Мы живём в обществе потребления. Уж так сложилось. Точнее, к этому привели последние 30 лет развития России. Вижу, что многие этому рады. Это отлично. Но этого недостаточно для успешного развития такого общества. Для развития нужен спрос. Спрос постоянно растущий и всеохватывающий. Как только спрос перестаёт расти, маркетологи/рекламщики (жрецы потребления) начинают придумывать ухищрения и манипуляции для поддержания. А ещё важный момент - спрос должен быть платёжеспособным. То есть желание купить какой-либо товар должно быть подтверждено наличием необходимого количества денежных знаков. И в этом заключается основная проблема общества потребления. Желаний много, а денег мало. А ждать, пока потенциальный покупатель накопит на свои хотелки - долго. Хочется его отоварить побыстрее. Так и появились целевые и потребительские кредиты, кредитные карты. И венец рекламного креатива - рассрочка!
Рассрочка - это финансовый продукт, который позволяет покупателю оплачивать купленный товар частями. То есть мало того, что утром стулья, а вечером деньги, так ещё и без процентов. Именно отсутствие процентов является для потребителя ключевым отличием от кредита. Но если оно и ключевое, то не единственное! Чтобы разобраться во всех нюансах рассрочек нужно для начала понять, что они (рассрочки) бывают разные.
Далее я перечислю основные виды рассрочек с краткими описаниями.
1️⃣Классическая рассрочка. При такой сделке покупатель подписывает с продавцом договор, где прописано, что покупатель вносит деньги не сразу, а потом. Предлагается график платежей. Если законодательно предусмотрено обременение товара, то залогодержателем выступает продавец. Этот вид рассрочки самый понятный и прозрачный. Перечень документов минимальный. Такие сделки редко отражаются в кредитной истории. Дело в том, что продавец имеет право подать информацию в Бюро. Но это достаточно трудоёмко. Поэтому мало кто это делает. Классическая рассрочка наиболее распространена на рынке недвижимости.
2️⃣ Банковская рассрочка. При такой сделке между покупателем и продавцом появляется банк. Банк отдаёт продавцу деньги за товар и берет на себя риски общения с покупателем. При этом банк не может и не хочет давать деньги без процентов. Поэтому между покупателем и банком подписывается стандартный кредитный договор с процентами.
А сумму переплаченных процентов возмещает покупателю продавец, предоставляя скидку на товар. То есть для покупателя это рассрочка. Но с нюансами. Во-первых, процесс получения такой рассрочки такой же, как банковского кредита. Во-вторых, информация по такой рассрочке будет отражена в кредитной истории. В-третьих, при досрочном погашении такой рассрочки, покупатель может фактически получить скидку на те самые проценты. В-четвёртых, нужно понимать, что цена товара в договоре будет ниже, чем фактически уплаченная.
3️⃣ Карта рассрочки. По своей сути - это кредитная карта. Но туда привязали условия банковской рассрочки. То есть продавцы предоставляют покупателю скидки на суммы переплачиваемых процентов. Продавцы должны иметь соглашение с банком. А поскольку банку не удаётся договориться с разными продавцами о единых условиях, то и сроки рассрочек получаются разными. То есть покупатель должен оплатить покупку в магазине А за 3 месяца, а в магазине Б - за 6. Честно говоря, я, читая эти условия, изрядно запутался. И мне кажется, что для использования таких сложных услуг должна быть сильная мотивация.
4️⃣ Сервисы BNPL. Buy now pay later - это свежие игроки на рынке рассрочек. Как правило они представлены в сфере онлайн торговли и услуг. Совершая покупку с помощью такого сервиса покупатель даёт право на безусловное (не спрашивая у покупателя в дальнейшем) списание средств согласно графика платежей со своей пластиковой карты.
Ну вот, теперь вы знаете о рассрочках всё. Будьте аккуратны. Бесплатный сыр не всегда такой бесплатный, как нам пытаются рассказать. Но и не воспользоваться предложением, если оно действительно выгодное - тоже не правильно. Главное - точно знать, что вы делаете. А для этого у вас есть я!
*********
Подписывайтесь на меня! Ставьте лайки! Задавайте вопросы! Вся информация, размещаемая мною, носит публичный характер, не является инвестиционной рекомендацией и может не подходить инвесторам с определённым уровнем риска.