У каждого, кто хоть раз в жизни брал товар в кредит, есть кредитная история. В ней отображается любое «финансовое» действие заемщика за последние 15 лет по всем оформленным на него договорам. И это не прихоть отдельно взятых организаций, а законодательно закрепленная норма (218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях»).
В кредитной истории содержится информация о суммах займов, о наличии или отсутствии задолженности/просрочки и о том, что использовалось в качестве залога. Также банки могут узнать, были ли у заемщика судебные разбирательства и отказы по предыдущим кредитам.
Получается, каждый шаг клиента – как на ладони.
И если эти шаги сопровождались в свое время необязательностью и безалаберностью, то в определенный момент любая финансовая организация может отказать в выдаче кредита без объяснения причин. Особенно если речь идет об ипотеке: здесь риски слишком высоки.
Порой люди впадают в ступор, когда при наличии даже внушительной «белой» зарплаты им приходит отказ, а вместе с ним рушатся их надежды на покупку новой квартиры. Увы, в России мало кто может позволить себе приобрести жилье без обращения в банк за ссудой. И в такой момент регулярно пропускаемые платежи за ноутбук в юности или незакрытая кредитка могут обойтись очень дорого.
Существуют три основные вида просрочек, которые влияют на одобрение ипотеки:
- текущие просрочки по действующему кредиту;
- просрочки, которые были «погашены» совсем недавно;
- давно закрытые просрочки.
В первом случае можно даже не пытаться получить ипотеку: ни один банк ее не даст. И не имеет значения срок задержки платежа, 10 дней или 10 недель: вы уже в черном списке.
Во втором случае большую роль играют сроки погашения долгов. Если вы не тянули с ними слишком долго, решение финансовой организации вполне может оказаться в вашу пользу.
В третьем случае многое зависит от ситуации: если кредит закрывался через суд, то вряд ли найдется отчаянный банк, готовый повторить путь своего предшественника. Если же судебных разбирательств не было и просрочки были закрыты оперативно, шансы на одобрение есть, причем довольно высокие.
На качество кредитной истории влияют не только просрочки.
Проблемным будет считаться клиент, который набрал много разных кредитов, ведь на нем лежит тяжким грузом большая финансовая нагрузка. Он может с ней не справиться.
Насторожит работников банковской сферы и тот факт, что гражданин часто оформляет ссуды: вероятно, он не умеет обращаться с деньгами или сильно нуждается в них.
Кредитная карта, которую владелец годами не в состоянии закрыть, тоже не прибавит очков к карме клиента.
Банкротство физлица закрывает ему двери в любые банки на долгие годы.
Наличие микрозайма – это вообще ужас ужасный: отказ последует незамедлительно.
Читайте также: Избавиться от ипотеки досрочно: соблюдайте этот алгоритм, чтобы не рисковать деньгами
Любопытно, что отказать в ипотеке могут и «нулевому» клиенту: то есть, такому, у которого нет никакой кредитной истории. С одной стороны, это положительно его характеризует, а с другой – кто знает, что это за фрукт, и не начнутся ли с ним проблемы.
Не стоит рассчитывать на то, что при подаче заявки на ипотеку получится скрыть свои прошлые «косяки» от кредитора.
Все сведения хранятся в БКИ – бюро кредитных историй. Это такая система, куда обращается финансовая организация, когда ей надо получить информацию о своем потенциальном клиенте. У любого банка заключено соглашение с одним или несколькими БКИ, так что каждый клиент перед одобрением ипотеки проходит тщательную проверку. Если у человека низкий уровень финансовой грамотности, это будет заметно.
Поэтому лучше всего не пытаться исправить плохую кредитную историю, а с самого начала ее не портить.
Для этого надо следовать нескольким простым правилам:
- соизмерять доходы с расходами и не брать на себя лишних долгов (особенно стоит избегать микрофинансовых организаций);
- не откладывать платежи на последний момент (может произойти сбой в программе, потеряться карта и т.п., при этом доказать свою непричастность к просрочке платежа будет затруднительно);
Ну и на всякий случай лучше хранить все квитанции, а после закрытия кредита получать справку о полном погашении долга.
Читайте также: Накопили подозрительно много денег? Государство отнимет всё, что не сможете подтвердить!