Продолжаем изучать "Обзор финансовой стабильности" ЦБ РФ за второй-третий квартал 2022 года. Среди груды информации, поданной зачастую на "птичьем" финансовом языке, есть очень важные данные, касающиеся каждого гражданина России.
Что бы не растягивать процесс ознакомления, сразу открываем страницу 46, текст под гистограммой
Для начала - что такое "модельный доход". Это набор методик, утвержденных ЦБ РФ, по которым банки России оценивают сколько денег возможный заёмщик получает "на руки" за определенный период времени. данные сведения нужны для расчёта предельной долговой нагрузки (ПДН). Обычно период это срок погашения кредита. Такая методика учитывает все документально подтверждаемые доходы заёмщика. Разумеется, для абсолютного большинства совершеннолетних граждан России других доходов, кроме зарплаты не бывает.
В этом смысле очень интересен пункт 2, регламентирующий максимальный предел доходов заёмщика, учитываемый при расчёте ПДН и п.3, регламентирующий максимальный размер выдаваемого кредита. Видно, что ПДН составляет (400 000 / 1 000 000) * 100 = 40%, то есть ежемесячные выплаты в погашение кредита (тело кредита + начисляемые проценты) не могут превышать 40% ежемесячного дохода предполагаемого заёмщика.
Сам же среднедушевой доход, усреднённый по РФ, в его ежемесячном значении явно не указан, но указаны его значения за период, особенно в п. 3 где слова "месячный среднедушевой доход" указаны в явном виде и указан период расчёта. Обратным счётом вычислим значение усреднённого по РФ среднедушевого дохода в календарный месяц
1 000 000 / 25 = 40 000 рублей
Другими словами, финансовая система РФ "видит", что за период 1-3 квартал 2022 года среднедушевой доход среднестатистического гражданина РФ в один календарный месяц составляет 40 000 рублей "на руки".
Это именно чистый доход, с которого УЖЕ уплачены все налоги. Ведь банку интересны лишь такие суммы. Ведь именно с них будут ему возвращать выданные заёмщику средства.
Итак, "коллективный разум" финансовой системы РФ знает сумму денег, ежемесячно поступающих в карман среднестатистического гражданина. Старше 18 лет и дееспособного, разумеется. Так что все крики о том, что в России средний доход одного дееспособного гражданина старше 18 лет всего 15, 20 или даже 30 тысяч рублей можно смело отправлять по адресу выкрикивающих - туда, где они в безсвете прячут унитазы с Нутеллой.