?
Как это сделать?
Покупаем облигации за пару дней до выплаты купона. Что дальше? Купон поступает на отдельный счет. Мы вносим деньги обратно на ИИС (и имеем право на возврат 13% от этой суммы). Одновременно с этим продаем облигации - они нам больше не нужны. Ищем новые бумаги с ближайшей датой выплаты по купоны. И продолжаем так делать постоянно.
Схема идеально работала в то время, когда с купонов не было налога на прибыль. После введения налога - доходность схемы упала практически до нуля, но еще немного сохраняет небольшую маржинальность. Сейчас ее используют в основном, чтобы вывести часть денег с ИИС без закрытия счета. Можно буквально за пару месяцев обналичить половину ИИС.
В следующей статье я расскажу про остальные хитрые способы пополнения ИИС. Подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить.
_______________________________________________________
◈ Ставь лайк👍, если статья понравилась.
◈ Подпишись на мой ТГ-канал про инвестиции и финансовые лайфхаки.
◈ Акции брокеров для новых и действующих клиентов