Среди американских пенсионеров провели опрос - какой бы совет они дали самим себе в молодости, чтобы избежать возможных ошибок и накопить на достойную пенсию.
Ответы были довольно банальные. Никаких секретов. Думаю про это знают большинство людей. Но ... казалось бы такие мелочи, но именно они позволяют избежать многих ошибок. Ведь на кону собственная комфортная старость. И право на второй шанс уже не будет.
Итак, 3 самых главных совета:
1. Начинайте инвестировать как можно раньше.
2. Досрочно заройте все долги по кредитам.
3. Имейте финансовую подушку безопасности.
Теперь разберем детальнее...
Совет №1 - Ранние инвестиции
Ранние инвестиции способны решить сразу две задачи:
1. Можно откладывать меньшие суммы (в разы меньше).
2. Либо на выходе (пенсии) сколотить капитала в разы больше. А значить и жить можно будет в разы лучше.
Как это проявляется на практике?
Допустим вам 25 лет и до пенсии еще 45 лет. Вы хотите к пенсии иметь на счете 10 миллионов (как пример).
Чтобы этого достичь вам нужно откладывать ежемесячно всего по 3 тысячи рублей. Ежегодный рост капитала возьмем в 8%.
Если вы "прощелкали" 20 лет и очухались только в 45. Можно еще успеть запрыгнуть в уходящий поезд? И к пенсии заиметь искомые 10 миллионов? Без проблем.
Правда откладывать нужно будет чуть побольше, чем 3 тысячи. Насколько побольше? Примерно в 6 раз.
Чтобы за оставшиеся 20 лет заработать 10 миллионов, нужно откладывать по 17,5 тысячи.
Почему так происходит? За счет работы сложных процентов капитал прирастает экспоненциально. Чем дольше он находится в работе, тем больших результатов мы достигаем.
Совет №2 - Рассчитайтесь с долгами
Примерно две трети пенсионеров обращают особое внимание на кредиты. Вернее на их обслуживание.
У заемщика всегда часть дохода будет уходить на погашение кредита. Где львиная доля - это начисленные проценты (обслуживания кредита).
В итоге получается тройная ловушка:
- Меньше денег остается на инвестиции (а по факту их совсем может не оставаться).
- На процентах по кредиту вы дополнительно теряете десятки-сотни тысяч (деньги в никуда).
- На обслуживание кредита вы тратите драгоценное время, что негативно скажется на будущей пенсии (см. предыдущий совет).
И даже если вы имея кредит, умудряетесь откладывать часть дохода на инвестиции, это может быть не совсем выгодно.
Как правило, проценты по кредиту намного превышают доход, получаемый от инвестиций.
Если одновременно иметь кредит и инвестировать деньги, то получаем довольно странную логику (вернее полное отсутствие): занимаем деньги под 20% годовых (как пример), чтобы вложить их по 10%.
Досрочное закрытие кредитов - это тоже путь к формированию пенсионного капитала.
Статья в тему: 3 стратегии снижения переплаты по кредитам
Совет №3 - Всегда имейте подушку безопасности
Главная цель подушки безопасности - иметь ликвидные деньги на черный день (важные непредвиденные расходы).
Стандартная рекомендация - накопить капитал равный вашим расходам за 6-12 месяцев.
Многие недооценивают важность финансовой подушки. Считая ее наличие необязательным.
Давайте порассуждаем.
Вам внезапно срочно понадобились деньги. Финансовой подушки нет.
Где их взять?
Вариант 1. Кредитные деньги. Проблема решена? Да. Но мы добровольно загоняем себя в кредитную ловушку (смотри совет №2).
Вариант 2. Изъять из пенсионного капитала. Продать часть ценных бумаг. Проблем нет. Но какой ценой?
Самая главное последствие - снижение капитала, который мог бы работать и приносить прибыль (помните про экспоненциальный рост - совет №1). На восполнение дыры у вас может уйти несколько лет.
Простой пример. Сняли с пенсионного счета 100 000 рублей. Через 20 лет это обернется недополученной прибылью в размере полмиллиона.
Еще несколько возможных дополнительных негативных исходов:
- Это может быть неудачное время, когда активы находятся в просадке и придется продавать с убытком.
- При продаже с прибылью возможно придется еще платить налоги (которых можно было бы избежать).
Не убедил? Писал про онлайн игру по инвестициям (20 лет симуляции инвестиций в игре укладываются за несколько минут). В игре как раз один из инструментов - это финансовая подушка безопасности (сберегательный счет). Сыграйте несколько раз и поймете для чего она может вам понадобиться.
Рекомендую: Как сформировать подушку безопасности? Где хранить накопления, сколько реально нужно денег + советы бывалого (мой личный опыт).
Ставьте 👍 , если статья понравилась. Если все плохо - заслуженный 👎 !!!
Есть что добавить? Не молчи! 🗣🗣🗣 Поделись в комментариях!
Подписывайтесь на мой ДЗЕН-канал про инвестиции и финхаки. Еще есть Телеграм и классический блог - Vse-dengy.ru