Я писала, что у этой задачи два варианта решения: первый - если заёмщик настроен на уменьшение общей переплаты и скорое погашение, второй - если ему необходимо снижение ежемесячной нагрузки по платежам. Целью задачи было помочь заёмщику сделать выбор, посчитав, что получится в результате одного или другого варианта.
Вот как выглядят мои подсчёты
Первым делом я сделала таблицу в Excel, показывающую исходные данные:
Итак, ситуация складывается таким образом: на сегодняшний день общая сумма платежей превышает 30 тысяч и уменьшится лишь через 13 месяцев. Затем погасится кредит №1, и станет намного легче: платить нужно будет всего по 18,5 тысяч и то всего полгода. После 18-го месяца отпадёт и долг на кредитке, и останется относительно небольшой платеж по кредиту №2. Если не вносить досрочные платежи, то переплата за все три этих кредитных продукта составит 260533р. Вот от чего мы будем отталкиваться.
Итак, вариант 1. Снижение общей переплаты
Переплату по процентам можно снизить, только если перекредитовать кредиты с большей ставкой - меньшей. В нашем случае это только один кредит - под 25,8%. Остальные останутся без изменений. И вот что получится:
Получается, общий ежемесячный платеж уменьшится за счет платежа по новому кредиту - на 1558р. Сначала он будет равен 30174, после 13-го месяца снизится до 16888, а после 18-го и до конца срока останется выплачивать по 7388р. И если не вносить досрочные платежи, то переплата за все три этих кредитных продукта составит 176 тысяч, то есть на 84,5 тысяч меньше, чем в первоначальном варианте.
Это наиболее выгодный вариант, да и через год-полтора платеж будет совсем комфортным по сравнению с тем, что сейчас. Но вот сможет ли заёмщик продержаться эти год-полтора? Вдруг это слишком большая нагрузка для его бюджета?
Тогда ему больше подойдёт вариант 2 - рефинансировать все кредиты в один.
Здесь можно и без таблиц посчитать, что ежемесячный платеж будет 15128 рублей на весь пятилетний срок. Это вдвое меньше, чем приходится выплачивать сегодня. Существенная разгрузка для семейного бюджета! Но в конечном счете переплата закономерно увеличится: ведь погашены кредиты с меньшей ставкой новым, с большей. Да и срок начнётся заново. В общем, считаем переплату. Это можно сделать без всяких таблиц: 15128х60=907637р. Переплата - 297391р. В первоначальном плане эта переплата была 260533р. То есть, рефинансировав все кредиты в один, заёмщик теряет 36858р. Это - за пять лет. Не так уж и много, тем более вон какой ежемесячный платеж комфортный! Возможно, это того стоит. Но решать заёмщику.
Вот такая задача. А если вам не попадались другие задачи на моём канале, загляните в подборку! (Надеюсь, ссылка рабочая) Там много интересного.