Приветствую!
Сегодня поговорим, можно ли полноценно прожить на пенсию, что сделать, чтобы как минимум, были источники дохода, когда уйдём с работы или наступит возраст выхода на пенсию( если доживём!)...Пару лет назад, я с опозданием осознал, что нужно быстро менять отношение к финансам, поскольку уже с верхов заговорили об отмене пенсии в будущем...
....То, как меняется ваш доход при выходе на пенсию, называется коэффициентом замещения (покрытия). Он зависит от того, насколько эффективно в течение жизни вы трансформировали доход в накопления.
Государственная пенсия.
Надеятся на государственную пенсию сегодня ( да и в будущем)- на мой взгляд- утопия.Сейчас оно обеспечивает только 15-20% от текущего дохода, если повезёт.То есть ваш уровень жизни может снизиться на 80-85%. Кроме того, рост цен (инфляция) обесценивает ваши сбережения. Для сохранения коэффициента замещения сбережения должны инвестироваться с доходностью, как минимум равной инфляции. А лучше – выше.
Что вы можно сделать, чтобы обеспечить себе приемлемый уровень жизни на пенсии?
Как обеспечить старость?
Способ № 1: снижение потребления.
Со снижением потребления при выходе на пенсию сталкивается большинство людей. Недостаток средств (низкий коэффициент замещения) приводит к тому, что человек просто вынужден меньше потреблять. С другой стороны, сокращение потребления в продуктивный период жизни позволяет увеличить уровень потребления на пенсии, увеличивая коэффициент замещения...
... У мамы пенсия сейчас около 25000₽. Вышла на пенсию полноценно в 60 лет. Говорит, что хватает. Однако я замечал, что экономят всё равно. Без изысков.
Способ № 2: наращивание качества человеческого капитала, а проще говоря – получение человеком как можно большей зарплаты.
Высокая зарплата, конечно же, сформирует определенный образ жизни, однако в сегодняшних деньгах для комфортной жизни на пенсии человеку было бы достаточно 40 000 ₽ в месяц, что при зарплате в 100 000 ₽ предполагает коэффициент замещения в районе 40%.
Более высокая зарплата позволит не только повысить норму сбережения для пенсии (скажем, еще на 10%), но и обзавестись всем необходимым имуществом в процессе трудовой деятельности. Однако этот способ работает только при условии вложения своих сбережений с достаточной отдачей.
Способ № 3: увеличение периода сбережения до пенсии.
Для этого человек должен либо сам как можно раньше начать сберегать, либо за него это должны делать родители. Другой вариант – более поздний выход на пенсию.
... Я схватился поздновато, но активно откладываю доходы в активы. Вот бы лет бы 10 назад...
Способ № 4: инвестирование в активы, которые потенциально способны обеспечить доходность выше инфляции.
Максимизация среднегодовой доходности инвестиций необходима, чтобы компенсировать разрушительный эффект инфляции. Человеку необходимо выбирать такие финансовые инструменты, которые потенциально способны обеспечить доходность выше инфляции в долгосрочной перспективе. Это, как правило, не могут обеспечить банковский депозит или облигации. Среди имеющихся активов такими инструментами могут являться лишь акции и недвижимость. Это подтверждается и статистическими исследованиями как российского, так и зарубежного рынка.
...Ильшат( пенсионный фонд Кубышка), на своём личном примере доказал, что откладывание каждый месяц по 4-5 тысяч рублей!!, привело его через 15 лет к капиталу в 7 млн.₽ в моменте! Он соревновался с пенсионным фондом, который отчислял ежемесячно около 3-5 т.₽.
.. Недавно я заказал отчёт в Госуслугах о состоянии моего пенсионного счета. За 14 лет работы мой работодатель перечислил в фонд -Внимание!... 286000₽.)) за 14 лет! Для сравнения- за 1,5 года инвестиций я внёс на брокерский счёт около 600000₽... тут без комментариев...
Выводы:
Для того чтобы обеспечить себе комфортный уровень жизни на пенсии, необходимо:
· инвестировать средства с доходностью выше инфляции. Этого можно добиться, осуществляя вложения в акции и недвижимость;
· сберегать минимум 20% от дохода;
· осуществлять трансформацию человеческого капитала в финансовый (откладывать средства на пенсию) нужно с самого начала трудовой деятельности. Чем больше времени в запасе, тем меньше может быть норма сбережений.
· При оптимистичном варианте развития событий и персональной норме сбережений в 20% от дохода, все, что вы сможете «отложить» (сберечь) за полтора года трудовой деятельности, будет обеспечивать вас в течение примерно одного года жизни на пенсии.
...Мои знакомые, коллеги надеются на пенсию. Я-нет. До неё дожить надо. При текущих событиях особенно. Выводы я сделал давно. Надо было ещё раньше.. Но как есть!