Один из рекомендуемых банками способ снижения ежемесячного платежа – это увеличение срока кредита. Якобы чем дольше срок – тем меньше платеж и тем легче отдавать.
Но банки по понятной причине предлагают так «оптимизировать» бюджет, ведь они получают в натуральном смысле бешеную прибыль.
По одному из каналов онлайн-консультаций пришел интересный вопрос. Задавала, я так понял, родственница «пострадавшего», судя по всему – жена, ну или сожительница. Женщина в тихом шоке.
Большая ипотека на большой срок!
Человек взял 8 млн. рублей 8 лет назад на покупку недвижимости за 10 млн. Захотел прыгнуть чуть выше своих возможностей, выбрав квартиру «по максимуму» в столице. Срок кредита – 30 лет.
Такой срок выбрал для того, чтобы платеж был меньше, если «вдруг чего случится». Но вот это самое «вдруг чего» длилось у него все эти 8 лет, которые он платил кредит строго по графику. Иногда с просрочками. Лишь 3-4 раза вносил лишние 15-20 тысяч рублей. И те - с уменьшением ежемесячного платежа, а не срока кредита!!!
Ежемесячный платеж по кредиту составлял около 70 тысяч в месяц. За почти полные 8 лет заемщик выплатил банку 6.7 млн. рублей чистых денег.
При этом заемщик верил, что уже закрыл как минимум половину долга. Пользоваться всякими мобильными приложениями не умел, просто вносил деньги на нужный счет через терминал и все.
Пандемия внесла свои коррективы в реальность, следом геополитические события, прочие кризисы и финансовое состояние ухудшилось. Итог банален – просрочки, проценты, штрафы, суд.
От заявленной банком суммы с одновременным требованием обратить взыскание на жилье заемщик впал в ужас – банк просил 7.7 млн. рублей!
Обратившуюся за консультацией женщину это и удивляло – ведь явное же мошенничество. Или нет?!
Все в порядке. Даже слишком…
Долго разъяснял человеку, что при выбранном им сроке кредита и при аннуитетной системе платежей он все это время платит лишь проценты, которые составляют от 80 до 90% в сумме ежемесячного платежа, медленно снижаясь по мере длительности пользования кредитом.
Поэтому да, расчет верен – он реально выплатил за 8 лет около 700 тыс. основного долга, а к сумме остатка еще добавились пени и просроченные проценты.
Жилье стоит примерно 12 млн., можно попытаться продать без суда. Отдать почти 8 млн. банку и остаться с 4 млн. на руках.
Что очень и очень неплохой результат! Могло оказаться так, что он просто выплачивал все эти 8 лет «аренду» за пользование кредитным жильем.
И это не первый случай попадания в эту клятую ловушку «на 30 лет платить меньше…».
Чисто цифры, более реальные и без столичных миллионов
Итак, вы покупаете квартиру за 4 млн. рублей, взнос 20%, остальное – 3.2 млн. кредит под 10%. Откроем ипотечный калькулятор любого банка.
- На 30 лет: платеж – 28 тыс., переплата 6,9 млн., общая сумма выплаты по графику 10.1 млн. рублей.
- На 20 лет: платеж – 31 тыс., переплата 4.2 млн., общая сумма выплаты по графику 7.4 млн. рублей.
Понимаете суть? Разница в 3000 рублей! Дневной заработок таксиста, поход в кафе, пара бутылок виски.
Цена 10 лет ипотеки для снижения платежа на 3000 (!!!!) рублей – это 2.7 млн. рублей переплаты!
Да, все надеются гасить ипотеку раньше. Быстрее. Но бывает всякое.
Эти 10 лет, которые навязывает банк, не дадут вам ничего, кроме проблем. Выгода от «меньшего платежа» - минимальна.