Кажется, что "гасить" кредит однозначно выгоднее. Но так ли это на самом деле? Всегда ли это работает?
Представим, ваши доходы превышают расходы, ежемесячно остается некая сумма. Куда её лучше направить: досрочно "гасить" имеющийся кредит или попытаться инвестировать, вкладывать деньги в финансовые активы?
Разумеется, однозначного ответа на этот вопрос быть не может. Отвечать на такой вопрос однозначно, все равно что отвечать однозначно на вопрос: какой костюм лучше деловой или спортивный. Смотря чем вы собираетесь заниматься - на уличной пробежке в деловом костюме будет не очень удобно.
Иногда выгоднее погасить кредит, иногда выгоднее инвестировать. Рассмотрим на примерах.
Сравните финансовую выгоду
Первое, с чего нужно начинать, это сравнение финансовой выгоды от обоих вариантов. Чаша весов может склониться в любую сторону.
Для сравнения возьму самый консервативный, простой и очевидный способ инвестирования - банковский вклад.
Пример первый
Гражданин имеет потребительский кредит. Срок кредитования - 5 лет, процентная ставка - 17% годовых. Каждый месяц у него остается 10 тысяч рублей свободных денег.
Процентная ставка по вкладам в банке 5-6% годовых. Очевидно, что в этой ситуации разумнее досрочно погашать потребительский кредит и уже после освобождения от кредитных обязательств думать о создании финансовых активов.
Ситуация имеет важный нюанс - играет роль цель инвестирования. Например, человека устраивает кредитная нагрузка, он решил за 6 месяцев накопить на хороший телевизор.
В этом случае глупо советовать ему досрочно погашать кредит, у него иная финансовая цель.
Пример второй
Расскажу свой случай. В 2009 году я оформил ипотечный кредит по региональной государственной программе "Молодая семья" с процентной ставкой 5%.
Процентные ставки по банковскому вкладу в период этого кредитования доходили до 15% годовых. Разумеется, я не "гасил" кредит досрочно, денежные средства, размещенные на банковском депозите приносили гораздо большую финансовую выгоду.
Сейчас ситуация несколько иная, ибо текущая доходность банковских депозитов невысока, но актуальность примера не пропала.
Если человек оформил семейную ипотеку (в крупных банках ставка начинается с 4,5% годовых), то можно разместить денежные средства в небольших региональных банках с человеческим подходом к решению финансовых вопросов. Например, очень симпатичный Норвик Банк предлагает пополняемый вклад со ставкой до 6,5%.
Что с другими финансовыми инструментами?
Неправильным бы было сравнивать выгодность досрочного погашения кредита лишь с банковским депозитом. Безусловно, в арсенале инвестора имеется масса инвестиционных инструментов, потенциальная доходность которых значительно превышает доходность вклада в банке.
Ключевым здесь является слово "потенциальная". Доходность банковского вклада гарантированная, доходность вложений в фондовый рынок - потенциальная, возможная. Приобретая акции даже самых надежных компаний, так называемые "голубые фишки", можно в итоге получить не прибыль, а убыток (особенно если речь идет о небольшом сроке инвестирования).
Пытаясь получить высокую доходность, нужно грамотно оценить возможные риски. Как правило, зависимость здесь прямо пропорциональная - чем выше доходность, тем выше и риск.
Молодым людям свойственно брать на себя бОльшие финансовые риски, финансовые потери для них не так страшны - вся жизнь впереди, будет время исправить ситуацию.
Люди старшего возраста должны быть очень осторожными с высокодоходными финансовыми инструментами. Может получиться так, что и доход не получат, и кредит досрочно не выплатят. Встретить пенсию с кредитами, отсутствием накоплений и финансовых активов - так себе перспектива.
Поставьте, пожалуйста, палец вверх, если статья была полезна.
Канал "О праве по-русски" ищет постоянных читателей. Подпишитесь, если хотите видеть в своей ленте серьезные юридические тексты, написанные простым языком