С 1 декабря Банк России ужесточает требования к ипотеке с низким взносом на первичном рынке жилья и вводит надбавку к коэффициенту риска по ипотечным кредитам с первоначальным взносом не выше 10% в рамках участия в долевом строительстве жилья. Величина надбавки составляет 2,0 вне зависимости от значения показателя долговой нагрузки заемщика.
⠀
А теперь перевод на человеческий язык.
Банкам невыгодно выдавать ипотечные кредиты на новостройку без первоначального взноса, либо с первоначальным взносом ниже 10%. Скорее всего, эти программы или свернут в ближайшее время, или поднимут по ним ставки, или при одобрении будут просить увеличить ПВ. В любом случае объем кредитования с низким ПВ резко сократится.
⠀
Первоначальный взнос для банка - это сигнал о том, что потенциальный заёмщик платежеспособен, в состоянии накопить некоторые средства, имеет запас денег. А значит, шансы на добросовестное и своевременное погашение займа возрастают. В условиях, когда рынок недвижимости замер, а планы по выдачам ипотек строились с учётом вала продаж 2021 года, банки снижали ПВ для заёмщиков. Некоторые банки запускали ипотеки без ПВ. Но, Банк России "лавочку" прикрыл. Потому что сегодняшняя выдача всем, кто хотя бы берет, завтра приведет к колоссальному росту просрочек.
⠀
Возможно, такие ипотеки останутся по "серым" схемам. Когда застройщик завышает стоимость в договоре ДДУ, даёт вам деньги на ПВ, а вы оплачиваете только небольшой налог за застройщика на это завышение. У некоторых краснодарских застройщиков такие условия есть, и мы проводим сделки без ПВ. Но! - пока есть свободные средства у застройщика. Ведь на ПВ своему покупателю он не может перечислить с расчетного счета. Эти деньги надо вывести и обналичить.
⠀
У меня ощущение, что рынок движется к спокойствию. И рынок ипотек в том числе. Как 10-12 лет назад, когда средняя ставка была 12,5%, с первоначальным взносом ниже 20% с заёмщиком даже не разговаривали, и получить крупную сумму с нарисованными в программе суммами, без какого-либо подтверждения, было невозможно. Ипотечным отделам банков осталось дотянуть декабрь. С января новые планы. Уже с учётом реалий 2022 года.