Еще два года назад, 1 октября 2019 года, ЦБ ввел для борьбы с закредитованностью населения специальную оценку платежеспособности граждан – показатель долговой нагрузки (ПДН). Она отражает возможности человека к погашению кредита. Рассказываем, как этот показатель рассчитывается и как он влияет на сроки и ставки кредитования.
Как считают ПДН?
Ещё несколько лет назад кредит на крупную сумму можно было оформить человеку с низкими доходами и парочкой других кредитов за плечами. Даже обычный пенсионер мог получить кредитную карту с лимитом больше 100 тысяч рублей. Да, банки устанавливали высокие процентные ставки для сомнительных заёмщиков, но, тем не менее, выдавали им кредиты. Теперь такое невозможно – благодаря ПДН. Рассчитывается этот показатель довольно просто.
Сумма всех ежемесячных платежей заёмщика делится на его подтвержденный месячный доход и выражается в процентах.
Пример
Зарплата токаря шестого разряда Василия Петровича – 38 000 рублей. На нём «висит» два кредита – ипотека с ежемесячным платежом в 17 000 рублей и потребительский кредит на холодильник, за который приходится отдавать 4000 рублей в месяц.
Сможет ли Василий Петрович взять ещё один потребительский кредит на ремонт в квартире?
Давайте посчитаем его ПДН.
Делим общую сумму платежей по кредитам на официальную зарплату Василия Петровича.
(17 000 + 4 000) / 38 000 = 21 000 / 38 000 = 0,55, или 55%
Показатель долговой нагрузки в 55% означает, что больше половины своего дохода Василий Петрович отдает банкам. Это очень много. Вряд ли какая-либо легальная кредитная организация рискнет «повесить» на этого гражданина еще один ежемесячный платёж. А если и рискнет, то установит крайне невыгодную процентную ставку.
Даже безупречная кредитная история здесь не поможет, как и заверения Василия Петровича, что он неофициально «шабашит», получая существенную прибавку к зарплате.
Нюансы расчёта ПДН
Важные факты о показателе долговой нагрузки, которые желательно знать каждому:
- учитывается при выдаче кредитов на сумму более 10 000 рублей;
- рассчитывается и для созаёмщиков, если у основного заемщика маленький доход;
- максимальный срок расчёта – 60 месяцев, даже если гражданин берет кредит на более долгий срок;
- показатель долговой нагрузки НЕ учитывается, если условия кредитного договора меняются в лучшую сторону (например, при реструктуризации);
- неофициальные доходы банк может учесть при расчёте ПДН, если клиент предоставит выписку с соответствующего счёта, где будет указано поступление этих доходов.
Свой ПДН вы можете рассчитать самостоятельно, чтобы заранее узнать шанс одобрения кредита и скорректировать свои планы.
Запомните: даже безупречная кредитная история и высокий неофициальный доход не гарантируют одобрение кредита, если у вас высокий показатель ПДН.
Что делать при высоком ПДН?
Снижать его. Закрывать кредиты, искать новые источники стабильного дохода. Не стоит пытаться «проскочить», найти того, кто даст в долг несмотря на высокую закредитованность, и тем более – врать потенциальным кредиторам о доходах. Денег в долг, может, и дадут, но легче от этого точно не станет:
- ПДН уже учитывают даже микрофинансовые организации, а значит, среди кредиторов, готовых закрыть глаза на ваши долги, высок шанс встретить нелегалов (попросту говоря, преступников) и лишиться чего-нибудь важного, например – единственного жилья;
- у заёмщика с высоким ПДН велик шанс не справиться с долгами: мысль о том, что человек, отдающий более половины зарплаты за кредиты, рискует оказаться банкротом, ЦБ взял не с потолка, а из статистики реальных банкротств;
- если клиент при оформлении займа ввел кредитора в заблуждение: предоставил ложную информацию о доходах или «забыл» упомянуть какие-либо финансовые обязательства (например, взятый в рассрочку «от продавца» телевизор), при банкротстве это значительно навредит: долги могут не списать, потому что такое поведение заёмщика суд признает недобросовестным.
Подписывайтесь на наш канал - повышайте свою финансовую грамотность!
Может быть интересно:
Детки и деньги. Как финансовая грамотность отражена во ФГОС 2022?
Алименты с мобилизованного: теория и практика
Отказ в пособии на детей от 8 до 17: причины и алгоритм действий