Здравствуйте, уважаемые заемщики, должники и просто читатели!
Сегодня я хочу порассуждать на тему перекредитования. Довольно часто встречается мнение, что если уж набрал кредиты, то нужно собрать волю в кулак, ограничить себя во всём и - выплачивать, выплачивать, выплачивать. И главное! Ни за что не брать новых кредитов. Потому что:
Вот так реагировали комментаторы, когда я написала, что взяла новую кредитку. И так же реагируют, когда берешь или предлагаешь взять новый кредит, чтобы погасить старые частично или полностью. Ну почему, не понимаю, люди думают, что кредит на покупки и кредит на погашение других кредитов - это одно и тоже?
Новая покупка в кредит увеличивает твою сумму долгов. Был должен 200 тысяч, стал должен 220. Конечно, это означает увеличение ежемесячных платежей, новые проценты и так далее.
Кредит на погашение других кредитов означает, что ты взял кредит №5 и этими деньгами погасил кредиты №1, №2 и частично №3. В итоге сумма долгов как была условно 200 тысяч, так и осталась. Количество ежемесячных платежей уменьшилась с 4 на 3, сумма, соответственно, тоже. А главное - если ты берешь кредит по меньшей ставке, чем были, то получаешь ещё и экономию на процентах.
Покажу наглядно на таблицах. Допустим, у вас есть 4 кредита с разными ставками и сроками на общую сумму 200 тысяч:
И вот некий банк предлагает вам потребительский кредит по ставке 13,9%. Правда, суммы, которую одобрили, хватило не на все кредиты, и вы погашаете их лишь частично:
Я специально подобрала для кредита №5 такой срок (16 мес.), чтобы сумма ежемесячных платежей осталась той же, что была. Так нагляднее видна разница в переплате. Если брать новый кредит на больший срок, то платежи станут меньше, но переплата - больше. Например, если новый кредит оформить на 25 месяцев, то ежемесячные платежи уменьшатся до 13986, но зато переплата останется той же: 25673 рубля.
В зависимости от того, что вам нужно: снизить ежемесячную нагрузку на свой бюджет или общую переплату, вы можете подобрать удобный для себя срок кредита.
Какие могут быть "подводные камни"?
Это, конечно же, страховка. В рекламе банк напишет, что выдает кредиты по ставке 9,9% годовых. Но умолчит о том, что к сумме кредита вам добавится еще четверть в виде страховки. Взяли 100 тысяч - стали должны 125. И, несмотря на низкую процентную ставку, такой кредит не является выгодным. Подробнее о страховке я писала здесь:
Вообще я советую перед походом в банк - подготовиться. И даже если вы отправляете заявку на кредит онлайн, нужно подготовиться перед звонком из банка.
Откройте кредитный калькулятор или программу Эксель и заранее посчитайте ежемесячный платеж при разных процентных ставках:
Таким образом вы будете примерно знать, на что рассчитывать, и, если консультант скажет что-то вроде "банк одобрил Вам кредит на сумму 135 тысяч с ежемесячным платежом всего лишь 7000 в месяц", вы поймёте, что это невыгодное предложение: либо ставка выше, чем предполагалось изначально, либо в сумму платежа включена страховка, которая также увеличивает стоимость обслуживания кредита, а практической пользы заёмщику не несёт. От такого кредита лучше отказаться.
Читайте также: