В последнее время остро стоит вопрос о переводе денег из России за границу или наоборот из-за рубежа в Россию. Но вопросы есть и о переводах внутри страны – многие только недавно узнали такой термин как “стягивание”. Давайте разберемся со всем этим.
Начнем с валюты
Про ситуацию с переводом валюты писать что-то конкретное не совсем правильно, если статья не новостная. Так как ограничения, нововведения, санкции – все это меняется, дополняется чуть ли не каждый день.
Но есть и основные поинты. Например, важно знать, что международные переводы в большинстве случаев проходят по системе SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications). Это система электронного обмена сообщений между банками. Логика немного отличается от, например, простого перевода с карты на карту, но суть та же – банк уведомляет другой, что отправлены средства, другой банк подтверждает и зачисляет. Также в переводе участвуют банки-корреспонденты для учета перевода валюты.
Так вот со SWIFT сейчас все не так просто. Многие крупные банки РФ на данный момент отключены от системы SWIFT. Оставшиеся банки испытывают проблемы, плюс западные банки сообщают о дальнейшем отключении банков РФ от этой системы. Проблемы не скрывают, они связаны с тем, что западные банки-корреспонденты ужесточают проверки, уменьшают лимиты по суммам и количеству переводов. В связи со сложностями, и в целях уменьшения валютной позиции – банки РФ ввели дополнительные комиссии на хранение валюты USD (доллары США), EUR (евро) и международные переводы.
Всё это значит, что переводить деньги банковским переводом за границу стало сложнее и дороже. Входящие переводы также стали менее выгодными – некоторые банки ввели комиссию за входящий SWIFT перевод.
Какие есть альтернативы:
- Криптовалюта – стейблкоин
Уже никого не удивить тем, что в развитых странах мира можно расплачиваться криптовалютой. Или легко обменивать ее на обычные деньги. С недавнего времени популярными стали стейблкоины. Это криптовалюта, привязанная к курсу обычной валюты, например, USD. Можно купить за рубли на крипто-бирже стейблкоины, затем за границей продать их и получить доллары или просто оплачивать покупки стейблкоинами там, где это доступно.
- UnionPay
Это международная платежная система. Её создали в Китае, поэтому особую популярность она имеет как раз в Китае и Восточной Азии. Санкции на момент выхода статьи не коснулись системы UnionPay. Карту с ней можно выпустить в России, пополнить ее со счета любого банка РФ, или наличными по правилам выпустившего карту банка, и путешествовать с ней по миру. Сложности могут возникнуть за пределами Восточной Азии, не везде принимается эта платежная система. Переводы с карты на карту, где одна выпущена в РФ, другая за границей – недоступны. Также периодически появляются новости о неработоспособности карт UnionPay, выпущенных в РФ, в иностранных магазинах.
- Платформы международных переводов
Contact, Юнистрим, Золотая Корона – надежные платформы, проверенные временем. Есть комиссия, но сроки переводов относительно быстрые (1-2 рабочих дня). Из минусов – покрытие не по всем развитым странам, лимиты. Также развивается Система Быстрых Платежей (СБП) для зарубежных переводов. Но пока в проект включаются только страны СНГ.
А теперь про рубли – все ли так просто
Казалось бы, что сложного в переводе рублей? Перевести просто – взял у получателя номер карты или телефона, перевел – все, никаких нюансов. На самом же деле, и с переводом рублей есть свои нюансы. Они вряд ли опустошат кошелек, но нарваться на комиссии можно. Но для начала разберем типы переводов:
- Перевод с карты на карту
Такой тип перевода производится по номеру карты. Сроки межбанковского перевода – от моментального зачисления до 2 рабочих дней. Для перевода в другой банк, как правило, устанавливаются тарифные лимиты. Например, у банка может быть подобное условие – 50 000 рублей в месяц бесплатно, далее 1,5% комиссия.
- Банковский перевод по реквизитам
Здесь перевод осуществляется по полным реквизитам счета. Системы банков сейчас умеют считывать половину постоянных реквизитов, поэтому часто можно ввести только БИК и номер счета получателя. Остальное впишет в поручение сам личный кабинет банка (кор.счет и тп). Комиссии за такие переводы в среднем 1-2%. Обычно комиссия взимается только в одном из видов перевода – за входящий платеж или за исходящий. Очень редко, но банки могут взимать комиссию за все – и за пополнение вам из другого банка, и за ваш перевод в другой банк. Некоторые банки вовсе не берут комиссию за переводы по реквизитам.
- Стягивание
Этим термином обозначается пополнение карты онлайн с привязанной карты другого банка. В большинстве случаев, для другого банка такая операция приравнивается к снятию наличных, и комиссия не взимается в пределах бесплатного лимита снятия. Но некоторые банки классифицируют стягивание как отдельный вид операции и вводят отдельную комиссию.
- Система быстрых платежей (СБП)
Очень удобная и современная разработка НСПК (Национальная система платежных карт). Если банки-участники перевода зарегистрированы в СБП, то перевод между банками по номеру телефона получателя будет моментальным и бесплатным до 100 тыс рублей в месяц. Бизнесу также доступно подключение СБП для приема платежей, поэтому в некоторых магазинах уже предлагают купить что-то не картой, а переводом СБП. Для покупателя это удобно, так как СБП осуществляется не только по номеру телефона, но и просто по QR-коду. Для продавца это выгодно, потому что есть бесплатный лимит, а после него – комиссия часто все равно ниже, чем комиссия эквайринга. К СБП сейчас подключены все крупнейшие банки РФ и большинство остальных.
Что в итоге
Денежный перевод – это несложно. Особенно, когда речь идет, например, о переводе рублей человеку с картой в одном с вами банке. Но переводы существуют самые разные, банки ставят свои комиссии, свои бесплатные лимиты и тп. Поэтому универсальными советами будут:
- Перед переводом изучите тарифные условия
В случае, если текст тарифа сложный, много условий – не стесняйтесь обратиться в поддержку. В чате, бывает, даже быстрее отвечают.
- Если перевод с комиссией, подумайте об альтернативах
Например, стягивание вместо перевода с карты на карту в банке-отправителе. Или перевод по СБП вместо перевода по номеру карты. Иногда получатель не знает как включить СБП – можно вкратце рассказать получателю что это такое и помочь подключить, это всегда бесплатно. Ни один подключенный к СБП банк не включает свою комиссию сверх этой системы.
- Не отчаивайтесь, если ваш банк отключили от SWIFT
Если вам нужен перевод в валюте, изучите платформы международных переводов. Такие как Western Union (временно приостановили работу в РФ), Юнистрим и тд. Кстати, есть неочевидный способ перевода – через группы земляков за границей. В некоторых пабликах о жизни россиян в той или иной стране, люди предлагают услуги перевода – вы переводите на российские реквизиты деньги посреднику, а он переводит валюту по курсу с наценкой уже вашему получателю. В таком варианте нужно внимательно изучить профиль, почитать отзывы на посредника, так как высокая вероятность нарваться на мошенников.
Надеюсь, помог вам лучше разобраться в переводах разного рода :) Всем финансовой грамотности!
