Написала предыдущую статью, и меня всё не покидало ощущение, будто я что-то упустила. А когда поняла, что же именно, то решила не переделывать, а написать дополнение второй статьёй. Мне кажется, текста получится достаточно много.
Итак, среди всех этих объяснений я забыла обозначить главную мысль:
Почему для возвращения в грейс нужно погасить всю задолженность на карте?
Действительно, почему нельзя, например, в этом месяце положить 10 тысяч, в следующем – ещё 10 и так далее. Но не так, чтоб положить и не расходовать их, а применять «кредитную карусель»?
Так, например, предлагала читательница на другом канале:
Самый простой вариант - оплатить чью-то покупку с карты. Неужели нет знакомых, кто что-то бы планировал купить? Да просто в любом магазине/на заправке подходить к людям и просить - вы картой оплатите - вам переведут или наличкой отдадут.
На самом деле этот способ неплох, если ваша карта всё ещё в грейсе. Например, до платёжной даты остаётся несколько дней, а вы понимаете, что ваших собственных средств не хватает на погашение льготной задолженности.
Вы находите человека, который даст вам наличные или переведет деньги на карту, а вы на эту сумму оплатите его покупку. Новая покупка пойдёт уже в следующий расчётный период, а наличными деньгами вы погасите текущий долг. Сама задолженность таким образом не изменится, но дата оплаты сдвинется на месяц вперёд, и у вас будет время собрать необходимую сумму платежа.
Получается что-то вроде уробороса, поедающего собственный хвост:
Но если карта уже не в грейсе - это не будет работать!
Дело в том, что платежи на кредитные карты имеют разный приоритет. Сначала гасятся штрафы, просроченная задолженность, затем - задолженность за покупки, и лишь в последнюю очередь - долг за снятие наличных. Задолженность льготного периода вообще на первом месте.
Объясню на всё том же примере с задолженностью 58 тысяч из предыдущей статьи.
Допустим, у вас карта Сбера с грейсом 50 дней. После выставления счета (допустим, на 35000), до оплаты есть ещё 20 дней. За это время вы расходуете ещё 22000. Общий долг вырастает до 57000, но чтобы не платить проценты, вам достаточно было погасить 35000. А вы не успеваете! И на следующий день после платежной даты вы видите, что задолженность выросла на 1000р.
Ладно-ладно, погашу я эти 35000 – думаете вы. Даже 36000, проценты тоже погашу. А 22000 – в следующем месяце, на них же ещё выписка не приходила.
И вот тут кроется подвох.
Вы идёте на АЗС и просите перевод на карту в обмен на оплату с вашей кредитки. Вот один соглашается, переводит вам 5000. Вы погашаете часть долга на кредитке, а потом с неё же оплачиваете его заправку. И у вас снова долг 58 тысяч, вы думаете, будто под процентами уже не 36 тысяч, а 31. Плюс 27 тысяч беспроцентные.
На самом же деле платеж прошёл в погашение беспроцентной части, той, которая 22 тысячи. Как только вы оплатили заправку, долг вернулся к прежним значениям.
Если вы повторите манипуляцию, вы так и будете гонять туда-сюда 5000 и зря потратите время. А эти непогашенные 36000 так и останутся на дне кредитки, и чтоб добраться до них, нужно погасить всю задолженность.
Поэтому я ещё раз повторю: проще не допустить выход из грейса, нежели потом «отыграть всё назад». Ведь, если у человека в нужный момент не нашлось 35000, то найти 58000 будет ещё труднее! Пользуясь кредитной картой, необходимо заглядывать чуть-чуть вперёд и рассчитывать, сможете ли вы погасить платёж. Банки на это дают как минимум 20 дней. Так что всё вполне осуществимо, главное - не пустить ситуацию на самотёк.
Вот теперь я рассказала всё, что хотела. Надеюсь, информация будет полезной. Всем финансового здоровья и не теряйте деньги!