Если вы хотите взять в банке любой кредит, в том числе, ипотеку, то вам необходимо знать, что существует персональный кредитный рейтинг. Что это такое, зачем он нужен, как его узнать и как повысить? Разберемся в этой статье.
Что такое персональный кредитный рейтинг (ПКР)?
Это показатель, по которому наряду с другими факторами банк оценивает надежность заемщика. ПКР вычисляется на основании вашей кредитной истории и измеряется в баллах.
Для чего придумали ПКР?
Банк решает, выдать ли вам кредит или ипотеку, учитывая ПКР. Конечно, при этом учитываются и другие факторы, например, ваша зарплата, обеспечение под кредит и т.п.
Для заемщика - физического лица, то есть для вас, ПКР нужен, чтобы вы оценили шансы на получение денег.
Отличие ПКР от кредитной истории
Кредитная история – это информация о ваших кредитах: насколько часто вы их брали, какие были суммы, и добросовестно ли исполняли обязательства. Она образуется на основании данных из банков или органов исполнительной власти, которые участвовали в процедуре банкротства заемщика, если такое произошло. Кредитная история находится в Бюро кредитных Историй (БКИ).
Персональный кредитный рейтинг – это оценка вашей благонадежности в баллах. ПКР составляется на основе фактов вашей кредитной истории. Чем больше у вас баллов, тем более надежным заемщиком с точки зрения банка вы будете считаться.
От чего зависит ПКР?
На значении ПКР отрицательно сказываются следующие факторы:
- просрочки по платежам
- частое обращение за кредитами;
- переуступка прав требований.
Эти же факторы ухудшают и кредитную историю. Соответственно, противоположные факторы улучшают кредитную историю заемщика и повышают ПКР.
Почему важно иметь высокий ПКР?
Чем выше ПКР, тем больше ваши шансы на то, что банк согласится выдать вам кредит. При этом возможны различные льготы. Если ваш ПКР высокий, то вы можете рассчитывать на получение персональных предложений от банка с выгодными условиями по кредитам. Вам могут предложить пониженный процент или сообщат, что уже предварительно одобрен кредит на большую сумму, или пообещают какой-нибудь бонус.
Чем выше ПКР, тем большую сумму и на больший срок банк будет готов вам выдать. Ведь в этом случае вас рассматривают как надежного заемщика. Если же ваш ПКР низкий, то банк одобрит небольшую сумму на короткий срок.
Как узнать свой ПКР?
Информация о заемщиках и выданных им кредитах собрана в Бюро кредитных Историй. В РФ на данный момент существует 11 бюро. Единого БКИ, с которым сотрудничают абсолютно все банки, нет. По этой причине ваша кредитная история может находиться в любом из бюро или одновременно в нескольких. Все зависит от того, с каким БКИ сотрудничает банк, в котором вы брали кредит. Именно в то или в те бюро он и передает сведения о вас.
Банк может сотрудничать как с одним БКИ, так и с несколькими.
Получается, что кредитная история для одного и того же человека в разных бюро может быть разная. Так как каждое БКИ считает рейтинг на основании только той информации, которая у него имеется, то в разных бюро ваш ПКР может отличаться.
Например, вы взяли два кредита в одном банке, и не делаете по ним платежей. Банк сотрудничает с одним из БКИ. В этом бюро у вас будет плохая кредитная история. Также у вас есть кредит, взятый в другом банке, который сотрудничает с другим БКИ. По этому кредиту вы платите без просрочек. В этом бюро нет сведений о ваших кредитах из первого банка, по которым вы не платите, поэтому здесь ваш ПКР будет высоким.
Что можно посоветовать заемщику? Перед тем как запрашивать в бюро ваш ПКР, убедитесь, что банки, в которых вы брали кредиты, с ним сотрудничают. Это является гарантией, что в бюро будет о вас информация.
Обычно запрашивать свой ПКР можно неограниченное количество раз. Законодательно установлено, что дважды в год это можно сделать бесплатно в каждом БКИ.
Как считают ПКР?
При расчете учитывается, насколько часто вы брали кредиты, вовремя ли делали по ним платежи, не было ли просрочек. Эти сведения анализируется, и затем подсчитываются баллы.
Проблема в том, что единой формулы или единых требований для расчета ПКР не существует. Каждое БКИ считает его по своим правилам. Однако кое-что общее в порядке расчетов есть.
- Если ваша кредитная история началась менее 12 месяцев назад, это отрицательный фактор. Чем она длиннее, тем лучше.
- Если в БКИ поступает много запросов на проверку вашей кредитной истории из банков за короткий период, это отрицательный фактор. Что значит «короткий период» и «много запросов», знает только БКИ.
- Были ли просрочки по уплате кредитов, сколько их было, как часто они случались, на сколько дней/месяцев вы задерживали платеж. Все это отрицательные факторы.
- Если в бюро нет сведений о вас по причине того, что вы не брали вообще ни одного кредита, или туда просто не передали сведения из банка, это отрицательный фактор. БКИ не может оценить, надежный ли вы заемщик, и потому поставит вам низкий ПКР.
- Если у вас много открытых кредитов, это уменьшает ПКР.
Так как в каждом БКИ свой алгоритм расчета ПКР, то нет и единой шкалы для его оценки. Для банка чем больше баллов и чем ближе рейтинг к максимуму, принятому в бюро, которое его считало, тем лучше.
Например, в некоторых БКИ максимальный балл может быть 999, а в некоторых – 620.
Что делать, если ПКР низкий?
Если вам в бюро выдали низкий ПКР, сначала следует проверить, нет ли ошибок в паспортных данных, суммах и сроках. Бывает так, что кредит вы закрыли, а в БКИ все еще устаревшие данные, и из-за этого кредит числится как открытый. А как вы помните, чем больше открытых кредитов, тем ниже ПКР.
Способы для повышения ПКР следующие:
- не допускайте просрочек по платежам;
- старайтесь не иметь много одновременно открытых кредитов;
- не доводите ситуацию до того, что требуется переуступка прав требований по кредиту.
А вы когда-нибудь обращались в бюро за ПКР? Делитесь в комментариях!
Самое полезное и интересное о недвижимости БЕЗ РЕКЛАМЫ И СПАМА на нашем канале! ПОДПИШИТЕСЬ, чтобы не пропустить!
Если вам нужна ПОМОЩЬ РИЭЛТОРА международного класса по разумной цене – к вашим услугам агентства и агенты CENTURY 21 более чем в 80 странах мира, в том числе, по всей России. Подробная информация и поиск специалистов по ссылке>>
Дельные и остроумные КОММЕНТАРИИ к статьям приветствуются, неадекватные – удаляются, без обид)
Самое интересное о недвижимости В СОЦСЕТЯХ:
Каждый офис находится в независимом владении и управлении.
Отличного дня и настроения желаем от имени CENTURY 21 Россия!