По итогам последнего обзора рынка жилья и ипотечного кредитования, потенциальный заемщик должен иметь 15-20% собственных средств на покупку квартиры (для первого взноса). Это среднее значение, показатель может незначительно варьироваться в зависимости от банка, программы кредитования. Тем не менее для многих потенциальных заемщиков этот показатель высокий. Где же можно взять денег на первый взнос? Рассмотрим варианты.
Зачем банки определяют первый взнос по ипотеке?
Средства, которые заемщик использует на первый взнос, это своеобразная страховка для банка. Кредитное учреждение должно быть уверенно в платежной дисциплине заемщика. Если заемщик смог собрать деньги и использовать при оформлении кредита, это положительный фактор. Задача любого кредитного учреждения не просто выдать кредит, а быть уверенным в его возвратности. Это один из принципов банковского дела.
Некоторым заемщикам требуется время, чтобы накопить на первый взнос. Но бывают разные ситуации – например, нашли квартиру мечты или квартиру по очень привлекательной цене. Сразу возникает вопрос.
Где взять деньги на первый взнос?
Мы не рассматриваем вариант занять деньги у родителей или знакомых. Остановимся на альтернативных.
1. Использовать материнский капитал
На сегодняшний день размер материнского капитала составляет 466 617 рублей (с 1 января 2020 г.). Также действуют программы регионального семейного капитала. В рамках федеральной программы - можно оформить еще 150 000 рублей на второго ребенка и 450 000 рублей на третьего ребенка (на досрочное погашение уже взятого кредита). Последняя выплата доступна с января 2019 по декабрь 2023 г. Таким образом, семья может получить более 1 миллиона рублей и направить средства при покупке недвижимости, в том числе с помощью ипотечного кредита. Этих денег должно хватить на первый взнос во многих крупных городах РФ, где недвижимость дешевле, чем в Москве и Санкт-Петербурге.
В некоторых регионах действуют программы регионального материнского капитала. Размер выплат меньше федеральных, но все же ощутимы для семьи. Размер материнского капитала в каждом регионе разный и может предоставляться после рождения второго или третьего ребенка. Данную информацию рекомендуется уточнять в МФЦ.
Допустим, квартира стоит 3 млн. рублей, соответственно, первый взнос 15% составит 450 000 рублей. В этом случае можно использовать средства от сертификата материнского (семейного) капитала полностью на первый взнос без дополнительных собственных вложений. Такая опция возможна например по программе кредитования на покупку квартиры на вторичном рынке в «Национальной Фабрике Ипотеки».
Обращаем внимание, что материнский капитал нельзя использовать на приобретение жилого помещения, признанного непригодным для проживания, аварийным, подлежащим сносу или реконструкции, из средства материнского капитала нельзя погасить кредит за такой объект. При выборе объекта недвижимости важно учесть этот нюанс.
2. Использовать федеральные и региональные субсидии
Жилищная субсидия – это финансовая помощь от государства, которой можно воспользоваться один раз. Такая помощь предоставляется некоторым категориям заемщиков, которые нуждаются в улучшении жилищных условий. В их числе – многодетные семьи с детьми до 18 лет (если ребенок учится в ВУЗе на очной форме обучения или находится по призыву на воинской службе, то возрастная планка увеличивается до 23 лет), молодые семьи до 30 лет и другие категории граждан, определенные законодательством РФ, например состоящие в регионе на очереди на жилье.
Получив субсидию, можно оформить ипотечный кредит и приобрести квартиру. Критерии в жилому помещению, как правило, устанавливаются региональными программами, узнать о которых можно в районных администрациях.
3. Получить кредит под залог имеющейся квартиры
Бывают ситуации, когда родители имеют собственную квартиру, но не могут помочь своим детям с накоплениями на первый взнос. Да и дети еще не заработали, не окрепли, но есть желание жить отдельно. В этом случае можно получить кредит под залог имеющейся недвижимости и использовать эти деньги на разные цели, в т.ч. на большой первый взнос. При этом кредит оформляется по ставке стандартных ипотечных программ. И есть такой нюанс – чем больше срок кредита, тем меньше ежемесячный платеж. Соответственно, можно получить сумму и подобрать очень приемлемый размер кредитной нагрузки.