Рынок банковских услуг пестрит предложениями по кредиткам. Высокая конкуренция вынуждает банки предлагать клиентам большой кешбэк, беспроцентный период и другие фишки. Это неудивительно, ведь проценты по кредиткам и другим видам займов дают финансовым организациям основную прибыль.
Плюсы кредиток
Среди главных преимуществ:
1. Удобное оформление. Можно сделать это онлайн, а некоторые банки предлагают и доставку. То есть даже из дома выходить не нужно.
2. Универсальность. Покупки онлайн или в обычном магазине, платежи по штрафам, ЖКХ и т. д.
3. Доступность. Сейчас мало, кто даст в долг даже незначительную сумму, а кредитка всегда под рукой.
4. Возобновляемый лимит. После внесения наличных заемными деньгами можно пользоваться.
Минусы
Их тоже немало:
1. Небольшой беспроцентный период (у Platinum он равен 55 дням).
2. Если снимать наличные или делать переводы на другие карты, ставка по процентам будет максимальной.
3. При оплате долга минимальными платежами срок возврата очень большой.
4. При снятии наличных или переводах на иные карты беспроцентный период недействителен.
Личный опыт
Наиболее активно продвигает свои продукты банк Tinkoff. За их кредиткой даже ехать не надо (если живешь в городе), - курьер привезет ее сам. Однажды и я оформила себе карточку Platinum, чтобы пройти обучение в автошколе.
Тинькофф одобрил мне лимит в 65 тысяч рублей. На обучение нужно было 20 тысяч. Все бы хорошо, но когда у тебя под рукой есть свободные (как ошибочно кажется) деньги, ты начинаешь скупать все, в чем себе долго отказывала: постельное белье, кастрюльки, одежду в конце концов. А потом бац! И лимит по кредитке исчерпан.
К чему это я? Да к тому, что если не умеешь пользоваться кредиткой, лучше вообще не заводить ее. А уметь пользоваться, - это возвращать сумму, которую ты позаимствовал у банка, в отведенный для этого беспроцентный период. Сами понимаете, что можно безболезненно вернуть 5 тысяч рублей, ну в крайнем случае 10 тысяч.
Если же ты не уложилась в период, свободный от начисления ставки, то за покупки нужно будет отдать 12–29% годовых. Приспичило снять наличные или сделать перевод на другую карту? Готовьтесь отдать 30–49,9% годовых! Плюсуем к этому годовое обслуживание – 590 руб., мобильные оповещения 59∙12=708 руб. и страховку 0,89% за каждые 30 дней.
В случае превышения лимита по карте спишется еще 390 руб. Не успели внести вовремя минимальный платеж? Неустойка составит 20% годовых от суммы долга. За снятие налички нужно заплатить 290 руб. независимо от того, сколько снимаете, плюс 2,9%.
Я не только оплачивала кредиткой покупки, но и снимала наличные, поэтому сумма процентов для меня составила 49,9%. С лимита 65000 получается 32435 руб. в год. Делим их на 12 месяцев. Получаем 2703 руб. – это только проценты. Минимальный платеж составлял 3500 руб. Получается из основного долга в месяц можно погасить лишь 797 руб., если платить по минималке.
Таким образом выплачивать долг мы будем очень долго – 82 месяца почти. Но! Не забудьте, что в кредитку можно всегда залезть снова и опять потратить те же пресловутые 797 руб. Получается замкнутый круг, на котором и строится капитал банка. Вырваться из него можно только вкидывая большие суммы, а это далеко не всегда возможно.
Что сделала я? У меня не было возможности делать крупные взносы, поэтому я взяла потребительский кредит в другом банке по ставке 16%, закрыла кредитку Тинькофф, порезала ее и выбросила. Теперь выплачиваю заем и кредитки для меня – это табу.
Вывод
Если вы уверены, что уложитесь в беспроцентный период и вернете ту сумму, которую потратили на покупки или платежи, - смело оформляйте. По возможности лучше взять у другого банка потребительский кредит. Особенно это удобно сделать там, где вы являетесь зарплатным клиентом, так как не нужно будет доказывать свои доходы. Либо можно воспользоваться услугами микрофинансовых фирм и взять и них заем до зарплаты, если деньги нужны экстренно.