Какая, однако, популярная тема - частично-досрочное погашение кредитов. Но каждый раз, когда об этом читаю, то вижу, что многие до конца не понимают, как устроены аннуитетные платежи.
Недавно я писала о такой простой ситуации, как выбор дальнейшего графика погашения после ЧДП: Что уменьшать: срок кредита или ежемесячный платеж.
А вод здесь я столкнулась с тем, что у банков есть минимальная сумма для ЧДП, и она вовсе не зависит от того, будет заемщику выгодно или нет: И все-таки я не понимаю логику сбербанка.
Вообще погашать кредит досрочно всегда выгодно. Хоть ты рубль положи - на выходе он сэкономит тебе два. Ну, конечно, это будет зависеть от срока кредита и процентной ставки. Разница лишь в том, будет выгода больше или меньше, но она будет.
Заметила, что некоторые люди разочаровываются, не получая вау-эффекта от ЧДП:
Ох уж эти коварные аннуитетные платежи! Сколько ни клади досрочки, а платеж уменьшится самую малость. От этого у заемщиков пропадает мотивация гасить кредит сверх графика: зачем я буду отрывать от своего бюджета крупную сумму, чтобы уменьшить платеж на какие-то триста рублей? Что мне эти триста рублей дадут? Чуть больше, чуть меньше... Проще оставить как есть. Так думают некоторые заемщики.
А давайте посмотрим на это с другой стороны. Вот вы берете кредит. Допустим это ипотека на два миллиона по ставке 9% на 20 лет.
Ваш платеж составит 17995 рублей. И тут вам предлагают взять квартиру подороже, за 2200.000 рублей. В ипотеку по тем же условиям. Но платеж будет 19794 рубля. Видите? Кредит больше на 200 тысяч, а ежемесячный платеж всего на 1800р.
Часто в момент принятия решения эта разница не кажется такой существенной. И вот человек взял кредит, начинает выплачивать и вносит частично-досрочное погашение на 50 тысяч. И ежемесячный платеж уменьшается на 450 рублей. Всего лишь. На 450 рублей. Так совсем неинтересно. Хоть соотношение одинаковое: 200.000 к 1800 или 50.000 к 450, но, когда не получаешь, а отдаешь крупную сумму, ожидаешь... бóльшей отдачи что ли.
А теперь возьмем кредитный калькулятор и посчитаем, как на самом деле обстоят дела. На самом деле большое значение имеет срок кредита. Возьмем для примера ипотеку на 15 лет и потребительский кредит на два года.
Сумма досрочного погашения - 10 тысяч в обоих случаях.
В случае ипотеки ежемесячный платеж уменьшился на 101,70р.
Кажется, это совсем мало. Но учтите, что вы экономите по 101,70 каждый месяц! А их впереди - ещё 179. Посчитаем: 101,70 х 179 = 18203,49
Таким образом, вы сэкономили 18 тысяч, вложив всего 10.
А что по потребительскому кредиту?
А здесь платеж уменьшился на 354,51р. Как видите, чем меньше срок, тем более ощутимо меняется ежемесячный платеж. У кредита на год он вообще изменится на 980р, но этот пример мы не будем рассматривать. Давайте лучше посчитаем, сколько нам удалось сэкономить: 354,51 х 36 = 12762,40.
Таким образом, вложив те же 10 тысяч, вы экономите чуть менее 13. Это не так впечатляет, как при ипотеке на 15 лет, верно?
Какой из этого следует вывод: чем больше срок, тем меньше меняется ежемесячный платеж после внесения ЧДП. Но несмотря на кажущуюся незначительность изменения, проценты в итоге экономятся довольно прилично.
И наоборот, чем меньше оставшийся срок, тем значительнее изменяются последующие платежи, но это - за счет уменьшения тела кредита. А проценты, конечно тоже в итоге экономятся, но не так значительно, как на долгих сроках.
Всем финансового здоровья, хорошего настроения и исполнения желаний!